Começar a Investir em Ações como Menor de Idade: Requisitos de Idade e Opções de Conta

O Caso de Começar Cedo

Retornos compostos—esse é o ingrediente mágico que torna o investimento precoce tão poderoso. Quanto mais tempo o seu dinheiro fica no mercado, mais esses retornos se multiplicam, transformando pequenas contribuições em uma riqueza substancial ao longo do tempo. Mas além da matemática, há outra vantagem: adolescentes que começam a investir cedo desenvolvem literacia financeira que os serve até a idade adulta.

Ainda assim, a questão permanece: Qual é a idade mínima legal que você precisa para comprar ações e outros investimentos? A resposta depende do tipo de conta que você escolher e se um adulto está ajudando a gerenciá-la.

A Que Idade Você Deve Ter Para Investir?

Se estiver operando sozinho: Precisa ter pelo menos 18 anos para abrir e gerenciar sua própria conta de corretagem, IRA ou qualquer outro veículo de investimento de forma independente.

Se tiver um parceiro adulto: Vários tipos de contas permitem que menores de 18 anos invistam com orientação parental ou supervisão de um tutor. A principal distinção entre essas contas resume-se ao controle—especificamente, quem decide o que comprar e vender, e quem é o proprietário técnico dos ativos.

Tipos de Contas de Investimento para Menores

Contas de Corretagem Conjunta: Propriedade Compartilhada e Tomada de Decisões

Estrutura de propriedade: Ambos, menor e adulto Decisões de investimento: Compartilhadas entre menor e adulto Idade mínima: Teoricamente nenhuma, embora os corretores possam estabelecer limites mínimos

Uma conta padrão de corretagem é para uma pessoa. Uma conta de corretagem conjunta, por outro lado, coloca duas ou mais pessoas no título. Ambas as partes possuem os investimentos e podem participar das decisões de negociação—embora o adulto geralmente retenha a decisão final até que o adolescente demonstre prontidão.

Qualquer adulto pode estabelecer uma conta conjunta para um menor, não apenas os pais. A flexibilidade aqui é incomparável; você pode investir em ações, ETFs, títulos, fundos mútuos e mais. A troca: não há vantagens fiscais especiais como você teria com contas focadas na aposentadoria.

Conta Fidelity Youth™: Uma Opção Focada em Adolescentes

• Idades atendidas: 13–17
• Custo: Zero taxas de conta, zero comissões de negociação, zero saldo mínimo
• Investimento mínimo: $1 por negociação
• Extras: Cartão de débito gratuito sem taxas de ATM

Adolescentes baixam o aplicativo Fidelity Youth™ para acessar sua conta e aprender através de módulos interativos. Os pais supervisionam a atividade via extratos online e alertas de transações. Quando um adolescente conclui o conteúdo educacional, a Fidelity deposita dólares de recompensa na conta.

Contas de Custódia: Controle de Adulto, Propriedade do Menor

Estrutura de propriedade: Menor possui os ativos Decisões de investimento: Adulto toma as decisões Idade mínima: Teoricamente nenhuma, mas os corretores podem impor limites

Uma conta de custódia permite que um adulto (tipicamente um pai) gerencie investimentos em nome de um menor. O menor legalmente possui tudo dentro—dinheiro, ações, fundos—mas o custodiante controla o que é comprado e vendido. Na maioridade (geralmente 18 ou 21 anos, dependendo do seu estado), o menor ganha controle total.

Duas principais estruturas de custódia:

1. UGMA (Lei de Presentes Uniformes para Menores): Limitada a ativos financeiros—ações, títulos, ETFs, fundos mútuos, seguros. Adotada em todos os 50 estados.

2. UTMA (Lei de Transferências Uniformes para Menores): Permite ativos financeiros mais propriedade física como imóveis ou veículos. Adotada em 48 estados (Carolina do Sul e Vermont excluídas).

Contas de custódia oferecem benefícios fiscais. Uma parte da renda não auferida evita tributação anualmente, enquanto renda adicional é tributada na taxa do menor, não do pai—uma vantagem significativa para menores em faixas de imposto baixas.

Acorns Early: Investimento Automatizado para Crianças

• Custo da assinatura: $9/mês (nível Acorns Premium)
• O que faz: Arredonda compras do dia a dia para o dólar mais próximo e investe a diferença
• Opções de investimento: Portfólios diversificados, começando com fundos indexados
• Investimento mensal típico: $30 média através de arredondamentos

A plataforma Acorns torna o micro-investimento fácil. Compre um café de $2,60, e 40 centavos são investidos automaticamente. Quando os arredondamentos atingem $5, eles transferem para sua conta de investimento.

Contas de Roth IRA de Custódia: Contas de Aposentadoria para Jovens Trabalhadores

Estrutura de propriedade: Menor possui os ativos Decisões de investimento: Adulto (custodiante) gerencia Idade mínima: Menor deve ter renda auferida; sem limite de idade caso contrário Limite de contribuição 2024: Até $7.000 ou 100% da renda auferida, o que for menor

Se você trabalhou—babá, empregos de verão, freelancing—você tem “renda auferida” aos olhos do IRS. Essa qualificação abre a porta para uma Roth IRA de custódia, onde você contribui com dólares pós-imposto que crescem livres de impostos para sempre.

Por que Roth para jovens? No seu nível de renda, provavelmente paga pouco ou nenhum imposto agora. Garantir essa taxa favorável e assistir décadas de crescimento composto se desenrolar é a recompensa. Retiradas antecipadas antes dos 59½ anos enfrentam penalidades, mas esse é exatamente o ponto—obriga o pensamento de longo prazo.

E*Trade IRA para Menores: Uma Ótima Opção de Roth de Custódia

• Plataformas: Web e aplicativos móveis (iOS, Android)
• Menu de investimentos: Milhares de ações, títulos, ETFs, fundos mútuos
• Custos de negociação: $0 Comissões em ações, ETFs e fundos mútuos
• Opção de robo-advisor: Disponível através do serviço Core Portfolio

As IRAs de custódia da E*Trade combinam negociações sem comissão com recursos educacionais incluindo webinars, artigos e eventos ao vivo.

Em Que Investir: Três Opções Principais

Ações Individuais

Possuir ações significa ter uma fração de participação numa empresa. Se o negócio prospera, sua ação valoriza. Se tropeça, sua participação perde valor. O fator de engajamento é alto—você pesquisa empresas, acompanha notícias, discute escolhas com colegas.

Fundos Mútuos

Fundos mútuos reúnem o capital de investidores para comprar dezenas, centenas ou milhares de títulos simultaneamente. Essa diversificação amortiza perdas. Se uma posição despenca, dezenas de outras estabilizam seu portfólio. A troca: taxas anuais de despesas que reduzem os retornos.

Fundos Negociados em Bolsa (ETFs)

ETFs assemelham-se a fundos mútuos, mas são negociados ao longo do dia como ações. A maioria dos ETFs que rastreiam índices é gerenciada passivamente, ou seja, sem um gestor humano comprando e vendendo constantemente. Essa abordagem passiva geralmente custa menos e muitas vezes supera alternativas geridas ativamente, tornando os ETFs ideais para investidores mais jovens que buscam exposição ampla ao mercado.

O Poder de Começar Jovem

Crescimento Composto em Ação

Deposite $1.000 com rendimento anual de 4,0%. Após o primeiro ano, você ganhou $40, elevando seu saldo para $1.040. No segundo ano, esses $1.040 rendem 4,0%, gerando $41,60 e um total de $1.081,60. Seu dinheiro está ganhando retornos sobre retornos. Ao longo de décadas, esse efeito torna-se transformador.

Construindo Disciplina para a Vida Toda

Salvar e investir não são ações pontuais—são hábitos. Ao desenvolver uma rotina cedo, você normaliza reservar dinheiro para metas futuras: um carro, uma casa, uma aposentadoria segura. O que começa como um desafio de adolescente torna-se uma necessidade na idade adulta.

Enfrentando Ciclos de Mercado

Os mercados de ações sobem e descem em ciclos. Se você começar a investir na adolescência, terá anos—potencialmente décadas—para superar quedas e se beneficiar da recuperação. Você também tem flexibilidade para ajustar sua estratégia de economia conforme as circunstâncias da vida mudam.

Contas Alternativas: Para Pais Que Economizam em Seu Nome

Planos de Poupança Educacional 529

Pais abrem esses planos para financiar custos futuros de educação (mensalidades, taxas, alojamento e alimentação, livros, empréstimos estudantis). As contribuições crescem livres de impostos. Saques para despesas não qualificadas enfrentam impostos e uma penalidade de 10%, embora existam exceções (frequência em academias militares, deficiência, bolsas de estudo).

Contas de Poupança Educacional (Coverdell ESA)

Semelhantes aos 529, mas com limites de contribuição menores ($2.000 anuais até os 18 anos) e limites de renda para os declarantes. Os fundos devem ser usados para despesas de K–12 ou faculdade antes do beneficiário completar 30 anos.

Conta de Corretagem Padrão dos Pais

Pais podem simplesmente investir através de sua própria conta, sem limites de contribuição e com total flexibilidade sobre como usar os fundos. A desvantagem: sem crescimento livre de impostos como os que as 529 e ESAs oferecem.

A Conclusão

Aos 18 anos, você pode abrir e controlar uma conta de investimento totalmente por conta própria. Antes disso, parceire com um pai ou tutor através de contas conjuntas, de custódia ou focadas na aposentadoria. Independentemente da estrutura escolhida, começar cedo potencializa suas vantagens: mais tempo para crescimento, melhores hábitos e resiliência para enfrentar a volatilidade do mercado. Se sua idade permite investir de forma independente ou requer colaboração adulta, quanto mais cedo começar, mais cedo os retornos compostos trabalharão a seu favor.