A sua idade determina os seus objetivos de riqueza: os pontos de referência do património líquido para cada geração

Qual é o seu património líquido pessoal em comparação com os seus pares? Esta questão torna-se cada vez mais importante à medida que avança por diferentes fases da vida. Embora olhar para a riqueza de bilionários ou para a média nacional de património líquido possa parecer motivador, comparar-se com pessoas da sua própria idade oferece um referencial muito mais realista e acionável. Afinal, um de 25 anos e um de 55 enfrentam circunstâncias financeiras, níveis de dívida e potencial de rendimento completamente diferentes.

Compreender onde se situa financeiramente em relação à sua faixa etária pode ajudá-lo a definir metas de poupança significativas e a identificar se está no caminho certo para a prosperidade a longo prazo. A mais recente Pesquisa de Finanças do Consumidor da Federal Reserve, concluída no final de 2022, fornece exatamente essa perspetiva. Os dados revelam disparidades significativas na riqueza das famílias entre diferentes grupos etários — e algumas perceções surpreendentes sobre como a dívida e o tempo moldam os resultados financeiros.

A Escada da Riqueza: Onde se Encontra o Seu Grupo Etário

Para atingir o percentil 90 de património líquido nos Estados Unidos, as famílias devem acumular os seguintes montantes até à idade:

• 18-29 anos: $281.550
• 30-39 anos: $711.400
• 40-49 anos: $1.313.700
• 50-59 anos: $2.629.060
• 60-69 anos: $3.007.400
• 70+ anos: $2.862.000

Estes números provêm diretamente dos dados da Federal Reserve e representam o limiar para entrar nos 10% superiores dentro de cada faixa etária. Repare que a riqueza tende a atingir o pico na faixa dos 60-69 anos antes de diminuir ligeiramente — um padrão impulsionado por retiradas na reforma e alterações nos gastos.

A razão pela qual as gerações mais velhas dominam os 10% superiores é simples: tempo. O crescimento composto dos investimentos, o avanço na carreira, a amortização da hipoteca e a alocação estratégica de ativos requerem décadas para produzir resultados relevantes. Alguém na casa dos 20 anos simplesmente ainda não teve essa oportunidade. Por outro lado, as famílias mais jovens frequentemente carregam dívidas substanciais de empréstimos estudantis que inflacionam as suas responsabilidades, mesmo quando as suas carreiras estão a começar.

A Verdadeira Lição: Quando Começa Importa Mais do que Onde Começa

Curiosamente, as famílias mais endividadas não são profissionais jovens — são pessoas na faixa dos 30 e 40 anos. Isto reflete a realidade de que a acumulação de dívidas muitas vezes acelera durante os anos de maior rendimento e de construção familiar (hipotecas, despesas com creche, educação). Mas aqui está o lado positivo: as famílias que mantêm hábitos de poupança disciplinados desde os seus 20 anos tendem a ter um património líquido substancialmente maior aos seus 50 anos.

A matemática é poderosa. Suponha que invista $10.000 aos 25 anos com um retorno médio de 7% ao ano. Até aos 55 anos, esse investimento único cresce para cerca de $150.000 sem contribuições adicionais. Comece aos 35 anos, e estará a olhar para cerca de $76.000. Começar 10 anos mais cedo quase duplica a sua riqueza a partir dessa decisão única. Multiplique isto ao longo de uma carreira com contribuições constantes, e o efeito de capitalização torna-se transformador.

Como Subir na Escada da Riqueza à Sua Idade

Para quem está na casa dos 20 e 30 anos:
A sua vantagem é o tempo. Dívida de juros altos deve ser prioridade número um — pagar uma dívida de cartão de crédito com juros de 20% equivale a obter um retorno garantido de 20%. Assim que a dívida de consumo estiver controlada, maximize contas com vantagens fiscais, como um 401(k), especialmente se o seu empregador oferecer correspondência. Este é dinheiro grátis que não deve deixar na mesa. Depois, direcione as poupanças restantes para uma carteira de investimentos diversificada, com forte peso em ações, dado o seu horizonte temporal longo.

Para quem está na casa dos 40 e 50 anos:
Esta é a fase de aceleração. Provavelmente já tem uma fonte de rendimento consolidada, reduziu as obrigações de empréstimos estudantis (para a maioria), e deve estar a construir de forma agressiva a poupança para a reforma. O imobiliário costuma desempenhar um papel central para as famílias do top 10% — não através de especulação, mas através da propriedade da residência principal, onde os pagamentos da hipoteca constroem capital próprio. Continue a maximizar as contas de reforma e comece a pensar estrategicamente em mudanças na alocação de ativos para maior estabilidade.

Para quem está na casa dos 60 anos ou mais:
O foco passa de acumular para preservar. Os 10% superiores nesta idade geralmente têm carteiras diversificadas que combinam ações, obrigações, património imobiliário e outros ativos. Minimizar impostos através de um planeamento estratégico de retiradas e proteger os ativos de riscos desnecessários torna-se fundamental.

A Conclusão: Como Alcançar os 10% Superiores de Património por Idade

Não precisa de um salário de seis dígitos ou de herança para atingir os 10% superiores dentro da sua faixa etária. Precisa de um plano e de disciplina para o executar. O plano deve abordar três prioridades por ordem: eliminar dívidas de juros altos, aproveitar todos os benefícios de reforma do empregador, e depois investir sistematicamente o restante capital. A execução requer paciência e consistência — aborrecido, sim, mas eficaz.

O benchmark de património líquido dos 10% superiores na sua faixa etária não é apenas um número. É um objetivo que reflete o que é alcançável com escolhas deliberadas ao longo de anos e décadas. Se atingirá esse objetivo depende muito menos de onde começa do que de quando começa e de quão consistentemente avança.