A economia de parcerias - Como a colaboração impulsiona o financiamento de PME

Dan Sinclair-Taylor é Chefe de Parcerias Estratégicas na YouLend.

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Durante anos, os bancos tradicionais afastaram-se de apoiar pequenas e médias empresas. Em resposta, os bancos challenger e especializados entraram para preencher essa lacuna. Agiram rapidamente, mantiveram o foco e estavam prontos para atender à procura.
A mudança tornou-se impossível de ignorar.

Hoje, os bancos challenger representam 60% de todo o crédito às empresas no Reino Unido, em comparação com há vinte anos, quando os quatro maiores bancos tradicionais forneciam 90% dos empréstimos a pequenas e médias empresas.

Embora os bancos tradicionais estejam a tentar recuperar terreno, e os últimos dados do UK Finance mostrem que os empréstimos atingiram o nível mais alto desde 2022, ainda enfrentam um longo caminho para recuperar o terreno perdido.

O que estamos a ver agora é mais do que uma simples mudança na quota de mercado. É uma transformação estrutural na forma como o capital chega às pequenas e médias empresas. No centro dessa mudança está uma colaboração estratégica entre bancos tradicionais que procuram manter-se relevantes, neobancos e bancos challenger que redefinem o que pode ser uma operação de crédito, e plataformas de financiamento especializadas construídas desde o início para atender às necessidades de pequenas e médias empresas.

Encontrar as PME onde elas estão

Devido à infraestrutura legacy e aos processos regulatórios, é bem sabido que os bancos tradicionais têm dificuldades em servir economicamente micro e pequenas empresas. Isso é particularmente evidente no espaço de capital de trabalho, onde os bancos tradicionais estão mal posicionados para apoiar negócios em fase inicial ou com ativos leves.

Essa lacuna abriu a porta para novos players, como plataformas de financiamento embutido, entrarem e fecharem a brecha de financiamento às PME, oferecendo soluções mais rápidas e inteligentes exatamente onde as empresas precisam.

E não são apenas os bancos. Empresas de comércio eletrónico, provedores de pagamento e plataformas tecnológicas estão a incorporar financiamento diretamente nas suas jornadas de cliente — encontrando as PME exatamente quando e onde mais importa. Pense num vendedor usando Shopify ou numa pequena empresa a aceitar pagamentos através do Dojo. Essas plataformas agora oferecem financiamento como parte das ferramentas do dia a dia que os seus clientes já utilizam.

Através de parcerias com facilitadores especializados, as plataformas podem lançar soluções financeiras completas e multi-produto de forma rápida e sem perder o foco na sua proposta de valor principal. Esta estratégia de construção acelerada por parceiros acelera o tempo de entrada no mercado, enquanto o facilitador cuida da infraestrutura, conformidade, custos operacionais e gestão de risco.

A vantagem das parcerias embutidas

Este novo modelo de colaboração torna-se verdadeiramente transformador assim que os dados entram em jogo. As plataformas para PME possuem dados operacionais em tempo real, como tendências de vendas, históricos de pagamento e padrões de comportamento dos clientes, aos quais as instituições financeiras tradicionais não têm acesso ou têm dificuldade em interpretar de forma eficaz. Essa riqueza de dados permite avaliações de risco mais precisas e estende o financiamento a negócios frequentemente excluídos pelos provedores tradicionais de financiamento. Pode até possibilitar ofertas de financiamento “pré-aprovadas”, sem recorrer às agências de crédito tradicionais, dando às PME a certeza de que o financiamento está disponível caso precisem dele.

Os bancos challenger merecem um crédito especial nesta evolução. Redefiniram o que os serviços financeiros podem parecer e sentir — priorizando a experiência do utilizador, simplicidade e integração fluida. As suas parcerias com fornecedores de financiamento embutido criam efeitos multiplicadores: melhor acesso, melhores produtos e uma economia PME mais forte e resiliente.

É preciso um ecossistema regulado

À medida que o financiamento embutido amadurece, fica claro que a colaboração estratégica é o caminho a seguir. Os formuladores de políticas têm agora um papel fundamental a desempenhar. O sucesso das parcerias atuais mostra que inovação e salvaguardas sólidas podem caminhar juntas.

Grandes bancos estão a reorientar-se para o mercado PME, e os bancos challenger estão em expansão acelerada. Uma abordagem regulatória proporcional só acelerará esse impulso, desbloqueando mais crescimento, mais resiliência e mais apoio à economia real.

A revolução bancária das PME no Reino Unido está a prosperar graças às parcerias. O futuro não passa por escolher entre inovação e proteção. Trata-se de trabalhar juntos para oferecer melhores resultados às empresas em todas as fases.