Contar com o valor do seu património para financiar a sua reforma? Aqui está o motivo pelo qual não deve fazê-lo.

Para muitos americanos, a sua casa é o seu maior ativo. E, após décadas a pagar uma hipoteca, quando atingem a idade de reforma, podem acabar com uma casa de que são totalmente proprietários. Se essa casa também tiver valorizado bastante desde que a compraram, podem acabar por se reformar com um grande capital próprio na habitação.

Mas uma coisa que não se deve fazer é contar com esse capital próprio na habitação para financiar a reforma. Aqui está o porquê.

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O problema de confiar no capital próprio na habitação

O capital próprio na habitação é algo bom de ter, mas não deve substituir as poupanças de reforma reais. E há várias razões para isso.

Primeiro, transformar o seu capital próprio na habitação em dinheiro utilizável não é assim tão fácil. Precisa de assumir uma dívida na forma de um empréstimo sobre o valor da casa ou de uma linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC), ou então vender a sua casa.

Mas vender pode não ser viável se quiser permanecer na sua comunidade. E mesmo que consiga substituir a sua casa por uma mais barata, os custos de venda e mudança podem consumir o seu capital próprio, deixando-o com muito menos dinheiro do que esperava.

Além disso, o valor do seu capital próprio na casa pode variar ao longo do tempo. A sua casa pode valer 750.000 dólares hoje. Mas se o mercado imobiliário colapsar exatamente quando quiser vender, pode não receber esses 750.000 dólares.

É verdade que esse risco existe para praticamente qualquer ativo, exceto dinheiro em espécie. A sua conta de reforma individual (IRA) ou 401(k) também pode perder valor na reforma. E se precisar de aceder à sua conta de reforma quando o mercado estiver em baixa, isso pode custar-lhe caro.

Por outro lado, dentro da sua IRA ou 401(k), podem existir ativos que não perdem valor mesmo durante uma crise de mercado. Por exemplo, pode possuir algumas ações resilientes que mantêm o seu valor, e liquidá-las por dinheiro para cobrir despesas pode evitar perdas.

Mas se ocorrer uma crise no mercado imobiliário e tiver apenas uma casa para vender para obter o seu capital próprio, é provável que sofra uma penalização financeira.

Faça do capital próprio na habitação o seu plano de reserva

Não há nada de errado em usar o capital próprio na habitação como plano de reserva. Se acabar por ter despesas inesperadas na reforma, uma linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC), por exemplo, pode ser uma boa forma de as cobrir rapidamente.

Mas não deixe que o capital próprio na habitação substitua as poupanças de reforma, mesmo que tenha muito dele. Em vez disso, tente poupar o suficiente para estar numa posição de cobrir totalmente os seus custos com base nas retiradas do plano de reforma, Segurança Social e outros ativos líquidos aos quais possa ter acesso.