Думая за пределы более высоких лимитов 401(k), ожидаемых в 2026 году

Всегда ли большее пространство для взносов — это лучше?

Когда наступит 2026 год, работники получат возможность направлять дополнительные деньги в свои корпоративные пенсионные планы. Но более высокий потолок взносов не означает автоматически, что вам следует максимально его использовать. Прежде чем решиться на максимальный взнос, стоит оценить, действительно ли ваш текущий 401(k) служит вашим долгосрочным целям накопления богатства.

Жесткая правда о готовности к пенсии заключается в том, что многие сотрудники слишком сильно полагаются на один инструмент. Пособия по социальному обеспечению покрывают лишь часть доходов до выхода на пенсию, и программа сталкивается с долгосрочными проблемами устойчивости. Это делает диверсифицированные пенсионные счета необходимыми. Однако некоторые работники застревают с избыточными средствами в ограниченных планах, когда существуют лучшие альтернативы.

Что меняется в 2026 году по лимитам взносов

Цифры рассказывают свою историю. В настоящее время сотрудники младше 50 лет могут вносить до $23,500 в год. Работники 50 и старше получают возможность «догоняющих» взносов в размере $7,500, доводя общий лимит до $31,000.

К 2026 году для тех, кому менее 50, будет доступен лимит в $24,500, а для тех, кому 50+, — дополнительный «догоняющий» взнос в $8,000, итого $32,500. Еще одна группа — работники в возрасте от 60 до 63 лет — получит доступ к специальному «догоняющему» взносу в $11,250, что позволит суммарно внести до $35,750.

Эти увеличения предоставляют больше гибкости, но сама по себе гибкость не является достаточной причиной для перераспределения всех доступных сбережений в один счет.

Когда не стоит максимально использовать ваш 401(k)

Проблема с комиссиями и выбором фондов

Обычно корпоративный 401(k) ограничивает вас выбранным меню фондов, зачастую с дополнительными административными расходами, наложенными на инвестиционные издержки. В сравнении с IRA, который позволяет инвесторам создавать персональный портфель акций, такие планы могут иметь высокие комиссии, которые тихо накапливаются десятилетиями, уменьшая доходность, которая должна работать на вас.

Если структура затрат вашего плана высока, а выбор фондов кажется ограниченным, вносите только столько, чтобы полностью получить соответствие работодателя. Это — бесплатные деньги, никогда не оставляйте их на столе. Все, что превышает этот порог, направляйте в более дешевую альтернативу, например, IRA или брокерский счет.

Ловушка штрафных санкций при снятии

Стандартное правило: снятие средств с 401(k) до достижения 59½ лет влечет штраф в 10%. Если вам меньше и вы планируете досрочную пенсию — скажем, в 55 или даже в 50 лет — слишком большое количество капитала в ограниченном счете создает проблему.

Держите часть пенсионных средств на обычном брокерском счете (не облагаемом налогами), чтобы сохранять гибкость доступа к этим деньгам в любой момент без штрафов. Это особенно важно, если ваша карьера или финансовые цели внезапно изменятся.

Более умный подход с несколькими счетами

Максимальный взнос не является изначально неправильным, если план вашего работодателя предлагает разумные цены и разнообразие инвестиций. Но большинству работников выгоднее распределять взносы по нескольким типам счетов.

Получите полный соответствующий взнос от работодателя в вашем 401(k) — это гарантированная немедленная прибыль. Затем диверсифицируйте оставшиеся сбережения в IRA для лучшего выбора фондов и меньших комиссий. Рассмотрите возможность вложения части средств в taxable brokerage account, особенно если предполагаете необходимость доступа к деньгам до традиционного пенсионного возраста.

Эта стратегия расширяет ваш инвестиционный спектр, снижает влияние комиссий и создает реальную гибкость в вашем пенсионном плане. Цель — не избегать использования 401(k), а использовать его стратегически вместе с другими инструментами, которые лучше соответствуют вашим потребностям.