Стоит ли сберегательный счет Passbook по-прежнему вашего времени в эпоху цифровых технологий?

В эпоху мобильных банковских приложений и мгновенных переводов есть что-то почти ностальгическое в идее ведения физической сберегательной книжки. В то время как большинство людей перешли на цифровое управление финансами, сберегательные книжки продолжают существовать как нишевый вариант для тех, кто ценит ручное ведение записей. Но стоит ли вообще задумываться о таком?

Основы: Чем отличается сберегательная книжка?

Сберегательная книжка — это в основном старомодный банковский продукт. Вам выдают небольшой блокнот — примерно размером с паспорт — который служит вашим реестром транзакций. Каждый раз, когда вы посещаете отделение банка для внесения или снятия наличных, кассир обновляет вашу книжку и записывает транзакцию как в саму книжку, так и в систему банка. Такой счет требует личного посещения банка; нет доступа к банкоматам, дебетовой карте или онлайн-переводам.

Можно представить это как материальное подтверждение счета. И вы, и банк ведете синхронизированный учет вашего баланса и активности. Хотя современные банки могут оцифровывать эти записи в своих системах, у вас все равно остается физический документ — своего рода фото buku tabungan (счет сберегательной книжки) — который можно держать в руках и просматривать без входа в приложение.

Как это работает на практике

Открыть сберегательную книжку просто, если вы найдете банк, предлагающий такую услугу. Вы приходите, выполняете минимальный депозит (обычно от $1 и до $500), и получаете свою книжку. Далее каждое пополнение или снятие требуют визита в отделение в рабочие часы.

Нужно внести деньги? Можно принести наличные или чеки кассиру. Хотите перевести деньги со своего текущего счета? Многие банки позволяют делать переводы, хотя снятие наличных ограничено личным обращением. Эта неудобство для некоторых — своего рода особенность, создающая естественный барьер для импульсивных снятий и поощряющая дисциплинированное сбережение.

Как и обычные сберегательные счета, сберкнижки застрахованы FDIC до $250 000 на одного вкладчика в покрытых учреждениях. Они могут приносить проценты, хотя тут есть нюанс…

Проблема с процентной ставкой

Здесь сберкнижки уступают: их доходность посредственная. Большинство таких счетов приносят менее 2.00% годовых, ставки варьируются в зависимости от учреждения и вашего баланса. В то время как высокодоходные сберегательные счета регулярно предлагают 4.00% — 5.00% и выше. Это огромный разрыв, если вы серьезно настроены максимизировать рост своих сбережений.

Это один из главных компромиссов при выборе сберкнижки. Вы жертвуете удобством и конкурентоспособной доходностью ради возможности управлять деньгами на бумаге.

Где вообще можно найти такие счета?

Сберкнижки становятся все реже. Национальные банки в основном отказались от них, но небольшие региональные банки и кредитные союзы все еще предлагают их как нишевый продукт. Среди текущих провайдеров — такие учреждения, как Cathay Bank, Dedham Savings, Ridgewood Savings Bank и Spencer Savings Bank, а также несколько других.

Проблема в том, что у этих банков часто ограниченная сеть отделений, поэтому найти такой счет в вашем регионе может быть сложно. Если хотите сберкнижку, возможно, придется искать именно у небольших местных учреждений, а не рассчитывать на крупный банк.

Взвешивание плюсов и минусов

Почему кто-то может выбрать сберкнижку:

• Физические записи транзакций делают бюджетирование и отслеживание целей осязаемыми и конкретными
• Минимальные комиссии и низкий стартовый баланс устраняют типичные барьеры для открытия счета
• Идеально для обучения детей и подростков финансовой ответственности
• Неудобство личного посещения банка естественным образом снижает импульсивные траты

Почему большинство не выберет:

• Процентные ставки значительно уступают конкурентам
• Очень ограниченная доступность — в вашем районе может не быть такой услуги
• Счета могут потеряться, что создаст хлопоты при замене
• Нет доступа к банкоматам, онлайн-вкладам и другим современным банковским удобствам
• Полностью несовместимо с современными способами управления деньгами

Лучшие альтернативы для современных вкладчиков

Если сберкнижка кажется слишком ограничивающей, есть несколько более выгодных вариантов:

Высокодоходные сберегательные счета приносят вдвое или втрое больше процентов с полной онлайн-управляемостью. Нет минимальных депозитов, большинство провайдеров не взимают ежемесячных комиссий, и все можно делать со смартфона.

Мультивалютные счета (Money Market Accounts) предлагают еще больше функций — дебетовые карты, возможность выписывать чеки, и ставки часто соответствуют высоким доходным счетам (4.00%-5.00% APY и выше). Минус — более высокий минимальный депозит и возможные ежемесячные сборы.

Сертификаты депозита (CDs) обеспечивают фиксированные ставки значительно выше, чем у сберкнижек, с сроками от одного месяца до более 10 лет. Минус в том, что деньги заблокированы, хотя существуют безотказные CD без штрафов, если нужна гибкость.

Итог

Сберегательные счета с книжками не являются по сути плохими — они просто устарели для большинства. Они хороши только в случае, если вы специально цените физическую фиксацию, предпочитаете личное обслуживание и не возражаете против уступки в доходности ради такого образа жизни.

Для всех остальных? Цифровые альтернативы быстрее, выгоднее и действительно созданы для современного способа ведения финансов. Если у вас нет личной причины выбрать аналоговое управление, ваши деньги будут работать эффективнее в высокодоходном или мультивалютном счете.