O erro de $11.600 que pode estar a cometer com as suas poupanças para a reforma

Se vai poupar para a reforma (o que deve fazer, já que precisará de rendimentos para complementar a Segurança Social), pode aproveitar para obter algumas vantagens fiscais ao longo do caminho. É por isso que planos de reforma como as IRAs tradicionais e os 401(k) são tão populares.

Com uma IRA tradicional ou um 401(k), pode financiar as suas poupanças com benefícios fiscais, permitindo pagar menos impostos à Autoridade Tributária em cada ano em que fizer contribuições. Além disso, os ganhos de investimento nestes contas são diferidos de impostos, pelo que não precisa pagar impostos todos os anos. Em vez disso, paga impostos apenas quando chegar a hora de fazer levantamentos.

Fonte da imagem: Getty Images.

Mas falando de levantamentos, uma coisa que as IRAs tradicionais e os 401(k) não lhe permitem fazer é decidir quando retirar dinheiro das suas poupanças. Assim que atingir uma certa idade (73 ou 75 anos, dependendo do seu ano de nascimento), os levantamentos tornam-se obrigatórios.

São conhecidos como distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs, e a única forma de escapar a elas é manter as suas poupanças de reforma num plano de reforma Roth. Mas se já for tarde demais para isso, certifique-se de manter as RMDs na sua atenção, porque não as cumprir pode ser dispendioso.

Uma RMD não cumprida pode causar um grande impacto nas suas finanças

O valor de dinheiro que precisa retirar em forma de RMD varia de ano para ano. E é calculado com base no saldo do seu plano de reforma e na esperança de vida.

Se não fizer a sua RMD a tempo, geralmente enfrentará uma penalização de 25% sobre o montante que não retirar. Uma RMD de 10.000 dólares, por exemplo, pode custar-lhe 2.500 dólares se negligenciar a sua retirada.

A Vanguard informa que em 2024, quase 7% dos seus titulares de IRA não fizeram uma RMD. E o valor médio de RMD que os poupadores deveriam retirar era de 11.600 dólares.

Se fizermos as contas, uma penalização de 25% sobre esse montante equivale a 2.900 dólares. É muito dinheiro a perder sem motivo válido. E se estiver sujeito a RMDs maiores, poderá enfrentar penalizações ainda mais elevadas por não as cumprir. Por isso, é importante evitar essa situação.

Saiba quando as RMDs são devidas e prepare-se com antecedência

Pode adiar a sua primeira RMD até 1 de abril do ano seguinte ao seu 73º aniversário. Mas, de modo geral, as RMDs devem ser feitas até 31 de dezembro de cada ano.

Essa é uma data fácil de lembrar. Mas, se quiser evitar uma penalização por RMD não efetuada por esquecimento, coloque esses levantamentos em modo automático.

A maioria das instituições financeiras permite configurar RMDs automáticas. Pode geralmente optar por receber o seu dinheiro mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Automatizar as suas RMDs pode ser a sua solução para evitar uma penalização dispendiosa, por isso vale a pena verificar se essa opção existe.

Entretanto, se já perdeu uma RMD, tente corrigir esse erro imediatamente. O IRS normalmente reduz a penalização de 25% para 10% se fizer a sua RMD dentro de dois anos após o prazo perdido.

Mas mesmo uma penalização de 10% pode representar uma grande perda se a sua RMD for de valor elevado. Por isso, o melhor é automatizar o processo para não correr riscos de penalizações.