Quando Reivindicar a Segurança Social: O Dilema dos 62, 67 ou 70 - Novas Pesquisas Revelam a Resposta

Pontos Chave

• Os cálculos da Segurança Social dependem de quatro variáveis principais que determinam os seus benefícios mensais
• Idades 62, 67 e 70 representam as idades de reivindicação mais comuns, cada uma com vantagens distintas
• Um estudo abrangente com 20.000 aposentados revelou uma desconexão notável entre as decisões de reivindicação reais e as ideais.
• A maioria dos aposentados está a perder milhares em potenciais benefícios ao longo da vida

Para milhões de americanos, a Segurança Social não é apenas mais uma fonte de rendimento—é a sua linha de vida financeira. Sem ela, muitos ficariam abaixo da linha da pobreza. De acordo com o Center on Budget and Policy Priorities, a Segurança Social manteve mais de 22 milhões de pessoas acima da pobreza em 2023, incluindo 16,3 milhões de idosos. As sondagens da Gallup mostram consistentemente que 80-90% dos aposentados dependem destes cheques mensais para cobrir as despesas.

Maximizar os seus benefícios da Segurança Social não é opcional—é crucial. Mas para obter o máximo deste sistema, você precisa entender como o seu benefício é calculado e o impacto dramático que solicitar aos 62, 67 ou 70 anos pode ter tanto nos seus pagamentos mensais como nos totais ao longo da vida.

Os Quatro Pilares do Seu Cálculo de Segurança Social

O seu cheque mensal depende de quatro fatores-chave:

1. Histórico de trabalho
2. Histórico de ganhos
3. Idade plena de reforma
4. Idade de reivindicação

A Administração da Segurança Social utiliza os seus 35 anos de maior rendimento (ajustados pela inflação) para calcular o seu benefício. Aqui está o problema: se trabalhou menos de 35 anos, eles colocarão zeros para os anos em falta. Não importa quanto você ganhou nos seus anos de trabalho, esses zeros irão diminuir a sua média.

A sua idade plena de reforma—quando é elegível para 100% do seu benefício—é determinada pelo seu ano de nascimento. Para a maioria dos trabalhadores de hoje (nascidos em ou após 1960), é aos 67 anos.

Mas é a sua decisão de reivindicar que pode fazer a diferença mais dramática. Os benefícios podem crescer até 8% anualmente para cada ano que você adiar a reivindicação além dos 62 anos, aumentando potencialmente seu cheque mensal em 24-32% se você esperar até os 70 anos.

O Dilema Antigo: 62, 67 ou 70?

Idade 62: A Oferta do Pássaro Madrugador

O apelo é óbvio—você recebe seu dinheiro mais cedo e pode evitar cortes potenciais nos benefícios futuros. Mas reivindicar aos 62 anos reduz permanentemente seu cheque mensal em 25-30%. Além disso, se você ainda estiver trabalhando, pode enfrentar o teste de rendimentos da aposentadoria, que pode reter temporariamente alguns benefícios.

Idade 67: O Caminho do Meio

Reivindicar na idade de reforma total garante que você receba 100% do seu benefício calculado enquanto ainda é jovem o suficiente para aproveitá-lo. Para a maioria dos trabalhadores, isso parece a escolha lógica—nem muito cedo, nem muito tarde.

Idade 70: A Abordagem do Paciente

Ao esperar até aos 70 anos, vai maximizar o seu pagamento mensal—recebendo 24-32% mais do que o montante correspondente à sua idade de reforma completa. A desvantagem? Pode não viver o suficiente para compensar aqueles oito anos de benefícios perdidos.

Então, qual estratégia vence? Sempre fui cético em relação a conselhos financeiros que servem para todos, mas um estudo importante oferece uma resposta surpreendentemente clara.

O Vencedor Estatístico É Claro

Em 2019, a United Income publicou “A Solução de Aposentadoria Escondida à Vista de Todos”, analisando as decisões de reivindicação de 20.000 aposentados. As suas descobertas foram impressionantes e contraintuitivas.

O estudo revelou que os comportamentos reais de reivindicação eram quase exatamente opostos ao que teria sido ótimo para os benefícios ao longo da vida. Enquanto 79% dos aposentados reivindicaram benefícios cedo (idades 62-64), apenas 8% teriam maximizado seus pagamentos ao longo da vida ao fazê-lo.

A descoberta mais chocante? Um impressionante 57% dos aposentados teriam maximizado os seus benefícios ao longo da vida ao esperar até os 70 anos – mais de cinco vezes mais do que aqueles que teriam se saído melhor ao reivindicar aos 67.

Não estou a sugerir que todos devem esperar até aos 70. Se a sua saúde for fraca ou se realmente precisar do rendimento mais cedo, pedir antes dos 70 pode fazer sentido para si. As circunstâncias pessoais são extremamente importantes.

Mas os dados são claros: para a maioria das pessoas, a paciência compensa generosamente. A sabedoria convencional que incentiva a reivindicação antecipada não se alinha com a realidade financeira da maioria dos americanos.

O governo não está a divulgar este facto, e muitos consultores financeiros ainda recomendam a reclamação antecipada. Entretanto, milhões de aposentados estão a deixar milhares de dólares em cima da mesa ao reclamar demasiado cedo—dinheiro que poderia melhorar significativamente a sua qualidade de vida nos seus últimos anos.

Quando se trata de Segurança Social, a paciência não é apenas uma virtude — é muitas vezes a estratégia mais lucrativa.