Комбинирование аннуитетов с социальным обеспечением: как ваш доход на пенсии работает вместе

При планировании выхода на пенсию многие задаются вопросом, как аннуитет влияет на социальные выплаты и имеет ли смысл добавлять аннуитет к доходам от социального обеспечения. Оба инструмента обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, но понимание их механики важно перед принятием решения.

Понимание обоих источников дохода

Социальное обеспечение предлагает государственные пенсионные выплаты, основанные на ваших пожизненных заработках и трудовой истории. Выплаты гарантированы на всю жизнь и автоматически индексируются с учетом инфляции. Для получения права достаточно работать и платить налоговые взносы в течение всей карьеры.

Аннуитеты работают иначе. Это страховые продукты, которые вы покупаете для получения гарантированного дохода во время пенсии. В отличие от социального обеспечения, аннуитеты бывают нескольких видов — фиксированные аннуитеты, индексированные фиксированные аннуитеты и аннуитеты с немедленным началом выплат — каждый со своими особенностями.

По словам Дэвида Бирнса, старшего вице-президента и директора по распространению в Security Benefit, важное отличие в том, что «аннуитеты позволяют накапливать богатство во время сбережений на пенсию, помимо просто получения периодических выплат». Например, индексированные фиксированные аннуитеты начисляют проценты в зависимости от показателей финансовых рынков, при этом вы избегаете прямого рыночного риска. Ваш основной капитал остается гарантированным, а проценты накапливаются с отсрочкой налогообложения.

Потенциал увеличения дохода

Как аннуитет влияет на социальные выплаты в контексте общего пенсионного дохода? Числа могут быть впечатляющими. Рассмотрим 65-летнего получателя $2000 в месяц от социального обеспечения. Немедленный аннуитет на сумму $100 000 может приносить примерно $500 дополнительный ежемесячный доход на всю жизнь — увеличение на 25%, как объясняет Рич Джейкоби, генеральный директор GoldenCrest Metals.

Текущие рыночные условия делают это привлекательным. В настоящее время фиксированные аннуитеты предлагают ставки около 5%, что позволяет пенсионерам зафиксировать хорошие доходы. При этом индексированные фиксированные аннуитеты могут обеспечивать еще более высокие доходы в зависимости от рыночных движений, и сейчас может быть подходящее время для рассмотрения этой стратегии.

Важные налоговые последствия

Однако сочетание доходов от аннуитета и социального обеспечения создает значительные налоговые обязательства. Аарон Браск, финансовый планировщик из Aaron Brask Capital, предупреждает, что «добавление дохода от аннуитета может вывести часть ваших выплат из-под налогообложения».

Это явление называется «налоговым торпедо» социального обеспечения и затрагивает лиц с годовым доходом от $35 000 до $75 000. Когда совокупный доход превышает определенные пороги, до 85% ваших выплат по социальному обеспечению становятся облагаемыми налогом. Такой неожиданный налоговый бремя может значительно снизить чистый пенсионный доход — иногда полностью нивелируя преимущества аннуитета.

Контрактные обязательства и ограничения

Перед покупкой важно понять долгосрочные последствия. Как только вы «активируете» выплаты по аннуитету — то есть начнете получать регулярные выплаты — вы становитесь связанными условиями страхового договора, говорит Кристин Петтермарк, президент и основатель New Horizon Retirement Solutions.

Если ваш контракт предусматривает гарантии пожизненного дохода, это обязательство действует до вашей смерти. Оперативно отменить решение практически невозможно.

Кроме того, аннуитеты обычно позволяют снимать только 7–10% от суммы ежегодно без штрафов. Попытка получить больше средств влечет за собой штрафные сборы, которые могут быть значительными. Если вы захотите вернуть основной капитал до окончания срока действия контракта, столкнетесь с существенными финансовыми штрафами.

Как принять решение

Перед тем как сочетать аннуитеты с социальным обеспечением, определите свои конкретные цели выхода на пенсию. Нужен ли вам дополнительный доход или вы сосредоточены на накоплении богатства? Какой у вас планируемый возраст выхода на пенсию и как он соотносится с моментом покупки аннуитета?

Это решение требует балансировки между гарантированной безопасностью дохода, которую дают аннуитеты, и их негибкостью, а также возможными налоговыми последствиями. Для некоторых пенсионеров 25% увеличение дохода оправдывает компромиссы. Для других ограничения по контракту и налоговые обязательства делают социальное обеспечение единственно разумным выбором.

Обратитесь к финансовому советнику, который понимает, как аннуитет влияет на социальное обеспечение в вашей конкретной ситуации. Ваша уникальная история заработков, налоговая категория и план выхода на пенсию все влияют на то, оптимизирует ли эта стратегия ваше пенсионное обеспечение.