Como a IA Está Remodelando os Empréstimos Comerciais - Entrevista com Tom Byrne

Tom Byrne é Diretor Geral de empréstimos comerciais na nCino.

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A inteligência artificial deixou de ser um conceito de futuro na área financeira.

Uma das áreas onde essa mudança é mais visível é o crédito comercial. Desde a integração até à avaliação de risco, a IA está a aprofundar-se nos processos outrora definidos por papelada e longos prazos. A promessa é de aprovações mais rápidas, decisões mais inteligentes e mais tempo para os banqueiros focarem-se nas relações.

Mas ainda há questões — especialmente sobre justiça, transparência e o que realmente é necessário para desbloquear o valor dos dados.

Nesta entrevista, ouvimos Tom Byrne, Diretor Geral de Empréstimos Comerciais na nCino, que traz experiência tanto do setor bancário tradicional como do fintech. Atualmente, ele concentra-se em como os bancos comerciais podem usar dados e automação inteligente para melhorar as decisões de crédito — e oferecer um serviço melhor.

A conversa aborda tudo, desde IA explicável até ao que os banqueiros comerciais farão nos próximos anos. ** Byrne também deixa uma coisa clara: usar IA de forma significativa é sobre tornar os dados existentes úteis.**

Pode ler a entrevista completa abaixo!

R: Pode partilhar um pouco da sua trajetória profissional e como fez a transição para o cargo de Diretor Geral, Onboarding na região EMEA & Internacional – Produto e Engenharia na nCino?

T: Antes de ingressar na nCino, trabalhei na gestão de relacionamento e na entrega no Lloyds Banking Group, onde gerenciei a implementação de vários projetos de transformação digital no banco comercial.

Entrei na nCino em 2017, inicialmente como Líder de Entrega, antes de me tornar Chefe de Produto para a região EMEA. Desde 2021, ocupo o cargo de Diretor Geral, EMEA – Produto e Engenharia.

Recentemente, mudei o foco para o onboarding, concentrando-me em oportunidades de Gestão do Ciclo de Vida do Cliente em instituições financeiras na região EMEA — aprimorando os processos de onboarding na plataforma nCino.

Na prática, isso significa equipar as instituições com processos, dados, automação de inteligência e conectividade para agilizar o onboarding, tanto em canais digitais quanto humanos, mudando a forma como gerenciam atividades críticas para clientes novos e existentes.

R: Tendo trabalhado tanto no setor bancário tradicional como no fintech, quais as maiores diferenças que observou na forma como a tecnologia está a moldar o crédito comercial?

T: Os bancos tradicionais baseiam-se em relacionamentos, focando em oferecer valor aos clientes e ajudá-los a atingir seus objetivos financeiros. Antes da transformação digital, as ferramentas eram os talões de cheques. Agora, os bancos investiram fortemente em interfaces digitais que facilitam o banking móvel. No entanto, os bancos ainda enfrentam dificuldades em trazer essas mesmas ineficiências operacionais e processos manuais para o back-end.

É aqui que o fintech desempenha um papel importante. A tecnologia inicialmente focou em resolver a necessidade de armazenamento e interação digital de dados, daí o termo banca na nuvem.

Agora, usando fluxos de trabalho estabelecidos na infraestrutura de nuvem, o fintech aprimora os dados dos bancos com IA e inteligência de dados. Essa próxima evolução facilita para os gestores de crédito revisarem grandes volumes de dados capturados durante o onboarding, consolidando-os em análises fáceis de interpretar.

Isso torna os processos existentes mais eficientes, fornece insights sobre etapas que antes exigiam pesquisa manual e devolve tempo valioso aos bancos para se concentrarem nos seus clientes.

R: A IA está a transformar muitos aspetos dos serviços financeiros. Com base na sua experiência, quais as mudanças mais significativas que a IA trouxe recentemente ao crédito comercial?

T: A IA está a mudar rapidamente muitos aspetos do crédito comercial. Uma das maiores mudanças é a capacidade da IA de proporcionar um alto grau de personalização aos clientes.

Ao fornecer aos funcionários as ferramentas necessárias para abordar os objetivos e circunstâncias únicas de cada cliente, a IA acelera o tempo de aprovação, oferecendo soluções sofisticadas aos clientes — aumentando ainda mais a experiência do cliente.

Ferramentas de IA também estão a ser usadas para melhorar processos como avaliação de crédito, deteção de fraude e conformidade, reduzindo o potencial de erro humano e oferecendo maior certeza aos clientes.

Na nCino, estamos numa posição única para trazer inovação em IA ao mercado de uma forma revolucionária, ajudando as instituições a desbloquear os seus dados para gerar valor. Dada a amplitude da plataforma, vemos muitas oportunidades para criar automação e incorporar inteligência nos processos.

R: A questão do viés nos modelos de crédito baseados em IA é uma preocupação crescente. Como aborda a garantia de justiça e transparência ao integrar IA nas decisões de crédito?

T: Este é um tema que refletimos continuamente na nCino. A melhor forma de eliminar o viés é adotar modelos de IA explicável, que são essenciais para evitar práticas de crédito injustas e construir confiança com os mutuários.

Quando usados corretamente, os sistemas de IA podem aumentar a justiça nas decisões de crédito através de vários mecanismos. Por exemplo, a IA pode analisar tipos de dados alternativos, como transações online, para avaliar os riscos de crédito de mutuários frequentemente desfavorecidos devido a pontuações de crédito baixas ou falta de histórico de crédito.

Através das suas capacidades avançadas de análise preditiva, a IA pode prever dificuldades financeiras futuras dos mutuários, permitindo que os credores ofereçam apoio proativamente, mitigando potenciais incumprimentos. Da mesma forma, a IA pode ajudar os credores a identificar oportunidades com clientes existentes para expandir os negócios com a instituição.

R: À medida que a IA assume tarefas administrativas e operacionais, como vê a evolução do papel dos banqueiros comerciais nos próximos anos?

T: À medida que a IA é cada vez mais usada para cumprir tarefas administrativas, vejo-a como uma complementação ao papel dos banqueiros comerciais. Isso permitirá que os funcionários se concentrem mais nos seus clientes e fortaleçam essas relações.

Com a implementação da IA em tarefas manuais e que consomem muito tempo, acredito que veremos um aumento no número de clientes com quem os bancos interagem e na satisfação dos clientes. Além disso, penso que os funcionários se tornarão altamente especializados, com insights orientados por IA a guiá-los para onde a sua expertise é realmente necessária.

Existem quatro áreas principais onde acredito que a IA melhorará as operações dos bancos comerciais:

* Soluções inteligentes: Aproveitando a vasta quantidade de dados que os bancos coletam, soluções inteligentes alimentadas por IA podem criar e personalizar produtos para atender às necessidades específicas e aos planos de crescimento futuros de cada mutuário.
* Avaliação de risco mais inteligente: A IA pode analisar grandes volumes de dados financeiros e não tradicionais (por exemplo, notícias, redes sociais) para criar perfis de crédito mais precisos e holísticos. Isso leva a uma precificação de empréstimos mais inteligente e reduz riscos.
* Deteção de fraude: A IA pode detectar aplicações fraudulentas e atividades suspeitas em tempo real, protegendo os credores de perdas financeiras potenciais.
* Eficiência e automação aprimoradas: A IA pode automatizar tarefas como análise, verificação ou geração de documentos, reduzindo significativamente o tempo de processamento e o esforço manual, permitindo mais tempo para o relacionamento com o cliente, que antes era dedicado a processos manuais.

R: Quais foram alguns dos maiores desafios que enfrentou na implementação de soluções de IA no crédito, e como os superou?

T: Os dados impulsionam a indústria bancária, e à medida que o setor se digitalizou, a quantidade de dados disponíveis aumentou exponencialmente. No entanto, gerir esses dados e garantir que sejam utilizáveis pode ser um desafio.

Quando utilizados com dados limpos, a IA pode fornecer uma visão holística do cliente, permitindo insights que potencialmente reduzem perdas de crédito, diminuem custos de monitorização e aumentam a produtividade.

Alinhar os departamentos de front-office e back-office com dados limpos pode aumentar significativamente a eficiência dos funcionários e melhorar a experiência do cliente. Mas esses ganhos de eficiência só são possíveis se as instituições se perguntarem “como posso criar valor a partir dos dados que já tenho?” em vez de “como obter mais dados?”.

Ao analisar os desafios que ajudámos os nossos clientes a superar, o primeiro passo para desbloquear os dados é compreendê-los. Mostrá-los como usar melhor os seus dados através de automação inteligente abre a porta para análises melhores, soluções mais inteligentes e mais tempo para construir relações com os clientes.

R: Olhando para o futuro, que tendências emergentes ou inovações em IA acredita que terão o maior impacto no futuro do crédito comercial?

T: À medida que a IA evolui de modelos preditivos e generativos, soluções agenticas tornar-se-ão cada vez mais utilizadas, e a automação inteligente transformará tarefas complexas de múltiplos cliques em soluções simples de um clique.

A crescente procura por soluções digitais demonstra que os consumidores já não estão satisfeitos com serviços padrão. Para manter a competitividade, as instituições financeiras irão focar-se cada vez mais na gestão de relacionamentos.