Planeia solicitar a Segurança Social aos 62 anos? Aqui está o que todo futuro reformado deve saber

Compreender o Custo Real dos Benefícios Precoces

O momento em que atinge os 62 anos, torna-se elegível para solicitar benefícios de reforma da Segurança Social ou benefícios conjugais. No entanto, elegibilidade e reivindicação inteligente são duas coisas completamente diferentes. Antes de submeter a sua candidatura, é crucial entender como as políticas da Administração da Segurança Social podem impactar significativamente a sua renda mensal e segurança financeira a longo prazo.

O facto mais importante: reivindicar a Segurança Social precocemente tem penalizações substanciais. Se decidir receber benefícios de reforma aos 62 anos em vez de esperar até à sua idade de reforma integral (FRA), os seus cheques mensais serão permanentemente reduzidos em até 30%. Para quem considera benefícios conjugais, a redução pode chegar a 35%. A sua idade de reforma integral depende do seu ano de nascimento—se nasceu em 1960 ou posteriormente, a sua FRA é 67.

A estrutura de penalizações funciona mês a mês. Cada mês que adia a sua reivindicação antes de atingir a FRA reduz a penalização por reivindicação precoce de forma incremental. Assim que atingir a sua FRA, qualifica-se para o seu benefício mensal completo com base no seu histórico de trabalho completo. Se puder esperar ainda mais tempo, há outro incentivo: créditos por reforma atrasada. Ao adiar a sua candidatura além da FRA até aos 70 anos, o seu benefício aumenta aproximadamente 2/3 de 1% por mês, ou cerca de 8% ao ano.

Isto não significa que reivindicar aos 62 anos seja universalmente errado. Para indivíduos com expectativa de vida limitada ou que enfrentam dificuldades sem rendimento imediato, pode ser a decisão certa. Mas se espera uma reforma mais longa ou tem outras fontes de rendimento disponíveis, esperar pode resultar em benefícios ao longo da vida significativamente maiores.

A Ameaça Oculta: Como o Rendimento de Trabalho Reduz os Seus Benefícios

Aqui está uma regra que surpreende muitas pessoas: o teste de rendimentos da Segurança Social. Esta regulamentação aplica-se especificamente àqueles que reivindicam benefícios antes da sua FRA enquanto continuam a trabalhar. Se a sua renda de emprego exceder um determinado limite, a Administração da Segurança Social irá reter partes dos seus benefícios.

Para 2026, o limite está fixado em $24.480 por ano. Exceda esse valor, e perde $1 em benefícios por cada $2 que ganhar acima desse limite. Isto pode, teoricamente, eliminar todo o seu cheque mensal, dependendo de quanto ganha no seu trabalho e do tamanho do seu benefício.

A boa notícia? Este dinheiro não é perdido permanentemente. Quando atingir finalmente a sua FRA, a Segurança Social recalcula o seu benefício para contabilizar todo o dinheiro que foi anteriormente retido. No entanto, isto oferece pouco alívio imediato quando precisa de rendimento para pagar contas mensais.

As suas opções se antecipar esta situação incluem: reduzir as horas de trabalho para ficar abaixo do limite de rendimentos, trabalhar mais horas para compensar os benefícios retidos, ou reconsiderar toda a sua linha de reivindicação até que se aposente completamente ou atinja a sua FRA.

O Timing Importa: Conheça o Mês Real de Início do Seu Benefício

A Administração da Segurança Social tem uma regra específica sobre o timing de elegibilidade que surpreende muitos candidatos. Deve ter 62 anos durante todo o mês civil para receber benefícios nesse mês. A questão? A agência usa uma definição incomum de “todo o mês.”

Se o seu aniversário cai no dia 1 ou 2 de um mês, torna-se elegível para benefícios no mês em que faz 62 anos. No entanto, se nasceu em qualquer dia do 3 ao 31, o seu primeiro mês elegível é na verdade o mês depois do seu mês de nascimento.

Considere este exemplo: alguém nascido a 2 de março pode reivindicar benefícios de março. Mas alguém nascido a 3 de março só será elegível a partir de abril (com o pagamento processado em maio). Esta distinção é bastante importante ao planear o seu orçamento anual e fluxo de caixa.

Como pode solicitar a Segurança Social até quatro meses antes da data desejada de início do benefício, é aconselhável candidatar-se com bastante antecedência. Isto fornece uma margem de manobra caso surjam complicações no processamento.

Tomar a Sua Decisão: De mysocialsecurity.com à Ação

Antes de decidir quando reivindicar, avalie o timing em várias idades. A diferença entre reivindicar aos 62 anos, na sua FRA, ou esperar até aos 70, pode chegar a dezenas de milhares de euros ao longo da sua reforma. Considere consultar os seus registos em mysocialsecurity.com, onde pode estimar benefícios em diferentes idades de reivindicação e ver o seu histórico completo de rendimentos.

Tenha em conta as suas circunstâncias pessoais: o seu estado de saúde, outras fontes de rendimento de reforma, situação conjugal e estado atual de emprego. Cada cenário cria uma idade de reivindicação ótima diferente. Embora não exista uma resposta universal “certa”, há estratégias que funcionam melhor do que outras com base na sua situação específica.

Dedicar tempo a compreender estes três fatores críticos—a penalização permanente por reivindicação precoce, o teste de rendimentos que pode reduzir ainda mais os seus benefícios, e as regras específicas de timing para o seu mês de nascimento—garante que esteja preparado para tomar uma decisão confiante que maximize os seus benefícios de Segurança Social ao longo da vida.