尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选

对于许多小企业主来说，并不会在客户离开时就结束工作日。工作还会持续到深夜——登录多个仪表盘、导出电子表格、对账交易记录，并试图弄清那些分散的财务数据到底意味着什么。

在缺乏集中式解决方案的情况下，许多人被迫把各类银行、金融科技应用、支付处理器和会计工具“拼”在一起，只为让业务得以继续运转。这些碎片化系统的对账，已经成为对商户的巨大消耗，而商户本就人手紧张、压力很大。

这种不断增长的复杂性，影响的不仅仅是商户本身。随着小企业将财务往来扩展到多个提供方——而线下银行触点变得更少——金融机构发现更难与这一细分群体建立有意义的联系。曾经以关系为导向的业务，可能正在变成一种交易性的往来。

在最近的一期PaymentsJournal播客中，Fiserv的产品管理副总裁Eleanor Bontrager，以及Javelin Strategy & Research的商户支付主管Don Apgar，讨论了为何银行在小企业金融服务领域仍具有优势。然而，许多金融机构将需要调整策略，才能成为SMB日益期望的集中式金融枢纽。

消灭电子表格

尽管财务管理对任何企业都至关重要，但它只是经营一个组织的一个方面。企业主投入到管理财务上的时间越多，就能留给其他关键任务的时间越少。

随着数字支付不断演进，商户为满足客户期望的支付体验和金融服务，采用的工具也日益丰富。结果是，小企业主往往会拼凑出那些从未被设计为能协同工作的分散式方案。

“他们必须查看这些工具产生的割裂数据，并尝试想象自己的现金流状况可能是什么，”Bontrager说。“很多人甚至并没有真正使用工具；他们用的是Excel电子表格。他们真的就坐下来拿着笔和纸，试图弄清自己预计会有多少钱进账、又预计会有多少钱出账，并努力弄明白这些对自己的业务意味着什么。”

在这些挑战之中，商户并不想再“外挂”更多工具。相反，他们需要一种更精简的解决方案，能够实现无缝、透明的交易，并提供对现金流的整体视图。

成本仍然是一个重要考量。然而，许多商户愿意为一个统一的平台进行投资——它能减少行政负担，并尽可能降低手工流程中常见的错误。

“Apgar说，我们最近看到的研究显示，小企业平均每周会花25个小时来处理各类金融应用之间的数据管理。他们不是在店铺营业时做这些——那段时间是家人时间：下班之后以及周末，人们会把电子表格做起来，然后翻阅纸质对账单、逐字查看。”

“他们的销售点（POS）数据必须再回到银行对账单中进行对账，”他继续说。“你要管理工资单，要付给供应商货款，而这些发票也必须和库存进行对账。移动部件实在太多了。”

把所有财务鸡蛋放在同一个篮子里

这些变量促使SMB越来越倾向于寻找一个单一的金融“归宿”。讽刺的是，这种需求往往源自于维持多重财务关系所带来的复杂性——现在，企业主需要一个集中式现金流枢纽，用于汇总他们各类账户与相关功能。

尽管这样的解决方案可能无法消除所有外部关系，但它能为商户提供一个关键的“锚点”。一旦在集中式平台上完成接入，银行就处于有利位置，能够实现差异化，并进一步加深与其SMB客户的关系。

“总的来说，资金在金融机构的环境里流动更快，所以金融机构（FI）在这里有明显优势，”Bontrager说。“这正是小企业想要、也需要的：能够轻松、迅速地完成支付。同时，他们也希望拥有那种安全、可信赖的关系。在银行环境中，那些防范欺诈和风险的保护机制，已经被很好地融入了这种体验之中。”

“当我们思考理想方案时，会是把金融科技解决方案的某些方面拿出来，并在FI渠道中提供给用户，”她说。“例如，许多小企业对于把所有支出都放在信用卡上有很强的偏好。如果能把这一点在支付应用里实现，而不仅仅依赖于DDA账户。这把这些内容打包在一起，对小企业来说出于便利考虑可能是很重要的。”

将银行与金融科技的关系整合到一个单一枢纽中，听起来可能与那句警告‘不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里’的老话相反。然而，为了降低风险而对投资组合进行多元化，本质上与为提高效率与清晰度而简化小企业的银行基础设施是不同的。

“Apgar说，当我们说‘把所有鸡蛋放在同一个篮子里’，并不是在暗示金融机构要赢，就必须成为一站式商店，提供企业可能想要的每一项金融服务。这真正取决于：把所有财务数据放在同一个篮子里——在数据能够交换的范围内。”

“即使企业正在使用一些金融科技服务，当下也普遍存在的API架构，能够促进这类数据交换，因此FI就可以走到前台，获得一张完整的快照，展示小企业的财务健康状况和现金流——并真正成为主要合作伙伴，”他说。

从数据“采集者”到可信顾问

数据已经成为现代金融服务的核心，因为它能帮助机构在数字环境中实现个性化的产品与服务。

“数据可能多到不行；关键在于能够把这些数据转化为及时、准确的咨询式提醒，帮助小企业预判自己何时处于风险之中，或看见潜在机会，”Bontrager说。“这正在变成一种期待。就像是：‘下周你可能会出现现金流转负’；或者‘看起来你的收入正在增长——你是否考虑开设第二家门店？我们可以帮你吗？’”

然而，能够向小企业提供这类可操作洞察的解决方案一直有限。历史上，许多金融机构并没有把SMB细分当作战略优先事项。规模较小的商户往往被导向消费者类产品，或由面向更大型企业打造的商业与现金管理解决方案来服务。

传统的小企业策略——即便它当时算是怎样的一种策略——主要围绕基于网点的关系构建，以及小企业贷款。

“他们还能做更多事情，”Bontrager说。“能够在小企业所处的位置与其会合，并提供让他们完成支付、接收付款、对账、自动化工作流的解决方案。提供这些解决方案，是为了让他们今天已经拥有的小企业关系能够持续下去的关键。”

“这种关系层面永远都将非常重要，但你需要从支付与应收（receivables）视角拥有出色的数字解决方案，才能继续培养并巩固这种关系，”她说。“当他们做到这一点，就会拥有关于这个小企业的更多数据，而这些数据将帮助他们更好地服务小企业客户。”

成为集中式金融枢纽

尽管全方位的SMB平台正在迅速成为市场的普遍期待，许多金融机构却缺乏在内部建设并交付这些平台所需的基础设施或资源。

这一时刻正是一个临界点。要在拥挤的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并使其小企业银行策略实现现代化。

“Apgar说，现实是：客户今天已经在自行填补这些空缺了。与其等到你能在内部把一切都构建出来，从而满足客户需求的100%，不如更合理地从战略层面与合适的合作伙伴建立关系，以便打造那种端到端的数字化解决方案——无论是从服务交付的角度，还是从数据角度——以提供企业正在寻找的关键洞察。”

第一步很简单：倾听。通过接触小企业客户并了解他们的痛点，银行将发现一些共性主题——例如对直观工作流的需求，它能简化支付、应收以及现金流管理。

最终目标是提供一种解决方案，帮助小企业主专注于发展业务，而不是去管理其财务复杂性。对许多银行而言，实现这一愿景将需要战略合作伙伴关系以及外部支持。

“想想那些合作伙伴可能从哪里来，能够帮助他们交付类似这样的解决方案，并具备一定的上市速度，从而让他们能够迅速满足小企业的需求，”Bontrager说。“在这样做的过程中，如果他们能够提供小企业正在寻找的关键洞察，那么对金融机构的好处在于，他们拥有这些数据；他们也能够从这些洞察中获益，并做出更好的风险或承保决策。”

“现有的解决方案里有很多潜在可能，”她说。“归根结底就是评估这个问题，弄清他们的小企业客户是谁、需求是什么，然后再能够提供满足其需求的解决方案。”

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