o que significa não ter acesso ao sistema bancário

Os não bancarizados correspondem a pessoas que não têm acesso a instituições financeiras convencionais e não dispõem de contas bancárias, cartões de crédito ou outros instrumentos financeiros fundamentais. Estima-se que cerca de 1,7 mil milhões de adultos em todo o mundo se encontram nesta situação, concentrando-se sobretudo em países em desenvolvimento e regiões economicamente desfavorecidas. Esta população está afastada do sistema financeiro tradicional devido à ausência de documentos de identificação, rendimentos irregulares, localização geográfica remota ou insuficiente literacia financeira, o que dificulta a conservação segura de fundos, o acesso ao crédito, a realização de pagamentos à distância e a criação de historial de crédito, limitando, assim, as suas oportunidades económicas e a segurança financeira.

Impacto dos Não Bancarizados no Mercado

O fenómeno dos não bancarizados gera efeitos significativos nos mercados globais e nos ecossistemas financeiros:

1. Dinamização de alternativas financeiras: Soluções fintech como pagamentos móveis, carteiras digitais e criptomoedas procuram suprir as lacunas deixadas pelos bancos tradicionais, disponibilizando serviços financeiros essenciais aos não bancarizados.

2. Exploração de mercados inexplorados: Instituições financeiras e tecnológicas identificam enorme potencial de negócio junto dos não bancarizados, desenvolvendo produtos e serviços acessíveis e de baixo custo.

3. Estímulo a iniciativas de inclusão financeira: Governos, entidades internacionais e o setor privado colaboram na definição de políticas, desenvolvimento de infraestruturas e aplicação de tecnologia inovadora para combater a exclusão financeira.

4. Impulso à adoção de criptomoedas em regiões específicas: Em mercados com sistemas bancários instáveis ou inflação elevada, as criptomoedas afirmam-se como alternativas para salvaguarda de valor e realização de transações.

5. Crescimento de sistemas financeiros informais: Em áreas sem acesso bancário, prosperam mecanismos informais como crédito comunitário e grupos rotativos de poupança, embora geralmente associados a custos e riscos elevados.

Riscos e Desafios de Ser Não Bancarizado

Os não bancarizados enfrentam múltiplos desafios na gestão quotidiana e a longo prazo das suas finanças:

1. Vulnerabilidade associada ao uso de numerário: A dependência do dinheiro físico expõe a riscos de furto ou perda, enquanto a inexistência de registos dificulta o controlo dos fluxos financeiros.

2. Custos elevados de serviços financeiros: Os não bancarizados suportam frequentemente taxas superiores por operações básicas como remessas de dinheiro ou levantamento de cheques.

3. Barreiras da exclusão digital: Mesmo quando existem soluções digitais, a falta de equipamentos, de conectividade ou de conhecimentos técnicos limita o acesso.

4. Insuficiência de regulamentação e proteção ao consumidor: Os serviços informais funcionam sem supervisão, expondo os utilizadores a riscos acrescidos de fraude e condições desvantajosas.

5. Dificuldades na verificação de identidade: Muitos não bancarizados não dispõem de documentos de identificação válidos, dificultando o cumprimento dos procedimentos exigidos pelas instituições financeiras.

6. Impossibilidade de criar historial de crédito: Sem registos bancários, não é possível construir historial de crédito, o que dificulta o acesso a empréstimos ou outros produtos financeiros.

Perspetiva Futura para os Não Bancarizados

As tendências e evoluções que se observam na resposta ao problema dos não bancarizados apontam para mudanças positivas:

1. Soluções digitais de identidade: Tecnologias blockchain e biométricas proporcionam novos meios de verificação que podem permitir o acesso a serviços financeiros sem identificação formal.

2. Oportunidades nas Finanças Descentralizadas (DeFi): A tecnologia blockchain está a criar ecossistemas de serviços financeiros independentes da banca tradicional, reduzindo obstáculos ao acesso.

3. Inovação regulatória: As entidades reguladoras adotam práticas mais inclusivas, como processos de diligência simplificados e ambientes de teste regulatórios, que promovem a inovação na inclusão financeira.

4. Reforço das parcerias público-privadas: Governos e o setor privado intensificam a cooperação para desenvolver infraestruturas digitais e ampliar a cobertura dos serviços financeiros.

5. Expansão da literacia financeira: Estão a ser promovidos mais programas de formação em finanças e competências digitais, capacitando os não bancarizados para uma utilização eficiente das novas ferramentas.

6. Expansão das redes móveis: Com a redução dos custos de acesso a smartphones e internet, mais pessoas poderão beneficiar de serviços financeiros móveis.

A inclusão financeira é crucial para o desenvolvimento sustentável. A resolução do problema dos não bancarizados não é apenas uma questão de equidade económica, mas também um passo fundamental para potenciar o crescimento económico global. Com o progresso tecnológico, a reforma regulatória e a crescente sensibilização social, pode esperar-se um acesso mais alargado e justo aos serviços financeiros no futuro. Através de soluções inovadoras como criptomoedas e tecnologia blockchain, aliadas à evolução dos modelos de negócio das instituições financeiras tradicionais, o sistema financeiro mundial está a transformar-se gradualmente para garantir maior inclusão.