Quanto tempo leva para passar de "Clear to Close"? Uma cronologia completa e lista de verificação

A jornada desde receber o status de “aprovado para fechar” até possuir oficialmente a sua propriedade ou concluir a sua refinanciamento é relativamente rápida—mas a rapidez depende de vários fatores interligados. A maioria dos mutuários pode esperar que esta fase final dure entre alguns dias e pouco mais de uma semana.

O que realmente significa “Aprovado para Fechar”

Quando um credor hipotecário emite uma notificação de “aprovado para fechar”, indica que o processo de análise de risco e revisão de garantia foi concluído com sucesso. O underwriter designado e o agente de escrow examinaram minuciosamente o processo do empréstimo e determinaram que todas as condições foram satisfeitas. Este status representa o último ponto de verificação antes do financiamento do empréstimo e do encerramento da transação.

Para atingir este marco, vários itens críticos devem ter recebido aprovação:

Requisitos de Propriedade e Financeiros:

• A avaliação da propriedade suporta o valor do empréstimo solicitado
• As suas contas bancárias e histórico de depósitos não sugerem obrigações de dívida não divulgadas
• A sua relação dívida/renda atende ao limite aceitável pelo credor
• O seu ficheiro de crédito não mostra novas contas ou pagamentos em atraso desde a candidatura
• A verificação de emprego confirma a continuidade do seu emprego

Requisitos de Documentação e Legais:

• A cobertura do seguro de habitação foi garantida
• A inspeção de título confirma propriedade clara, sem ónus ou disputas
• A proteção de seguro de título está em vigor
• As inspeções de termitas e pragas passam ou os tratamentos necessários foram concluídos

A Linha do Tempo: Quanto Tempo Leva o “Aprovado para Fechar”?

Período obrigatório de espera de três dias

A lei federal exige um período de espera de três dias úteis entre receber a divulgação de encerramento e assinar os documentos do empréstimo. Este período não inclui fins de semana ou feriados nacionais. Durante esta janela, você receberá a sua divulgação de encerramento inicial—uma descrição detalhada dos termos do seu empréstimo, taxa de juros, tipo de empréstimo, todos os custos de encerramento e o valor exato de dinheiro necessário para finalizar a transação.

Este período de espera não é apenas burocracia. Ele fornece tempo essencial para comparar a sua divulgação de encerramento com a estimativa inicial do empréstimo, identificar discrepâncias e contactar o seu agente de empréstimo se forem necessárias correções. Caso sejam necessárias revisões, a contagem de três dias recomeça com a versão revisada.

Fase de Preparação Pré-Encerramento (Dias 1-2)

Durante os primeiros dias após receber o status de aprovado para fechar, várias atividades preparatórias ocorrem simultaneamente:

Logística de Transferência Bancária: O seu credor fornecerá instruções detalhadas para transferência bancária, especificando onde e como transmitir o seu dinheiro para fechar. Este valor geralmente inclui o seu pagamento inicial mais todos os custos de encerramento. Coordene com a sua instituição financeira para iniciar a transferência e esteja atento a fraudes em transferências bancárias—uma preocupação crescente em transações imobiliárias. Verifique as instruções de transferência diretamente com o seu credor através de canais oficiais antes de enviar fundos.

Inspeção Final da Propriedade: Se estiver a comprar, agende uma inspeção final da propriedade dentro desta janela de três dias. Para transações remotas, solicite ao seu agente imobiliário que realize uma inspeção por vídeo com você. Confirme que o vendedor manteve as condições acordadas da propriedade e que quaisquer itens contratualmente obrigatórios (eletrodomésticos, acessórios, reparos) foram devidamente concluídos e estão em condições aceitáveis.

Preparação de Documentos: O seu credor envia os documentos do empréstimo para a empresa de título ou escrow, que começa a preparar o pacote completo de documentos de encerramento para sua revisão e assinatura.

Fase de Assinatura e Desembolso (Dia 3 em diante)

Execução de Documentos: No dia três ou após, você prossegue para a assinatura. O local varia—escritórios de empresas de título, empresas de escrow, escritórios de advogados imobiliários ou até sua casa, dependendo das leis estaduais e políticas do credor. Um agente de assinatura notarial deve estar presente para testemunhar sua assinatura e confirmar sua identidade.

Dependendo das regulamentações do seu estado e das políticas do credor, encerramentos totalmente digitais com notarização online remota (RON) podem estar disponíveis. No entanto, nem todos os estados permitem este processo. Em meados de 2023, Califórnia, Geórgia e Connecticut proibiram assinaturas RON. Mississippi e Massachusetts permitem disposições temporárias de RON, enquanto Carolina do Sul não possui legislação específica que o habilite.

Durante a assinatura, você executará a sua divulgação de encerramento final, que deve refletir a sua divulgação inicial, a menos que itens prorrateados como impostos sobre propriedade ou prémios de seguro tenham mudado devido a alterações na data de encerramento.

Desembolso do Empréstimo: Após assinar todos os documentos, o seu agente de encerramento transmite a documentação executada às partes relevantes. O seu credor revisa os documentos assinados e desembolsa os fundos do empréstimo para a empresa de escrow. Esta distribui os fundos a todos os beneficiários—seu credor hipotecário existente (if for refinanciamento), o vendedor da casa e seu credor (if estiver a comprar), fornecedores de seguros e autoridades fiscais locais.

Para transações de refinanciamento especificamente, o financiamento não pode ocorrer até que o período de três dias de direito de rescisão expire, adicionando tempo extra ao processo.

Registro e Transferência de Escritura (Dentro de 1-3 Dias)

Seu agente de encerramento registra a escritura de hipoteca ou nota promissória no cartório do condado, criando um registro oficial da nova hipoteca contra a propriedade. Para transações de compra, a escritura de venda também é registrada. Qualquer credor que receba fundos de quitação deve registrar uma liberação ou satisfação do ônus hipotecário. Após a conclusão do registro, você possui oficialmente a propriedade e pode receber as chaves.

Variáveis que Afetam Quanto Tempo Leva o “Aprovado para Fechar”

Precisão dos Documentos: Divulgação de encerramento inicial impecável acelera o processo. Erros que requerem correções acionam novos períodos de espera de três dias antes de prosseguir com a assinatura.

Localização Geográfica: As regulamentações estaduais criam variações significativas. Alguns estados concluem todas as etapas (assinatura, financiamento, registro) em um único dia útil. Outros exigem uma separação de três dias entre as etapas.

Disponibilidade de Terceiros: Doença de profissionais de encerramento, conflitos na agenda de notários, alta demanda por serviços ou atrasos administrativos podem comprimir os prazos, mesmo quando todas as partes cooperam.

Circunstâncias do Mutuário: Doença pessoal, emergências familiares ou conflitos de trabalho podem justificar o adiamento do seu encerramento, estendendo a duração total.

Importante: O que NÃO fazer entre “Aprovado para Fechar” e o Encerramento

Enquanto aguarda a sua reunião de encerramento, proteja a sua aprovação de empréstimo evitando qualquer ação que aumente seu perfil de risco perante o credor:

• Solicitar novos cartões de crédito ou empréstimos pessoais
• Fazer compras substanciais com cartão de crédito
• Alterar o emprego ou deixar o emprego
• Alterar o estado civil
• Transferir dinheiro entre instituições financeiras
• Depositar ou retirar grandes quantias
• Quitar dívidas existentes

Qualquer uma dessas ações pode desencadear uma análise adicional ou fazer o seu credor reavaliar a sua elegibilidade. Sim, recusas de empréstimo ainda podem ocorrer após ter sido aprovado para fechar, portanto manter a estabilidade financeira nestes últimos dias é fundamental.

Resumo: Quanto tempo dura o “Aprovado para Fechar”

Na maioria dos cenários padrão, o período desde receber a notificação de aprovado para fechar até o financiamento e encerramento do empréstimo ocorre dentro de cinco a sete dias úteis. O período obrigatório de revisão de divulgação de três dias explica grande parte deste cronograma. Supondo que não haja complicações, pedidos adicionais de documentação ou atrasos de terceiros, teoricamente você poderia fechar em apenas quatro a cinco dias. No entanto, requisitos específicos do estado e circunstâncias individuais frequentemente estendem esse prazo para uma semana completa ou um pouco mais.

Compreender o que acontece em cada fase—desde o início da transferência bancária até o registro no condado—ajuda a preparar-se adequadamente e estabelecer expectativas realistas sobre quando receberá suas chaves ou finalizará sua transação de refinanciamento.