O Papel dos Bancos Comerciais na Economia

Muitos de nós partilhamos uma visão bastante básica dos bancos. Eles são locais para guardar dinheiro, fazer investimentos simples como depósitos a prazo, inscrever-se num cartão de crédito ou obter um empréstimo. No entanto, por trás desta visão mundana, existe um sistema altamente regulamentado que conecta o nosso dia a dia bancário ao sistema financeiro mais amplo. Saiba mais sobre os bancos comerciais, como são criados e qual é o seu propósito maior na economia global.

Principais pontos

• O sistema bancário é altamente regulamentado e conecta o nosso dia a dia bancário ao sistema financeiro mais amplo.
• Existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos.
• Até ao final dos anos 1990, os bancos de investimento ajudavam as empresas a emitir ações, enquanto os bancos comerciais se preocupavam principalmente com depósitos e empréstimos, graças à Lei Glass-Steagall.
• A partir do final dos anos 1990, a capacidade de aplicar a Lei Glass-Steagall foi diminuindo e a lei foi efetivamente revogada.

Quando é que um banco é um banco comercial?

Entre 1933 e 1999, era relativamente fácil distinguir os bancos, graças à Lei Glass-Steagall. Se ajudava empresas a emitir ações, era um banco de investimento. Se se preocupava principalmente com depósitos e empréstimos, então era um banco comercial. A partir do final dos anos 1990, no entanto, a capacidade de aplicar a Lei Glass-Steagall como uma regra clara foi diminuindo e a lei foi efetivamente revogada.

Desde então, a antiga distinção entre um banco comercial e um banco de investimento tornou-se praticamente sem sentido. Por exemplo, em 31 de março de 2024, o JPMorgan Chase Bank é o maior banco comercial nos EUA por ativos; em 2012, o mesmo banco foi um dos principais subscritores na oferta pública inicial (IPO) do Facebook.

Importante

Os bancos comerciais oferecem uma variedade de serviços financeiros a indivíduos e empresas, permitindo-lhes realizar tarefas financeiras simples.

Para melhor ou pior, perdemos a emissão de valores mobiliários e o investimento ativo em valores mobiliários como ações definidoras de ações que um banco comercial não pode realizar. Em vez disso, podemos olhar para as ações que todos os bancos comerciais partilham.

Bancos comerciais

• Aceitam depósitos
• Concedem empréstimos
• Processam pagamentos
• Emitem ordens de pagamento e cheques
• Oferecem cofres de segurança para itens e documentos

Existem, claro, mais ações e categorias mais específicas dentro desta visão geral. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como corretagem de contratos de seguro, aconselhamento de investimento, entre outros. Também fornecem uma grande variedade de empréstimos e oferecem outros instrumentos de crédito, como cartões e descobertos bancários. No entanto, o tema comum entre estas atividades é que elas visam fornecer um serviço financeiro a um indivíduo ou negócio.

De Zero a Operacional em 2 Anos ou Menos

Para entender o banking comercial, vale a pena olhar para como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e globais, existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos.

Apesar do número aparentemente elevado, iniciar e operar um banco comercial é um processo longo devido às etapas regulatórias e às necessidades de capital. As regras variam por estado, mas nos EUA, um grupo organizador inicia o processo garantindo vários milhões de dólares em capital inicial. Este capital reúne uma equipa de gestão com experiência no setor bancário, bem como um conselho de administração.

Criando a Visão

Depois de definir o conselho e a gestão, é selecionada uma localização e criada a visão geral do banco. O grupo organizador envia então o seu plano, juntamente com informações sobre o conselho e a gestão, aos reguladores, que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta de constituição. A revisão custa milhares de dólares e o plano pode ser devolvido com recomendações que precisam de ser atendidas para aprovação.

Caminho para se Tornar Operacional

Se a carta for concedida, o banco deve estar operacional dentro de um ano. Nos 12 meses seguintes, os organizadores devem pagar o seguro da FDIC, garantir a contratação de pessoal, comprar equipamentos, entre outros, além de passar por duas inspeções regulatórias antes de abrir as portas.

Cronograma

Este cronograma pode variar, mas, incluindo a preparação antes do primeiro pedido aos reguladores, é medido em anos, não meses. Para chegar ao ponto em que um banco pode gerar lucro ao alavancar dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário ter milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e reembolsados através de uma futura oferta pública de ações.

Em teoria, um banco com carta pode ser 100% financiado de forma privada, mas a maioria dos bancos torna-se pública porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento aos investidores. Consequentemente, ter uma IPO no plano original facilita também a atração de investidores iniciais.

Bancos comerciais e a visão geral

O processo de lançar um banco comercial antecipa o papel geral que estes bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento à procura de um bom retorno. O banco — o edifício, as pessoas, os processos e os serviços — é um mecanismo para atrair mais capital e alocá-lo de uma forma que a gestão e o conselho acreditam que oferecerá o melhor retorno. Ao alocar capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o preço das ações aumentará.

Desta perspetiva, um banco fornece um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também fornece um serviço aos investidores, atuando como um filtro para quem recebe quanto capital. Os bancos que desempenham ambas as funções terão mais sucesso. Os bancos que não desempenham uma ou ambas podem eventualmente falhar. Em caso de falha, o FDIC intervém, protege os depositantes e garante que os ativos do banco acabem nas mãos de um banco mais bem-sucedido.

Como é que o meu banco de rua é diferente de um banco comercial?

O banco que utiliza é quase certamente um banco comercial. Embora o seu possa ser mais local e operado por uma entidade regional do que um banco nacional como Citibank ou Wells Fargo, ainda assim é um banco comercial que oferece contas de depósito, contas de poupança e outros produtos, e usa o dinheiro que deposita para investir em ações, valores mobiliários, entre outros.

Por que é que os depósitos em bancos comerciais são assegurados pelo FDIC?

Não há muito tempo, os depósitos nos bancos não eram assegurados pelo FDIC. Isso significava que, se um banco falhasse, como muitos fizeram durante a Grande Depressão, as pessoas que guardaram as suas poupanças nesse banco perdiam tudo. Agora que os depósitos são assegurados, mesmo que o banco que utiliza vá à falência, o seu dinheiro está seguro. Os depósitos assegurados pelo FDIC cobrem até 250.000 dólares por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta.

O que aconteceria sem bancos comerciais?

Resumidamente, se os bancos comerciais desaparecessem de repente, a economia entraria em colapso. Os cartões de crédito e débito deixariam de funcionar, os pagamentos automáticos entre indivíduos e empresas parariam, as empresas perderiam capital de investimento, e o mundo como o conhecemos pararia de funcionar.

Conclusão

A maioria de nós interage com bancos comerciais todos os dias, seja numa compra com cartão de débito, num pagamento online ou numa solicitação de empréstimo. Para além de fornecer estes serviços básicos, os bancos comerciais estão no negócio de alocação de capital para lucro — também conhecido como investimento. Na definição de investimento bancário comercial, isto significa fazer empréstimos e conceder crédito a pessoas que podem pagá-lo de acordo com os termos do banco.

Hoje, os bancos comerciais podem investir em valores mobiliários e até em emissões que ajudam a tornar públicas. Mas estas atividades geralmente ficam a cargo de uma divisão de investimentos — basicamente um banco de investimento tradicional dentro de um banco comercial. No final do dia, um banco comercial precisa de oferecer um bom serviço aos seus clientes e bons retornos aos seus investidores para continuar a ser bem-sucedido.