Đã suy nghĩ rất nhiều về câu hỏi này gần đây: $400k có thực sự đủ để nghỉ hưu ở tuổi 62 không? Câu trả lời ngắn gọn - tùy thuộc, nhưng đây là những gì thực sự quan trọng.

Hãy bắt đầu với phép tính. Rút 3% từ $400k giúp bạn có khoảng $12k một năm trước thuế. Với 4%, bạn đang nhắm tới $16k. Hầu hết các cố vấn tài chính đã chuyển sang mức thấp hơn (3 đến 3.7%) trong những năm gần đây vì kỳ vọng lợi nhuận thay đổi. Một kế hoạch chia lợi nhuận đủ điều kiện được thiết kế để cung cấp sự linh hoạt ở đây, nhưng sự linh hoạt đó chỉ hoạt động nếu bạn hiểu các đánh đổi.

Điều mà mọi người thường bỏ qua là: số tiền $12-16k đó chỉ là lời nói của danh mục đầu tư của bạn. Nó không thay thế thu nhập bạn kiếm được khi còn đi làm. Vì vậy trừ khi bạn có thu nhập khác, chi tiêu rất thấp, hoặc có một kế hoạch cầu nối vững chắc, $400k có thể sẽ không đủ.

Những yếu tố thực sự thay đổi mọi thứ là ba điều. Thứ nhất, khi bạn yêu cầu hưởng An sinh xã hội. Yêu cầu hưởng ở tuổi 62 sẽ khóa lợi ích hàng tháng thấp hơn mãi mãi so với chờ đợi. Điều đó rất lớn. Thứ hai, bảo hiểm y tế từ 62 đến Medicare lúc 65 - mọi người thực sự không tính đến chi phí này và nó phá hỏng kế hoạch. Thứ ba, cách bạn rút tiền thực sự quan trọng hơn nhiều so với nhiều người nghĩ.

Cấu trúc kế hoạch chia lợi nhuận đủ điều kiện cũng ảnh hưởng đến hóa đơn thuế của bạn. Rút tiền từ 401(k) truyền thống là thu nhập thông thường, vì vậy mức thuế của bạn khi nghỉ hưu sẽ thay đổi những gì bạn thực sự giữ lại. Đó là lý do tại sao thứ tự rút tiền và có thể chuyển đổi Roth trong những năm thu nhập thấp có thể cải thiện dòng tiền ròng của bạn một cách đáng kể.

Đây là những gì tôi thực sự sẽ làm: chạy ba kịch bản. Kịch bản bảo thủ - rút 3%, hoãn yêu cầu hưởng An sinh xã hội, dự phòng cho chi phí y tế cao hơn. Kịch bản trung bình - rút 3.5%, yêu cầu hưởng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, cân đối mọi thứ. Kịch bản cầu nối - rút ít hơn từ danh mục đầu tư ban đầu, làm việc bán thời gian đến 65, rồi chuyển sang rút cao hơn.

Một kế hoạch chia lợi nhuận đủ điều kiện được thiết kế để hỗ trợ các chiến lược rút tiền khác nhau, nhưng rủi ro theo thứ tự là có thật. Lợi nhuận kém trong năm đến năm năm đầu tiên có thể phá hỏng kế hoạch ngay cả khi thị trường phục hồi sau đó. Đó là lý do tại sao việc kiểm tra các kịch bản căng thẳng quan trọng hơn việc tin vào một quy tắc duy nhất.

Danh sách kiểm tra thực tế: thu thập số dư tài khoản của bạn, ước tính chi tiêu hàng năm bao gồm các số liệu về bảo hiểm y tế thực tế cho tuổi 62-65, kiểm tra ước tính An sinh xã hội trên trang chính thức, xác minh phí Medicare. Sau đó xây dựng ba kịch bản đó và xem cái nào phù hợp nhất với bạn.

Quan điểm trung thực? Đối với một số người có chi tiêu thấp hoặc thu nhập khác, đúng, $400k hoạt động ở tuổi 62. Đối với phần lớn, nó đòi hỏi các lựa chọn cẩn thận và có thể kết hợp giữa hoãn yêu cầu hưởng An sinh xã hội, chi tiêu thấp hơn hoặc làm việc cầu nối. Đừng chỉ nghĩ quy tắc 4% cũ vẫn còn hiệu quả - môi trường thị trường đã thay đổi. Tự chạy các con số với giả định bảo thủ và điều chỉnh từ đó.