التمويل المدمج – واقع التجارة الإلكترونية الجديد

_فيتالي سْتيِركين هو مدير المنتجات (CPO) في B2BINPAY، وهو نظام بيئي تشفيري متكامل “كل شيء في واحد” للأعمال. يتمتع بخبرة تقارب 15 عامًا في الأسواق المالية، لا سيما في مجال التكنولوجيا المالية، ويقدّم خبرة عميقة في دوره، حيث يضع استراتيجية المنتج ويشرف على التطوير بما يتماشى مع الأهداف الأوسع للشركة. _

كان تركيزه الأخير على بناء حلول دفع تشفيرية قوية تعمل على تبسيط إدارة الأصول الرقمية للشركات. في B2BINPAY، يؤدي دورًا محوريًا في دفع الابتكار والكفاءة التشغيلية، مسترشدًا برؤية استراتيجية لإنشاء نظام مالي موحّد وتسريع التبنّي السائد للعملات المشفرة.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في رسالة FinTech Weekly الإخبارية

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يقوم التمويل المضمَّن بتغيير جوهر التجارة الإلكترونية بسرعة. وفي الوقت نفسه، تجذب الحلول القابلة للإدماج جمهورًا جديدًا وأكثر شبابًا، بالنسبة لهم يعد الدفع بسلاسة وبسرعة — فورًا، داخل تطبيق أو على موقع ويب، وبعملة مناسبة — أمرًا حاسمًا.

بعض الاستعادات

شهدت نقاط الدفع في التجارة الإلكترونية تحولًا كبيرًا خلال العقد الماضي. بدأ كل شيء مع PayPal، التي ظهرت كأول بديل حقيقي لبطاقات الدفع وبِروات التحويل البنكي المعتادة. ثم اندفع موجة من شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة إلى الساحة، لتقدم الإقراض والمدفوعات ومجموعة متنوعة من الخدمات المالية مباشرةً عند نقطة الدفع.

في السابق، كانت هذه الخدمات تُدار عادةً بواسطة طرف ثالث، ما كان يتطلب من المستخدمين التحول إلى تطبيقات منفصلة لإتمام معاملة. ومع ذلك، وبفضل صعود التمويل المضمَّن، يمكن للشركات الآن دمج الخدمات المالية بسهولة داخل أنظمتها الحالية.

إذا كنت تتذكر كيف كان شكل السوق قبل الثورة الرقمية التي حدثت في تسعينيات/أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، فكان الدفع دائمًا غير مريح للغاية: كل تلك الزيارات الشخصية، والطوابير، وطلب الأولويات… إلخ. وبناءً على ذلك، كان عدم الراحة هائلًا تمامًا. إن أحد أبرز إنجازات الثورة الرقمية يتمثل ببساطة في “السهولة” — بدايةً من سهولة الحصول على خدمات متكاملة “كل شيء في واحد” عندما تخرج هاتفك من جيبك. يمكنك شراء ما تريد تقريبًا فورًا وبلا عناء.

كيف يعمل؟

من أكثر الابتكارات إثارة في التمويل المضمَّن هو صعود طرق الدفع المبنية على الخدمات المصرفية المفتوحة، والمعروفة على نحو شائع باسم “الدفع عبر البنك”. تعمل هذه المقاربة على تبسيط المعاملات عبر الربط مباشرةً بحساب العميل البنكي، بما يسمح بإجراء مدفوعات سريعة وآمنة عبر الجدار الناري وأنظمة الدفع الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة المؤمّنة عبر الويب.

إن دمج خيارات مثل اشترِ الآن وادفع لاحقًا (BNPL) أو مزودي الإقراض قد أبرز حقًا مدى أهمية التمويل المضمَّن لنجاح التجار. يمكن للمستهلكين الذين كانوا يعانون سابقًا من شراء المنتجات بسبب مشكلات التدفق النقدي الآن بسهولة توزيع التكلفة على عدة مدفوعات (بفضل BNPL) أو اختيار أقساط أطول الأجل (مع الإقراض المضمَّن).

تتكامل تقنية المدفوعات المضمَّنة بسلاسة مع معالجة الدفع في البنية الأساسية للمنصة باستخدام واجهات برمجة التطبيقات ومجموعات تطوير البرمجيات (SDKs). تتيح هذه المقاربة إتمام المعاملات داخل الواجهة الخاصة بالمنصة نفسها بدلًا من إعادة توجيه المستخدمين إلى بوابة دفع خارجية.

على سبيل المثال، رائدة تطبيقات طلب الرحلات في تمكين المستخدمين من الدفع مقابل الرحلة مباشرةً داخل التطبيق، وبالتالي القضاء على الحاجة إلى بوابات دفع خارجية والتأخيرات، وهو ما ساعد هذه الأنظمة على اكتساب شعبية بسرعة.

التمويل المضمَّن أمر لا بد منه للجميع

يُتوقع أن يشهد التمويل المضمَّن نموًا كبيرًا في السنوات القادمة. بحلول عام 2026، من المتوقع أن تتجاوز قيمة المعاملات في التمويل المضمَّن في الولايات المتحدة 7 تريليون دولار، لتشكل أكثر من 10% من جميع المعاملات المالية. تُقدَّر فرص الإيرادات للمنصات البرمجية ومقدمي البنية التحتية التي تدعم التمويل المضمَّن بأن تتضاعف بأكثر من الضعف من 21 مليار دولار في 2021 إلى 51 مليار دولار في 2026.

ستظل المدفوعات والإقراض هي المهيمنتين، لكن الخدمات المجاورة مثل التأمين والضرائب والمحاسبة يُتوقع أن تتوسع بوتيرة أسرع بسبب تأثير القاعدة المنخفضة. سيُدفع هذا النمو السريع من خلال زيادة دمج الخدمات المالية في منصات غير مالية، ما يعزز تجربة العميل وإتاحة التمويل مع تقليل التكاليف والمخاطر على الشركات.

سيتم تشجيع بعض تجار التجزئة بشكل أكبر على توفير بطاقات خصم مُعلَّمة تجاريًا أو محافظ رقمية، مما يسمح للعملاء بتخزين الأموال وإجراء عمليات الشراء داخل أنظمتهم البيئية الخاصة بهم بدلًا من سحبها من بنوكهم التقليدية.

من المرجح أن يكتسب حلول التمويل اللامركزي المبنية على بلوك تشين (DeFi) وWeb3 زخمًا خاصًا، عبر تقديم إقراض ومدفوعات لا مركزية لجمهور أوسع بغض النظر عن أصولهم ومواقعهم الجغرافية.

ما المهم ملاحظته في هذه المرحلة هو أن العديد من حكومات العالم تعمل على تحسين اللوائح لاستيعاب التمويل المضمَّن، بما يضمن امتثالًا وأمانًا موحّدين.

للبقاء على اطلاع، التمويل المضمَّن هو المفتاح

التمويل المضمَّن يهز الأمور فعلًا في عالم الخدمات المالية. كل شيء يدور حول جعل الأمور أسهل وأكثر تخصيصًا لكل من الشركات والعملاء عند التعامل مع الأموال. ومع استمرار تقدم التكنولوجيا وتغير ما يريده العملاء، سنرى أن التمويل المضمَّن سيصبح جزءًا أكبر من المشهد المالي. ما تزال هناك الكثير من الصناعات والشركات التي لم تُدرك بالكامل إمكاناتها الرائعة بعد.

للبقاء في المنافسة في عالم التجارة الإلكترونية المتغير باستمرار، يجب على الشركات إدراك أهمية التمويل المضمَّن. لا يرفع هذا الاتجاه رضا المستخدمين فحسب، بل يؤدي أيضًا دورًا حاسمًا في الاحتفاظ بالعملاء وبناء الولاء، مما يجعله محرّك إيرادات رئيسيًا.

من خلال دمج خدمات مثل معالجة الدفع والإقراض والتأمين مباشرةً داخل تجربة التجارة الإلكترونية، يمكن للشركات تبسيط عملية الشراء عبر الإنترنت نفسها، مع تعزيز التدفق النقدي في الوقت ذاته والاستفادة من فرص إيرادات جديدة.

وستأتي قريبًا، سنرى أشكالًا مختلفة ومتنامية من التمويل المضمَّن مصممة لتلبية احتياجات مالية محددة وأسواق متخصصة. بالإضافة إلى ذلك، فإن ابتكارات مثل بلوك تشين والذكاء الاصطناعي والخدمات المصرفية المفتوحة مهيأة لتسريع نموه وتبنّيه. تشير هذه الاتجاهات إلى تحول نحو حلول مالية أكثر تكاملًا ومُعتمدة على الذكاء الاصطناعي ولا مركزية.