Requisitos de Idade: Quantos anos Precisa Ter para Obter um Cartão de Crédito?

O acesso ao cartão de crédito depende da sua idade e do tipo de conta que pretende abrir. Compreender esses limiares de idade—e a lógica por trás deles—is essencial antes de fazer a sua candidatura.

Começar cedo: Utilizadores autorizados têm limites de idade mais baixos

Uma das formas mais flexíveis de obter acesso a um cartão de crédito é tornando-se utilizador autorizado na conta de outra pessoa. Esta opção abre portas para indivíduos mais jovens, às vezes até antes dos seus 13 anos.

Como utilizador autorizado, recebe o seu próprio cartão físico com o seu nome, mas a conta mantém-se ligada à linha de crédito do titular principal. Este mantém total responsabilidade financeira por todas as compras, incluindo as feitas pelos utilizadores autorizados.

A maioria das grandes instituições financeiras impõe restrições mínimas ou nenhumas de idade para utilizadores autorizados. Assim comparam-se os principais players:

• American Express: 13 anos
• Bank of America: Sem idade mínima
• Capital One: Sem idade mínima
• Chase: Sem idade mínima
• Citi: Sem idade mínima
• Discover: 15 anos
• U.S. Bank: 16 anos
• Wells Fargo: Sem idade mínima

Esta abordagem oferece uma oportunidade prática de aprendizagem para jovens que exploram a gestão de crédito. No entanto, a supervisão é altamente importante durante a fase de aprendizagem. Se um utilizador autorizado acumular encargos não pagos, as consequências recaem diretamente na história de crédito do titular da conta principal. Muitos pais consideram prudente manter a posse física do cartão durante as primeiras lições, permitindo progressivamente mais autonomia à medida que a responsabilidade financeira se desenvolve.

Adicionar um jovem como utilizador autorizado—mesmo sem entregar o cartão físico—pode acelerar o desenvolvimento do seu historial de crédito, dando-lhes uma vantagem antes de pedirem contas independentes.

Contas independentes: O limiar dos 18 anos

Depois de atingir os 18 anos, adquire o direito legal de estabelecer a sua própria conta de cartão de crédito e linha de crédito independente. Contudo, este marco vem acompanhado de condições importantes.

As candidaturas a cartões de crédito geralmente requerem prova de rendimento suficiente para demonstrar capacidade de pagamento. Para quem tem entre 18 e 21 anos, as fontes de rendimento aceites são notavelmente restritas. Apenas o rendimento de emprego ou bolsas de estudo e subsídios académicos qualificam. Rendas de terceiros—incluindo presentes ou mesadas dos pais—não cumprem o limite. Esta limitação remonta ao CARD Act de 2009, legislação especificamente criada para impedir que jovens adultos obtenham linhas de crédito que não tinham meios realistas de reembolsar.

Candidatos sem fontes de rendimento elegíveis podem ainda assim qualificar-se se conseguirem um co-signatário—uma pessoa com crédito estabelecido disposta a assumir a responsabilidade da dívida. Contudo, poucos emissores de cartões principais aceitam acordos com co-signatários. As cooperativas de crédito, especialmente as locais, frequentemente oferecem alternativas mais flexíveis.

O ponto de viragem aos 21 anos: As restrições aliviam-se

Aos 21 anos, o panorama das qualificações de rendimento muda drasticamente. As restrições às fontes de rendimento aceitáveis praticamente desaparecem. Agora pode incluir presentes, mesadas, benefícios governamentais e rendimentos de reforma—ou seja, qualquer fluxo de rendimento com uma reivindicação legítima.

Para além da maior flexibilidade de rendimento, ao atingir os 21 anos, também se expandem as opções de produtos de crédito. Enquanto os candidatos mais jovens sem histórico de crédito enfrentam limitações, as suas opções crescem nesta idade, incluindo cartões especificamente desenhados para quem é a primeira vez que solicita um cartão, oferecendo caminhos que se tornam cada vez mais acessíveis à medida que constrói um histórico de crédito.

Construir uma base sólida

Independentemente do caminho que escolher, a educação financeira deve preceder a candidatura. Compreender o funcionamento do cartão de crédito—taxas de juros, taxas anuais percentuais, ciclos de pagamento e as consequências a longo prazo do acúmulo de dívida—evita erros dispendiosos. O tempo investido a aprender os conceitos básicos antes do primeiro uso traz ganhos exponenciais em comparação com os anos gastos a recuperar de má gestão do crédito.