В каком возрасте вы действительно можете получить кредитную карту? Подробное объяснение настоящих правил

Получение вашей первой кредитной карты — это важный этап, с которым сталкиваются многие молодые взрослые, но вопрос «с какого возраста можно получить кредитную карту» не так однозначен, как кажется. Ответ зависит от того, собираетесь ли вы открыть собственный счет или стать авторизованным пользователем на чужом — и здесь есть важные юридические различия, которые нужно знать.

Быстрый путь для авторизованного пользователя: без минимального возраста (Для большинства карт)

Вот самый быстрый способ получить кредитную карту: стать авторизованным пользователем на счете родителей или опекуна. Большинство крупных финансовых учреждений не устанавливают возрастных ограничений для этого варианта, хотя некоторые все же задают минимальные требования:

• American Express требует 13 лет
• Discover устанавливает планку в 15 лет
• U.S. Bank требует 16 лет
• Несколько эмитентов, включая Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, не имеют минимального возрастного ограничения

Когда вы являетесь авторизованным пользователем, вы получаете свою собственную карту с вашим именем, но она остается связанной с кредитной линией основного держателя счета. Эта схема хорошо подходит для обучения финансовым основам в контролируемой среде. Однако важно понять ключевой момент: основной держатель счета остается полностью ответственным за все расходы, включая любые ваши траты. Если баланс не оплачивается, это влияет на кредитный рейтинг именно владельца счета.

Для молодых авторизованных пользователей, которые еще учатся, зачастую имеет смысл сохранять физический контроль над картой между уроками — рассматривать ее скорее как образовательный инструмент, чем как средство ежедневных расходов. Тем не менее, даже без передачи физической карты, добавление вашего ребенка в качестве авторизованного пользователя на хорошо управляемом счете может помочь начать формировать их независимую кредитную историю с раннего возраста.

Ваша собственная карта с 18 лет: юридическая реальность с нюансами

Когда вам исполняется 18 лет, вы по закону можете подать заявку на получение кредитной карты и открыть собственную кредитную линию. Но важны мелкие детали.

Основное препятствие — не возраст, а проверка дохода. Каждая заявка на кредитную карту требует подтверждения того, что вы можете разумно погасить начисленные суммы. Однако для заявителей в возрасте от 18 до 21 года Закон о карточных операциях 2009 года (CARD Act) ввел особое ограничение: ваш доход должен поступать от работы, стипендий или грантов. Источники дохода, такие как пособия от родителей, подарки или другая сторонняя поддержка, не учитываются, даже если вы действительно можете получить эти деньги.

Это правило возникло из понимания, что многие молодые взрослые получали кредитные линии, которые они не могли реально погасить, что приводило к долговым ловушкам на ранних этапах их финансовой жизни. Если у вас нет подходящих источников дохода, теоретически помочь может созаймер — человек с хорошей кредитной историей, готовый взять на себя ответственность за ваш долг, хотя большинство крупных банков редко допускают созаймеров при подаче заявки. В кредитных союзах иногда более гибкий подход.

Важный рубеж 21 года: когда ограничения исчезают

Все меняется, как только вам исполняется 21 год. В этот момент требования к проверке дохода становятся значительно менее строгими. Теперь вы можете включать любой доход, на который у вас есть разумное право — подарки, государственные пособия, пенсии, пособия и другие ранее недопустимые источники.

Помимо гибкости в отношении доходов, переход в 21 год также означает, что у вас уже есть некоторый финансовый опыт. Ваша первая карта в 18 лет, надеюсь, помогла заложить основу кредитной истории. Теперь вы можете претендовать на более широкий спектр карт, а не ограничиваться только стартовыми вариантами.

Путь вперед: какой вариант подходит вам?

Если вам меньше 18 и ваши родители или опекуны имеют хорошую кредитную историю, стать авторизованным пользователем — это быстрый доступ к карте, пока вы учитесь. Это безопасная среда для финансовой грамотности без юридических барьеров.

Между 18 и 21 годом возможны некоторые трудности, если у вас нет дохода от работы, но не позволяйте этому полностью останавливать вас. Многие работодатели предлагают даже неполную занятость, и даже скромный источник дохода подходит. После 21 года мир кредитных карт открывается с гораздо меньшими ограничениями.

Какой бы путь вы ни выбрали, потратьте время на понимание того, как на самом деле работает кредит, прежде чем начать совершать покупки. Разница между осведомленными новичками и теми, кто попадает в долговые спирали, часто заключается лишь в базовых знаниях о процентных ставках, льготных периодах и ответственной привычке тратить. Это фундаментальное понимание принесет вам пользу на протяжении всей финансовой жизни.