És um ‘milionário escondido’?

Algo tem acontecido que surpreende muitos americanos. Como a neve que cai silenciosamente durante a noite, a riqueza tem uma maneira de surgir de surpresa: salários que aumentam de forma constante, contribuições para o 401(k), opções de ações, aumento do valor da casa, heranças. Ela acumula-se enquanto você está ocupado vivendo. Se a sua identidade financeira não acompanhou esse ritmo — compreensivelmente moldada mais recentemente pelos preços inflacionados, pelas disputas pelos seus dólares discricionários e por aquela sensação familiar de “ficaria confortável se ganhasse mais” — você não está sozinho. Uma pesquisa da Vanguard revelou que quase 30% dos milionários sentem que as suas finanças controlam as suas vidas.

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Dito isto, um património líquido de sete dígitos acumulado ao longo do tempo traz consigo um conjunto de benefícios e complexidades financeiras que podem facilmente transformar-se em erros — como uma conta de impostos surpresa ou conflitos familiares após uma herança. Reconhecer que a sua vida financeira superou a forma como se vê (meu marido e eu já passámos por isso!) é o primeiro passo.

Se se encontra na feliz posição de “milionário escondido”, aqui estão três armadilhas comuns que vemos, e formas simples de as evitar.

Erro nº 1: Manter dinheiro em excesso, ou outros usos das poupanças, enquanto ainda se paga dívidas de juros elevados.

Muitas pessoas sentem-se mais seguras ao manter uma grande reserva de dinheiro, especialmente após períodos de volatilidade. Mas se a taxa de juros do seu cartão de crédito é superior ao que ganha com o seu dinheiro, a matemática inverte-se. Pode perder muito mais do que ganha.

Mesmo maximizar as contribuições para a reforma deve ser questionado quando se tem dívidas com juros altos. Frequentemente vemos isso em pessoas disciplinadas a poupar. Essas trocas podem silenciosamente erodir a riqueza a longo prazo.

A solução: Pague qualquer dívida com juros acima de aproximadamente 8%, antes de aumentar as contribuições de longo prazo para o 401(k). Sempre aproveite a correspondência do seu empregador (é dinheiro grátis!), mas direcione o restante para pagar saldos de juros altos. Mantenha pelo menos três meses ou mais de fundos de emergência numa conta com rendimento competitivo, e invista o restante com uma abordagem de longo prazo, fiscalmente eficiente. Automatize onde puder e reequilibre periodicamente.

Erro nº 2: Não atualizar a sua estratégia fiscal para o seu novo normal.

Quando a riqueza cresce de forma gradual, vemos muitas pessoas presumirem que a sua situação fiscal permanece simples. Mas à medida que a complexidade aumenta, também aumentam as oportunidades de perder oportunidades de otimização ou de cometer erros. As ações adquiridas conferem rendimento sujeito a impostos. Dividendos e ganhos de capital acumulam-se. Contas com vantagens fiscais tornam-se relativamente mais valiosas. A diversificação fiscalmente eficiente, e a colocação estratégica entre diferentes tipos de contas, torna-se possível e fundamental.

Milionários escondidos muitas vezes ignoram ferramentas poderosas que ajudam a reduzir impostos, aumentar a flexibilidade e fortalecer a riqueza a longo prazo.

A solução: Faça uma revisão fiscal proativa fora do período de confusão de impostos de abril. Verifique quando as suas ações concedidas pertencem totalmente a si, o momento do seu bônus, e quaisquer ganhos antecipados para não se surpreender na altura de pagar impostos. Use contas com vantagens fiscais estrategicamente: maximize as Contas de Poupança de Saúde, avalie conversões para Roth, contribua para uma 529 para benefícios fiscais estaduais, e avalie a sua abordagem em relação às contas tributáveis e às contas com vantagens fiscais. Trate a eficiência fiscal como dinheiro encontrado — porque é.

Erro nº 3: Não criar ou atualizar o seu plano financeiro ou de herança.

Assim que reconhecer que é um “milionário escondido”, é hora de proteger o que construiu. Criou algo significativo, e tem o direito de moldar como isso perdura. Para evitar sobrecarregar a sua família com dificuldades financeiras ou emocionais, prepare o seu plano agora. Quase um quarto dos milionários não possui documentos de planeamento patrimonial — a sua família agradecerá por não fazer parte dessa estatística.

A solução: Se não tem testamento, beneficiários ou diretivas de saúde, comece por aí. Se já tem, atualize-os a cada três anos ou após quaisquer mudanças importantes na sua vida. Revise a sua cobertura de seguros para garantir que os seus bens e família estão devidamente protegidos. E se espera receber ou transmitir riqueza, prepare-se cedo para impostos, timing e estrutura.

Parece complicado? Não precisa de ser.

A maioria das pessoas sente-se “não tão rica” mesmo quando os números começam a contar uma história diferente. Custos crescentes, volatilidade do mercado e ansiedade financeira podem obscurecer a identidade financeira. Se não tem tempo, experiência ou (vamos ser honestos!) interesse para navegar pelos detalhes financeiros, não precisa de fazer tudo sozinho. Consultoria pode poupar tempo, reduzir erros caros e stress, e evitar que as emoções ditem as suas decisões.

Se pensa “é isto que sou”, respire fundo e reconheça o progresso que já fez. Agora é o momento de alinhar como vê a sua vida financeira com o que ela realmente é. O seu futuro eu — e a sua família — agradecerão.

As opiniões expressas nos artigos do Fortune.com são exclusivamente da autoria dos seus autores e não refletem necessariamente as opiniões e crenças do Fortune.

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