Сколько сберегательных счетов вам действительно нужно? Мнение банкира

Вам, вероятно, интересно было узнать, помогает ли распределение ваших денег по нескольким сберегательным счетам зарабатывать больше. Сейчас высокодоходные сберегательные счета предлагают конкурентоспособные APY, которые было трудно найти несколько лет назад, а регистрация так же проста, как загрузка приложения, — искушение открыть несколько счетов реально. Но вот что рассказал нам 15-летний ветеран банковского дела: для большинства людей одного действительно достаточно.

Аргументы в пользу одного счета

Ник Крейвен, старший вице-президент TAB Bank, говорит прямо: «Лучший совет для большинства — иметь всего один сберегательный счет». Почему? Потому что больше счетов не умножают ваши деньги быстрее и не улучшают сложные проценты. На самом деле важно найти один самый выгодный тариф и объединить туда свои депозиты.

Несколько счетов создают ненужные препятствия. Вы управляете большим количеством логинов, отслеживаете больше выписок и, честно говоря, увеличиваете риск ошибок и комиссий. Риск безопасности также возрастает с каждым счетом, который вы ведете. Но есть один важный момент: если вы слишком разбрасываетесь, можете пропустить пороговые уровни доходности. Возьмем CIT Platinum Savings — он предлагает один из лучших тарифов, но только при депозите от $5,000 и выше. Если сумма опустится ниже этого минимума, ставка упадет до 0,25%.

Упрощение финансовой жизни здесь очень важно. «Когда у вас есть всего один сберегательный счет, легче понять, где вы находитесь относительно своих целей», — говорит Крейвен. Эта ясность важнее сложности в любой ситуации.

Бакеты лучше нескольких счетов

Возможно, вы слышали совет открыть отдельные счета для разных целей — один для чрезвычайных ситуаций, один для отпуска, один для первоначального взноса за дом. Это звучит организованно, но устаревшее мышление.

Большинство банков сейчас позволяют создавать внутри одного счета целевые «бакеты». Вы получаете тот же эффект — изоляцию целей и автоматические взносы — без головной боли. Можно отслеживать прогресс, снимать деньги с одного бакета, не трогая другие, и использовать один логин вместо шести.

Выбор правильного счета

Когда выбираете свой единственный, объединенный сберегательный счет, сосредоточьтесь на самом важном: на том, как усердно работает ваш деньги. В сегодняшней ситуации высокодоходные сберегательные счета — это то, что нужно. Несколько учреждений сейчас платят 4% APY и выше — более чем в 10 раз превышая национальный средний показатель.

Внимательно читайте мелкий шрифт. Осторожно с заманчивыми тарифами, которые выглядят привлекательно в краткосрочной перспективе, но долго не продержатся. Избегайте счетов, которые съедают ваш капитал через скрытые комиссии. И самое главное — найдите банк, который не штрафует за частые транзакции. (Хорошая новость: федеральные регуляции отменили лимит в шесть транзакций еще в апреле 2020 года, хотя некоторые старые банки еще не адаптировались.)

Когда несколько счетов действительно оправданы

Тем не менее, универсального правила нет. Есть ситуации, когда стоит держать более одного счета:

• Вы — высокообеспеченный вкладчик. Если ваши депозиты превышают лимит страхового покрытия FDIC в $250,000, вам понадобятся несколько счетов, чтобы оставаться защищенными. FDIC страхует до $250,000 на одного вкладчика в одном учреждении.

• Вам нужен резерв на овердрафт. Некоторые люди связывают отдельный сберегательный счет со своим текущим для защиты от овердрафтов.

• Вы потеряете преимущества при объединении. Иногда закрытие счета означает потерю более высокой ставки или специальных привилегий, предназначенных для клиентов с несколькими профилями.

• У вас есть совместные и независимые счета. Возможно, вы делите совместный счет с супругом, но также хотите иметь отдельные счета.

• Есть бонус за регистрацию. Иногда рекламный стимул действительно оправдывает открытие второго счета, хотя это редкость.

Итог

«Я выступаю за ведение одного сберегательного счета с регулярными взносами», — говорит Крейвен. Сейчас, пока ставки остаются высокими, концентрация ваших денег в лучшем высокодоходном сберегательном счете — это действительно способ максимизировать доход. Выберите один подходящий счет, настройте автоматические ежемесячные взносы и пусть он работает на вас. Так большинство людей должны думать о том, сколько им действительно нужно сберегательных счетов.