Construction Bank melakukan apa?

Pada tahun 2025, industri perbankan domestik terus menghadapi lingkungan operasional yang menekan, dengan tren penurunan suku bunga, menyempitnya margin bunga bersih (net interest margin/息差), dan tekanan pada pertumbuhan laba. Menstabilkan pertumbuhan, mengoptimalkan struktur, dan mengendalikan risiko menjadi tema bersama industri.

Dalam konteks seperti itu, Bank Pembangunan Tiongkok (建设银行) menyerahkan laporan tahunan yang cukup tangguh: total pendapatan operasional setahun mencapai 8B yuan, laba bersih 3397,90 miliar yuan, keduanya tetap mencatat pertumbuhan positif year-on-year.

Untuk secara efektif mengimbangi tekanan penurunan息差, Bank Pembangunan Tiongkok semakin memperkuat pengendalian biaya dana (cost of funds). Melalui optimalisasi struktur simpanan, bank mendorong penurunan rasio rata-rata biaya simpanan sebesar 33 basis poin year-on-year.

Sementara itu, bisnis ritel tampil sangat baik. Saldo kredit konsumsi perorangan terus melonjak dan menembus lebih dari 339.79B yuan. Bank ini melampaui Postal Savings Bank of China (邮储银行) dan menempati peringkat pertama di antara bank-bank BUMN besar. Rasio kredit bermasalah turun secara berlawanan arah menjadi 1,07%, sehingga peningkatan skala dan kualitas berlangsung seiring.

Dalam hal imbal hasil kepada pemegang saham, Bank Pembangunan Tiongkok melanjutkan tradisi dividen tunai yang tinggi. Pada tahun 2025, dividen tunai adalah sebesar 3,887 yuan untuk setiap 10 saham (termasuk pajak), dan rasio pembagian dividen tunai tetap pada tingkat 30%. Jika menghitung dividen periode akhir ini, sejak bank go public hasil reformasi saham 20 tahun lalu, total dividen kumulatif Bank Pembangunan Tiongkok akan melebihi 1,4 triliun yuan, dan selama 3 tahun berturut-turut pembagian dividen lebih dari 1 triliun yuan.

01

Kinerja stabil,息差 membaik

Dalam beberapa tahun terakhir, industri perbankan secara keseluruhan menghadapi tekanan operasional berupa penurunan imbal hasil aset berpenghasilan bunga (生息资产收益率) dan menyempitnya net interest margin. Bank-bank BUMN besar, karena skala asetnya besar dan cakupan penyaluran kredit luas, menghadapi guncangan suku bunga yang lebih langsung. Cara mengimbangi risiko suku bunga melalui manajemen yang lebih presisi pada aset-liabilitas (asset and liability), menjadi problem operasional yang umum dihadapi industri.

Dalam konteks ini, Bank Pembangunan Tiongkok menjaga stabilitas kondisi fundamental operasinya. Pendapatan operasional dan laba bersih mencatat pertumbuhan positif tipis; ukuran aset terus meluas secara stabil. Pada saat yang sama, penurunan net interest margin menyempit, yang menunjukkan sinyal perbaikan marjinal yang positif.

Sampai akhir tahun 2025, total aset Bank Pembangunan Tiongkok menembus ambang batas lebih dari 45 triliun yuan, mencapai 45,63 triliun yuan, naik 12,47% dibanding tahun sebelumnya.

Pada tahun 2025, Bank Pembangunan Tiongkok meraih pendapatan operasional 700B yuan, naik 1,69% year-on-year; laba bersih 14k yuan, naik 1,04% year-on-year. Pendapatan operasional terus tumbuh positif sejak kuartal dua, dengan laju pertumbuhan laba yang membaik dari kuartal ke kuartal, menunjukkan daya tahan operasional yang kuat.

Dari indikator keuangan inti, pada tahun 2025 imbal hasil aset berpenghasilan bunga Bank Pembangunan Tiongkok turun 48 bps, dengan penurunan yang jauh lebih besar daripada penurunan 27 bps pada tahun 2024. Net interest margin adalah 1,34%, di antara enam bank besar hanya kalah dari Postal Savings Bank of China; turun 17 basis poin year-on-year.

Namun, dibandingkan dengan penurunan 19 basis poin pada tahun 2024, besaran penurunan net interest margin sudah membaik, dan di antara enam bank besar, kinerja息差 Bank Pembangunan Tiongkok berada di barisan terdepan.

Tabel 1: net interest margin dan perubahannya pada enam bank besar

Sumber data: laporan keuangan perusahaan, disusun oleh Zero One Think Tank

Penurunan besaran息差 membaik, sumber utamanya berasal dari optimalisasi struktural di kedua sisi aset dan liabilitas, sekaligus merupakan praktik spesifik bank dalam menghadapi tekanan suku bunga dari industri.

Di sisi liabilitas, efektivitas pengendalian biaya sangat menonjol, menjadi pegangan utama untuk mengimbangi penurunan息差. Bank tersebut menangkap jendela waktu ketika simpanan dengan biaya tinggi (high-cost deposits) di industri terkonsentrasi pada saat jatuh tempo. Bank secara proaktif mengoptimalkan struktur tenor simpanan, serta mengarahkan nasabah untuk beralih ke deposito giro dan deposito berjangka berbiaya lebih rendah.

Laporan tahunan menunjukkan bahwa pada tahun 2025, rata-rata rasio biaya simpanan Bank Pembangunan Tiongkok turun menjadi 1,32%, turun 33 basis poin year-on-year, mencapai rekor terendah sepanjang sejarah. Hal ini mendorong biaya bunga atas simpanan yang ditanggung bank berkurang 15,73% year-on-year.

Pada saat yang sama, bank terus memperluas dana bersifat penyelesaian (settlement) dan dana bersifat transaksi (trading). Pada tahun 2025, porsi simpanan giro domestik dipertahankan pada tingkat yang wajar sebesar 42,43%. Struktur liabilitas bertransformasi menjadi “biaya rendah, stabilitas tinggi”, sehingga memperkuat dasar bagi stabilitas息差.

Tabel 2: kondisi simpanan domestik yang dihimpun Bank Pembangunan Tiongkok pada tahun 2025

Sumber data: laporan keuangan perusahaan

Di sisi aset, Bank Pembangunan Tiongkok konsisten dengan strategi penempatan “menjaga total, mengatur struktur”, terus meningkatkan intensitas penyaluran aset berkualitas baik jangka menengah-panjang. Laporan tahunan menunjukkan bahwa dalam pinjaman perusahaan non-repot (non-贴贷款) di dalam negeri, porsi pinjaman jangka menengah-panjang dengan tenor di atas 1 tahun meningkat 0,82 poin persentase.

Kenaikan porsi ini tidak hanya mencerminkan dukungan Bank Pembangunan Tiongkok terhadap pembiayaan jangka panjang untuk bidang-bidang prioritas strategis negara seperti infrastruktur, manufaktur, dan energi hijau rendah karbon, tetapi juga—dalam siklus penurunan suku bunga—mengunci tingkat imbal hasil yang relatif stabil bagi aset yang berpenghasilan bunga, sehingga secara efektif mengimbangi dampak penurunan imbal hasil aset jangka pendek.

02

Kredit konsumsi perorangan melonjak berlawanan arah

Namun, dipengaruhi oleh faktor seperti rasio leverage rumah tangga dan kepercayaan konsumsi, bisnis kredit konsumsi perorangan di industri perbankan menunjukkan diferensiasi yang jelas. Sebagian bank besar mencatat penurunan pertumbuhan yang signifikan, sementara industri secara keseluruhan menghadapi tantangan ganda: ekspansi skala dan pengendalian kualitas aset.

Di saat yang sama, bisnis kartu kredit mengalami kenaikan berkelanjutan pada rasio kredit bermasalah industri. Sejumlah lembaga mulai menyesuaikan strategi bisnis, dari ekspansi skala beralih ke pengelolaan yang lebih mendalam dan teliti.

Bank Pembangunan Tiongkok menampilkan karakter perkembangan yang berbeda di segmen kredit ritel: kredit konsumsi perorangan tumbuh berlawanan arah dengan kualitas aset yang membaik, sementara bisnis kartu kredit melakukan penyesuaian yang lebih hati-hati.

Dari angka absolut, pada akhir tahun 2025, saldo kredit konsumsi perorangan Bank Pembangunan Tiongkok (format grup, tidak termasuk kartu kredit; sama seperti berikut) mencapai 450k yuan, melampaui Postal Savings Bank of China dan menempati peringkat pertama. Selain itu, selama tiga tahun berturut-turut, pertambahan baru melebihi 456.3k yuan.

Di tengah latar belakang perlambatan pertumbuhan yang signifikan pada bank-bank besar lainnya, kredit konsumsi perorangan Bank Pembangunan Tiongkok tumbuh 29,41% year-on-year, naik 3 poin persentase dibanding 2024.

Tabel 3: skala kredit konsumsi perorangan bank-bank BUMN besar 2023—2025 (satuan: miliar yuan)

Sumber data: laporan keuangan perusahaan, disusun oleh Zero One Think Tank

Di samping ekspansi skala, kualitas aset kredit konsumsi perorangan Bank Pembangunan Tiongkok tidak mengalami tekanan; justru mencatat perbaikan berlawanan arah—hal yang relatif jarang terjadi di industri.

Pada akhir tahun 2025, rasio kredit bermasalah kredit konsumsi perorangan bank tersebut adalah 1,07%, turun 0,02 poin persentase dibanding tahun sebelumnya. Ini merupakan satu-satunya lembaga di antara bank-bank BUMN besar yang berhasil menurunkan rasio kredit bermasalah kredit konsumsi secara year-on-year, sekaligus secara nyata lebih rendah dari rata-rata industri.

Tabel 4: rasio kredit bermasalah kredit konsumsi perorangan bank-bank BUMN besar 2024—2025

Sumber data: laporan keuangan perusahaan, disusun oleh Zero One Think Tank

Berbeda dengan pertumbuhan pesat kredit konsumsi perorangan, Bank Pembangunan Tiongkok menerapkan strategi penyusutan yang hati-hati pada bisnis kartu kredit. Penyesuaian ini sangat sejalan dengan tren keseluruhan industri.

Pada periode 2023—2025, rasio kredit bermasalah kartu kredit Bank Pembangunan Tiongkok terus meningkat, masing-masing 1,66%, 2,22%, dan 2,36%. Tekanan risiko perlahan membesar. Dalam kondisi tersebut, pada tahun 2025 skala kredit kartu kredit bank mencapai 1,01 triliun yuan, turun 5,33% year-on-year. Secara kumulatif, jumlah pelanggan dan jumlah kartu yang diterbitkan masing-masing berkurang sekitar 2 juta pelanggan dan 3 juta kartu. Total nilai transaksi konsumsi juga menurun.

Dari perspektif industri, di antara enam bank besar, kecuali Bank Pertanian, lima bank lainnya mengalami penurunan skala kartu kredit. Ini mencerminkan bahwa bisnis kartu kredit perbankan telah memasuki tahap baru—optimasi struktur dan pengendalian risiko—dari sebelumnya fase “racing to acquire market share” (ekspansi agresif). Penyesuaian proaktif Bank Pembangunan Tiongkok merupakan pilihan yang didasarkan pada tren industri dan situasi risiko internalnya.

03

Saldo pinjaman berbasis teknologi menembus 5 triliun yuan

Pada tahun 2025, orientasi layanan keuangan bagi ekonomi riil semakin jelas. Penyaluran kredit perbankan terus mengarah pada bidang-bidang prioritas seperti inovasi teknologi, hijau rendah karbon, UMKM yang inklusif, dan industri pensiun.

Di antaranya, keuangan berbasis teknologi (科技金融) karena karakter perusahaan inovasi sains dan teknologi yang “aset ringan, pertumbuhan tinggi, risiko tinggi”, tidak cocok (mismatch) dengan sistem penilaian kredit tradisional bank. Cara memecahkan masalah “pembiayaan sulit dan pembiayaan mahal” bagi perusahaan inovasi sains dan teknologi menjadi arah eksplorasi penting untuk bisnis kredit korporasi oleh industri perbankan.

Bank Pembangunan Tiongkok memperbesar intensitas penyaluran kredit yang terkait dengan bidang-bidang prioritas ekonomi riil. Di bidang-bidang terkait “lima artikel besar” (金融“五篇大文章”), pinjaman semuanya mencatat pertumbuhan dua digit. Khususnya, saldo pinjaman untuk keuangan berbasis teknologi menembus 5 triliun yuan

Untuk kebutuhan pembiayaan perusahaan inovasi sains dan teknologi pada berbagai tahap siklus hidup, Bank Pembangunan Tiongkok membangun sistem layanan full-chain (berujung hingga ujung). Sistem ini secara efektif menyesuaikan dengan karakter perkembangan perusahaan inovasi sains dan teknologi.

Pada tahap embrio, bank tersebut mendirikan dana investasi ekuitas melalui perusahaan investasi aset keuangan di bawahnya (AIC). Dengan model “investasi ekuitas + dukungan kredit”, bank memberikan dukungan pendanaan kepada perusahaan. Hingga 2025, bank telah secara kumulatif mendirikan 28 dana investasi ekuitas AIC uji coba.

Pada tahap percepatan pertumbuhan, seiring skala kebutuhan dana perusahaan yang membesar dan perubahan karakter risiko, bank menyediakan dukungan pembiayaan yang beragam melalui instrumen seperti commercial paper sains dan teknologi (科创票据) dan pinjaman merger dan akuisisi (并购贷款). Pada tahun 2025, bank mensponsori (menjamin/underwrite) obligasi sains dan teknologi hampir 720 miliar yuan. Sementara itu, pinjaman untuk industri manufaktur dan industri strategis yang sedang berkembang masing-masing meningkat 15,83% dan 23,46%.

Untuk perusahaan kecil menengah berbasis sains dan teknologi, bank meluncurkan produk khas seperti “善新贷” dan “善科贷”. Pada tahun 2025, saldo pinjaman terkait menembus 1600 miliar yuan, dengan pertumbuhan lebih dari 50%.

Dalam menilai kemampuan inovasi perusahaan teknologi, Bank Pembangunan Tiongkok membangun model penilaian khusus. Bank meluncurkan “tabel keempat” (第四张表)—tabel inovasi sains dan teknologi—yang memasukkan hak kekayaan intelektual, kemampuan teknologi, latar belakang pendiri/entrepreneur, dan lain-lain ke dalam sistem penilaian kredit perusahaan, mematahkan ketergantungan kredit tradisional pada agunan. Dengan demikian, lebih banyak perusahaan teknologi yang memiliki teknologi inti namun tidak memiliki agunan dapat memperoleh dukungan kredit.

Selain keuangan berbasis teknologi, Bank Pembangunan Tiongkok mempertahankan tren pertumbuhan yang baik pada penyaluran kredit di bidang-bidang prioritas lainnya dari “lima artikel besar” keuangan. Saldo pinjaman hijau mencapai 6,00 triliun yuan, tumbuh 20,54%; saldo pinjaman inklusif (普惠) mencapai 3,83 triliun yuan, tumbuh 12,37%; laju pertumbuhan pinjaman untuk industri pensiun dan industri inti ekonomi digital masing-masing mencapai 53,06% dan 18,70%.

04

Dari “+AI” menjadi “AI+”

Pada tahun 2025, Bank Pembangunan Tiongkok mendorong secara mendalam program “kecerdasan buatan +” (人工智能+). Teknologi AI ditingkatkan dari sekadar alat bantu menjadi mesin penggerak utama perubahan bisnis. Bank mewujudkan lompatan dari “+AI” ke “AI+”.

Dalam aspek komputasi daya (算力), Bank Pembangunan Tiongkok mendorong pembangunan “empat lokasi dan lima pusat” (four locations five centers). “Empat lokasi” merujuk pada empat klaster pusat data utama yang direncanakan oleh bank, yaitu: klaster Huanjing (环京集群), klaster wilayah tengah dan barat (中西部集群), klaster Delta Sungai Yangtze (长三角集群), dan klaster Greater Bay Area (大湾区集群). “Lima pusat” merujuk pada lima simpul pusat data besar yang saat ini sudah ditetapkan untuk dibangun di antara empat klaster tersebut, termasuk: Hohhot dan Linggel (内蒙古和林格尔), Guizhou Gu’an (贵州贵安), Beijing (北京), Xiong’an (雄安), serta satu simpul perencanaan di wilayah Delta Sungai Yangtze.

Pada tahun 2025, komputasi daya Bank Pembangunan Tiongkok tumbuh 24,52% year-on-year, menyediakan jaminan komputasi daya untuk hampir 400 skenario aplikasi AI.

Dalam aspek algoritma, Bank Pembangunan Tiongkok menghadirkan model bahasa/generative model seperti DeepSeek, Tongyi Qianwen, Zhiyu (智谱) dan lainnya. Bank membentuk sistem yang menggabungkan model-model besar dan model-model kecil secara kolaboratif, serta perpaduan AI generatif dan AI pengambilan keputusan (decision-oriented).

Dari sisi implementasi berbasis skenario, teknologi AI Bank Pembangunan Tiongkok telah mencakup sepenuhnya bidang-bidang inti seperti pemasaran cerdas, layanan pelanggan cerdas, investasi cerdas (智能投顾), operasi cerdas, manajemen cerdas, dan pengendalian risiko cerdas. Hingga akhir tahun 2025, teknologi tersebut telah diterapkan pada 398 skenario aplikasi, sehingga mampu memberi penguatan teknologi untuk keseluruhan rantai bisnis.

Dalam proses persetujuan pemberian kredit (pengajuan/penilaian limit), AI tidak hanya meningkatkan efisiensi, tetapi juga memperkuat transmisi preferensi risiko. Sistem dapat secara otomatis membandingkan kepatuhan kebijakan bisnis pembiayaan yang komprehensif, menghasilkan draf opini penelaahan lebih dari sepuluh halaman. Persentase generasi tertinggi mencapai 90%. Setelah petugas pemeriksa melakukan penyempurnaan sedikit, dokumen dapat langsung diajukan. Ini sekaligus meringankan beban dokumen, namun juga memastikan standar pengendalian risiko tetap seragam.

Dalam pengendalian risiko, efektivitas penerapan teknologi AI sangat menonjol. Pada tahun 2025, tingkat kerugian akibat penipuan kartu kredit bank turun 52% year-on-year. Rasio kredit bermasalah pinjaman UMKM yang inklusif turun menjadi 1,03%, secara signifikan lebih baik daripada rata-rata industri, sehingga memvalidasi efektivitas pengendalian risiko berbasis AI.

Pada level operasi kantor cabang, cakupan asisten AI untuk respons terhadap masalah di kantor cabang mencapai 99,42%. Rata-rata kunjungan harian lebih dari 100k kali, menjadi alat bantu penting bagi staf lini depan, mendorong transformasi operasi kantor cabang menuju yang cerdas dan efisien.

-End-