Почему финансовое планирование — это то, что нельзя откладывать? Руководство для начинающих

За последний год кризисные ситуации как в экономике, так и в здравоохранении выявили острую необходимость финансовой подготовки. Потеря доходов, непредвиденные чрезвычайные расходы или рост долгов — все это подчеркивает важность наличия надежного финансового плана, который становится важнейшей защитой жизни и уже не считается роскошью.

Основы понимания: что такое финансовое планирование

Финансовое планирование — это процесс, сочетающий управление доходами, расходами, активами, долгами и целями для обеспечения долгосрочной финансовой стабильности. Это похоже на планирование путешествия: нужно знать, «где ты», «куда идешь» и «каким путем». Хороший план — это необходимая основа для достижения будущих целей.

Почему возникает необходимость в финансовом планировании

Долгожительство и достаточность ресурсов

Развитие медицины увеличило среднюю продолжительность жизни в Таиланде: у мужчин — 71,3 года, у женщин — 78,2 года. Статистика показывает, что из 100 человек только 25 имеют достаточные ресурсы после выхода на пенсию. Если вы планируете выйти на пенсию в 60 лет и получать 30,000 бат в месяц до 80 лет, то за 20 лет потребуется около 7,2 миллиона бат. Если не подготовиться заранее, как вы сможете обеспечить себе достойную жизнь после выхода на пенсию?

Изменения в структуре населения и сокращение числа потомков

Общество меняется: более 10% населения старше 60 лет, а у современных семей в среднем 1-2 ребенка из-за роста стоимости содержания. 55,8% пожилых людей всё еще зависят от других, и полагаться только на детей — не лучший вариант. Самостоятельность — самый разумный выбор.

Влияние инфляции на реальную стоимость денег

Инфляция — главный враг, обесценивающий ваши сбережения. 20-30 лет назад товар за 1 бат мог стоить 5-10 бат, а сейчас — 40-50 бат. В ближайшие 30 лет цены могут увеличиться в 1-2 раза. Если вы просто храните деньги без инвестиций, покупательная способность будет уменьшаться ежегодно.

Недостаточность государственных пособий

В 2021 году доля населения старше 60 лет ожидается достигнет 20%, то есть 1 из 5 человек — пожилой. Соотношение работающих к пожилым снизится с 6:1 до 3:1. Бюджет государства не сможет полностью обеспечить социальные выплаты: пенсия — всего 600 бат в месяц, а социальное страхование — около 3,000 бат. Достаточно ли этого для достойной жизни?

Изменения в финансовых продуктах

Ранее депозиты в банках приносили стабильный доход, но сейчас ставки — исторический минимум: (1.00% - 2.00%). Простое хранение денег уже не достигает целей. В то же время, существует множество вариантов инвестиций: более 726 акций, свыше 1,537 фондов, а также страховые продукты, страхование и другие портфели. Понимание и правильный выбор финансовых инструментов — важный навык.

Важность дисциплинированных сбережений и сложных процентов

Если начать рано и планировать правильно, финансовые цели достигаются быстрее. Время важнее суммы и доходности. Например, «гражданин-накопитель» откладывает 10,000 бат сразу и 5,000 бат ежемесячно на 15 лет ((180 месяцев)) с доходностью 5% в год — итоговая сумма составит 1,36 миллиона бат. А «гражданин-неаккумулятор» — только 10,000 бат в начале, без дальнейших вложений, при 1% годовых — всего 11,6 тысяч бат. Разница — более 1,3 миллиона бат!

Риск-менеджмент и непредвиденные ситуации

Жизнь полна неопределенностей: COVID-19 показал, что многие теряют работу одновременно, кто-то тяжело болеет и тратит огромные суммы на лечение, а некоторые теряют кормильца и остаются с долгами. Хороший страховой план, достаточные сбережения и понимание своих рисков позволяют лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям.

Основные принципы эффективного финансового планирования

Управление бюджетом и денежными потоками

Бюджет — основа личных финансов. Создание и отслеживание бюджета помогает правильно распределять ресурсы, контролировать расходы и сохранять деньги для будущих целей.

Сбережения и инвестиции

Сбережения — залог богатства. Отложенные деньги помогают обеспечить будущее, а инвестиции позволяют увеличить капитал и побороть инфляцию.

Управление рисками и страхование

Риски есть у всех. Страхование — важный инструмент защиты: от несчастных случаев, болезней и потери имущества.

Налоговое планирование

Планирование налогов помогает использовать налоговые льготы и снижать налоговую нагрузку, управляя доходами и инвестициями в рамках закона, что увеличивает дополнительные сбережения.

Планирование выхода на пенсию

Это подготовка к финансовой стабильности после выхода из трудовой деятельности: постановка целей, расчет расходов и создание плана накоплений и инвестиций.

8 шагов к эффективному финансовому планированию

Шаг 1: Установите жизненные и финансовые цели

Многие копят без ясной цели, что снижает мотивацию. Постановка конкретных целей — покупка дома, автомобиля, путешествия, свадьба, а также пенсионное планирование, налоговое и риск-менеджмент — помогает понять, сколько и как долго нужно откладывать, и выбрать подходящие инструменты.

Шаг 2: Ведите учет доходов и расходов регулярно

Более 90% начинающих сталкиваются с «месяц за месяцем без сбережений». Ведение учета помогает понять привычки расходов, определить необходимые и излишние траты. Сегодня есть много приложений, что делает этот процесс удобным.

Шаг 3: Создайте личный финансовый баланс

Многие за годы работы имеют «много долгов, мало активов». Запишите все активы: деньги на счетах, инвестиции, стоимость дома, автомобиля, других активов, и все долги: ипотека, автокредиты, кредитки, нелегальные долги. По формуле: активы — обязательства = чистые активы. Это покажет реальное состояние вашего богатства.

Шаг 4: Создайте резервный фонд на 3-6 месяцев расходов

На случай потери работы, болезни или других чрезвычайных ситуаций нужно иметь деньги, равные 3-6 месяцам расходов. Эти деньги должны быть легко доступными, например, в фонде денежного рынка или на обычном депозите.

Шаг 5: Анализируйте свои риски и подготовьте защиту

Многие сосредотачиваются на страховании имущества (дом, авто), забывая о страховании жизни и здоровья. В случае тяжелой болезни или потери дохода — это может привести к финансовому кризису. Страхование жизни и здоровья — важная часть защиты.

Шаг 6: Используйте принцип «сначала сбережи, потом потрать» и избегайте чрезмерных долгов

Меняйте мышление: «доход — расходы = сбережения» на «доход — сбережения = расходы». После получения зарплаты сразу откладывайте минимум 10%. Не более 45% дохода трать на погашение долгов. Например, при доходе 20,000 бат — не более 9,000 бат на выплаты.

Шаг 7: Создавайте дополнительные источники дохода

За годы многие сталкиваются с потерей работы. Многоканальный доход помогает лучше справляться с кризисами. Наличие нескольких источников дохода — необходимость, а не опция.

Шаг 8: Пусть деньги работают «инвестируя по своему сценарию»

Инвестируйте с учетом своих целей, ожидаемой доходности и допустимых рисков. Можно вложиться в акции, фонды или облигации, понимая факторы цен. Разнообразие портфеля снижает риски. Для стабильных доходов — облигации или аренда недвижимости.

Шаг 9 (Дополнительно): Инвестируйте в знания

Сегодня есть бесплатные ресурсы по финансам и инвестициям: сайты, страницы, YouTube, подкасты. Посвящайте 1-3 часа в неделю обучению — это повысит вашу финансовую грамотность и поможет лучше планировать.

Итог

Эффективное финансовое планирование — это не сложная задача или легкое решение. Требует знаний, дисциплины и начала уже сегодня. Начинайте с составления бюджета, создания резервов, избегайте чрезмерных долгов и инвестируйте. Постепенно расширяйте знания — и ваш план поможет вам справиться с любыми экономическими кризисами в жизни.