Когда подавать заявку на социальное обеспечение: дилемма 62, 67 или 70 - новые исследования раскрывают ответ

Ключевые моменты

• Расчеты социальных пособий зависят от четырех основных переменных, которые определяют ваши ежемесячные выплаты.
• Возраст 62, 67 и 70 лет представляют собой наиболее распространенные возрастные рамки для подачи заявления, каждая из которых имеет свои уникальные преимущества
• Всеобъемлющее исследование 20 000 пенсионеров показало поразительное несоответствие между фактическими и оптимальными решениями о получении выплат.
• Большинство пенсионеров упускают тысячи потенциальных пожизненных выплат

Для миллионов американцев социальное обеспечение не просто еще один источник дохода — это их финансовая спасительная нить. Без него многие оказались бы за чертой бедности. Согласно Центру по вопросам бюджета и политических приоритетов, социальное обеспечение удерживало более 22 миллионов человек над чертой бедности в 2023 году, включая 16,3 миллиона пожилых людей. Опросы Gallup постоянно показывают, что 80-90% пенсионеров зависят от этих ежемесячных выплат, чтобы свести концы с концами.

Максимизация ваших пособий по социальному обеспечению не является опциональной — это жизненно важно. Но чтобы получить максимум от этой системы, вам нужно понимать, как рассчитывается ваше пособие и какое драматическое влияние на ваши ежемесячные и пожизненные выплаты может оказать подача заявления в 62, 67 или 70 лет.

Четыре столпа вашего расчета социального обеспечения

Ваш ежемесячный чек зависит от четырех ключевых факторов:

1. История работы
2. История заработка
3. Полный пенсионный возраст
4. Возраст для претензии

Социальная служба безопасности использует ваши 35 самых высокооплачиваемых лет (, скорректированных с учетом инфляции ), чтобы рассчитать ваше пособие. Вот в чем загвоздка: если вы работали менее 35 лет, они подставят нули за отсутствующие годы. Независимо от того, сколько вы зарабатывали в свои рабочие годы, эти нули уменьшат вашу среднюю.

Ваш полный пенсионный возраст — когда вы имеете право на 100% вашей пенсии — определяется вашим годом рождения. Для большинства работников, родившихся в или после 1960 года, это 67 лет.

Но ваше решение о получении выплат может оказать самое драматическое влияние. Выплаты могут вырасти до 8% ежегодно за каждый год, который вы откладываете получение после 62 лет, что потенциально увеличивает вашу ежемесячную выплату на 24-32%, если вы дождетесь 70.

Вечная дилемма: 62, 67 или 70?

( Возраст 62: Специальное предложение для ранних пташек

Очевидна привлекательность — вы получите свои деньги раньше и сможете избежать возможного сокращения будущих пособий. Но если вы подаете заявление в 62 года, это навсегда уменьшает вашу ежемесячную выплату на 25-30%. Кроме того, если вы все еще работаете, вы можете столкнуться с тестом на доходы в пенсионном возрасте, который может временно удерживать некоторые пособия.

) Возраст 67: Средний путь

Получение пенсии в полном пенсионном возрасте гарантирует, что вы получите 100% от вашего рассчитанного пособия, пока вы все еще молоды достаточно, чтобы наслаждаться им. Для большинства работников это кажется логичным выбором — не слишком рано, не слишком поздно.

Возраст 70: Пациентский подход

Подождав до 70 лет, вы максимизируете свою ежемесячную выплату — получая на 24-32% больше, чем сумма, соответствующая вашему полному пенсионному возрасту. Недостаток? Вы можете не дожить достаточно долго, чтобы компенсировать эти восемь лет упущенных пособий.

Так какая стратегия выигрывает? Я всегда скептически относился к универсальным финансовым советам, но одно крупное исследование предлагает удивительно четкий ответ.

Статистический победитель ясен

В 2019 году United Income опубликовала “Решение для выхода на пенсию, скрытое на виду,” проанализировав решения по получению выплат 20 000 пенсионеров. Их выводы были поразительными и противоречили ожиданиям.

Исследование показало, что фактическое поведение при подаче заявлений почти полностью противоположно тому, что было бы оптимальным для получения пожизненных выплат. В то время как 79% пенсионеров подали заявки на выплаты досрочно ###в возрасте 62-64###, только 8% смогли бы максимизировать свои пожизненные выплаты, сделав это.

Самое шокирующее открытие? Огромные 57% пенсионеров могли бы максимизировать свои пожизненные выплаты, дождавшись 70 лет — это более чем в пять раз больше, чем те, кто извлек бы наибольшую выгоду, заявив на 67.

Я не предлагаю всем ждать до 70. Если ваше здоровье плохое или вам действительно нужны доходы раньше, то получение выплат до 70 может иметь смысл для вас. Личные обстоятельства имеют огромное значение.

Но данные ясны: для большинства людей терпение приносит значительные дивиденды. Общепринятая мудрость, призывающая к раннему заявлению, не соответствует финансовой реальности для большинства американцев.

Правительство не рекламирует этот факт, и многие финансовые консультанты все еще рекомендуют подавать заявление раньше. Тем временем миллионы пенсионеров оставляют тысячи долларов на столе, подавая заявление слишком рано — деньги, которые могли бы значительно улучшить их качество жизни в последующие годы.

Когда дело доходит до социального обеспечения, терпение — это не просто добродетель, а зачастую самая прибыльная стратегия.