Vários bancos agem de forma intensiva, de olho no dinheiro de Natal das crianças

Jornalista do The Paper, Hu Zhiteng

Durante o período do Ano Novo Chinês, o destino do dinheiro de red envelope das crianças voltou a ser um ponto de entrada na disputa por negócios bancários. Vários bancos comerciais lançaram recentemente produtos financeiros e serviços com palavras-chave como “dinheiro de red envelope”, “conta infantil” e “cofre de crescimento”. Através de contas de poupança exclusivas, depósitos a prazo, configurações automáticas de gestão financeira, tentam transformar os fundos do dinheiro de red envelope, que entram concentradamente durante o Ano Novo, em ativos de clientes a longo prazo.

O Banco Rural de Pinghu, em Jiaxing, Zhejiang, afirmou em seu material promocional que não deixe o dinheiro de red envelope apenas “dormir” dentro do envelope vermelho. Em vez disso, ofereça à criança uma caderneta de poupança exclusiva para crianças, que não só acumula riqueza, mas também guarda memórias de crescimento únicas.

Em termos de formato de produto, atualmente os bancos concentram suas estratégias de dinheiro de red envelope em três categorias principais: uma é a abertura de contas de poupança ou cartões exclusivos em nome de menores, geralmente com baixo valor mínimo de depósito, e que oferecem funções como personalização do cartão e registro de crescimento; a segunda envolve depósitos a prazo de curto a médio prazo ou certificados de depósito especiais relacionados ao dinheiro de red envelope, com alguns bancos oferecendo taxas de juros elevadas ou incentivos em pontos ou direitos dentro do quadro regulatório; a terceira é um plano de gestão de fundos “de custódia” vinculado à conta dos pais, que integra o dinheiro de red envelope na configuração de ativos familiares, oferecendo opções como investimentos periódicos e planejamento de fundos para educação.

Por exemplo, o Banco Guangfa lançou o serviço “Familiaridade Financeira” com o “Cartão Livre”, que além de oferecer personalização do cartão, permite abrir uma conta independente para a criança, garantindo que o dinheiro de red envelope seja usado exclusivamente para esse propósito, evitando a preocupação de “dinheiro de envelope que não se sabe onde foi gasto”. O serviço de “Gerente Xiao Kui” do Banco China Merchants inclui funções como “Gestão de cartão bancário infantil” e “Conta especial de educação para pais”.

Em relação às taxas de juros de depósitos, o “Gerente Xiao Kui” oferece uma taxa anual de 1,3% para depósitos de um ano e 1,4% para depósitos de dois anos, ambas superiores às taxas de depósitos comuns. O produto de poupança exclusivo do Banco Rural de Beijing, o cartão Sunshine Baby, exige um depósito mínimo de 1000 yuans, com taxas anuais de 1,5%, 1,6% e 1,75% para depósitos de um, dois e três anos, respectivamente, enquanto as taxas de juros de depósitos a prazo de período limitado para o mesmo período são de 1,15%, 1,2% e 1,3%. O “Caderneta Infantil” do Banco Rural de Pinghu, em Jiaxing, Zhejiang, tem um depósito mínimo de 10.000 yuans, com taxas anuais de 1,5% para um ano e 1,65% para três anos.

O Banco Rural de Tiaoqian, na província de Henan, lançou durante o período de 4 a 15 de janeiro um “Plano de Valorização do Dinheiro de Red Envelope”. Embora não tenha divulgado explicitamente as taxas de juros, afirmou que crianças com menos de 16 anos que abrirem um certificado de depósito de mais de 1000 yuans terão 100% de chance de ganhar, e que depósitos de mais de 10.000 yuans com prazo de um ano participam de uma promoção de “ganhar pontos de depósito e trocar por presentes”.

O Banco Rural de Lanshan, na província de Shanxi, realiza atividades relacionadas através do cartão de seguridade social infantil, oferecendo brindes como caixas surpresa, chaveiros, bonecos e blocos de montar para clientes infantis que depositarem 1000, 3000, 5000 ou mais de 10.000 yuans em produtos de um ano.

Vários bancos enfatizam que esses produtos não visam apenas aumentar depósitos de curto prazo, mas também focam na antecipação do ciclo de vida do cliente. Através do comportamento de poupança do dinheiro de red envelope, é possível cultivar hábitos de poupança nas crianças, melhorar a educação financeira, sendo uma estratégia importante para os bancos aprofundarem o cenário financeiro familiar, além de cumprir responsabilidades sociais e promover o conhecimento financeiro.

É evidente que o valor do dinheiro de red envelope geralmente não é alto por transação, mas possui características de fluxo concentrado, ciclo de retenção prolongado e forte fidelidade na decisão familiar. Para os bancos, representa uma fonte de passivo de baixo custo e uma porta de entrada importante para conquistar famílias jovens. Após estabelecer uma relação de conta infantil, há maior potencial de vendas cruzadas em áreas como fundos de educação, seguros e crédito ao consumo.

Alguns bancos também lançaram “Planos de Crescimento Infantil”, recomendando aos novos pais que “poupem ouro para o futuro do bebê”, com a possibilidade de estabelecer uma estratégia de investimento de longo prazo em ouro.

Nos últimos anos, o mercado de serviços financeiros para menores tem se expandido continuamente. Em maio do ano passado, o Banco da Construção publicou um artigo dizendo: “Permita que as crianças tenham seu próprio cartão bancário, valorizem cada centavo e desenvolvam a consciência de poupar.” Com o aumento da renda dos residentes e a maior conscientização sobre gestão financeira familiar, o volume de depósitos e a demanda por gestão sob o nome das crianças vêm crescendo gradualmente. O dinheiro de red envelope durante o período do Ano Novo Chinês tornou-se uma janela importante para marketing concentrado desses negócios.

No entanto, é importante notar que o design de produtos relacionados ao dinheiro de red envelope deve equilibrar conformidade regulatória e valor de longo prazo. Por um lado, os produtos financeiros para menores são rigorosamente regulados em aspectos como gestão de contas, alertas de risco e permissões de uso de fundos; por outro, se enfatizarem excessivamente os retornos ou atributos de marketing, podem enfraquecer a confiança dos clientes familiares na profissionalidade do banco. Assim, encontrar um limite razoável entre “ajudar os pais a administrar o dinheiro”, “estabelecer regras para as crianças” e os objetivos de gestão do banco ainda é uma questão-chave para o desenvolvimento contínuo desses negócios.

A reportagem do The Paper observou que muitos bancos deixam claro que essas contas ou cadernetas bancárias exclusivas para crianças e adolescentes abaixo de 16 anos devem ser abertas por um responsável legal, portando documento de identidade válido, registro de residência ou certidão de nascimento.

De modo geral, o interesse dos bancos pelo dinheiro de red envelope é uma escolha natural na competição por serviços financeiros de varejo cada vez mais acirrada, refletindo uma mudança do foco de “captar depósitos” para “conquistar relacionamentos” e “clientes a longo prazo”. Com a liberação crescente das demandas financeiras familiares e intergeracionais, há ainda espaço para expansão na forma de produtos e serviços nesse segmento especializado.