Забудьте о правилах: какой процент от зарплаты вы должны копить, действительно зависит от вашей жизни

Интернет переполнен формулами сбережений. Правило 50/30/20 говорит откладывать 20%. Бюджетирование с нулевым балансом придерживается другого подхода. Система конвертов имеет свои собственные правила. Но вот в чем дело: какой процент вашей зарплаты следует откладывать — это не универсальный ответ, по мнению финансового эксперта Аните Киношиты, CFLP.

Ваш сосед может отлично справляться с правилом 50/30/20, отдыхая в Европе. Ваш коллега утверждает, что бюджетирование с нулевым балансом полностью изменило его подход к расходам. Но если вы живете в районе с высокими ценами, где 50% дохода едва хватает на еду и жилье, эти схемы не подходят вам. И это нормально.

Почему эти проценты сбережений не всегда работают

Проблема с жестким следованием любому плану бюджета в том, что слепое его соблюдение может навредить вашим финансам. Возьмем классический подход 50/30/20: если у вас нет долгов, ничего не откладывается на пенсию, и вы строго следуете этому правилу, Киношита отмечает, что вы выйдете на пенсию только через 37 лет. Конечно, откладывать 20% лучше, чем ничего. Но действительно ли вам комфортно работать столько дольше?

Именно поэтому неправильный вопрос “какой процент вашей зарплаты следует откладывать” приводит к неправильному ответу.

Начинайте с ваших целей, а не с процента

Вместо поиска идеального процента Киношита рекомендует полностью изменить подход. Начинайте с определения того, чего вы действительно хотите: выйти на пенсию в 40 лет, путешествовать ежегодно или создать определенный резерв безопасности. Затем работайте назад, чтобы рассчитать, сколько нужно откладывать каждый месяц.

Этот подход, ориентированный на цели, более практичен, чем погоня за произвольными процентами. Ваши потребности в сроках выхода на пенсию, качестве жизни и временных рамках формируют, какой процент важен именно для вас — а не наоборот.

Ваш план сбережений должен быть гибким

Жизнь не идет по фиксированному бюджету. Аренда растет, машины ломаются, и вдруг вы не можете достичь первоначальной цели по сбережениям. Относитесь к своей стратегии сбережений как к живому документу, который развивается вместе с вашими обстоятельствами.

Когда расходы увеличиваются и вы откладываете меньше, проведите честный аудит своих трех-четырех основных расходов. Они действительно необходимы? Можно ли их сократить? Задаваясь вопросом, что стоит оставить, вы принимаете более умные решения о том, куда идет ваш paycheck — без использования бесполезной схемы “нужды против желаний”, которая часто кажется ограничивающей.

Настоящий ответ

Нет универсального правильного процента вашего paycheck для сбережений. Единственный правильный процент — это тот, который соответствует вашим реальным целям и жизни, которую вы хотите построить сегодня.