Uma Roth IRA soa ótima — mas aqui está o truque que ninguém fala

Você tem várias opções quando se trata de encontrar um lugar para poupar as suas economias de reforma. As tradicionais contas individuais de reforma (IRAs) oferecem-lhe uma vantagem fiscal sobre o dinheiro que coloca na sua conta. Mas, com estas contas, os ganhos do investimento acabam por ser tributados e os seus levantamentos contam como rendimento tributável.

As IRAs tradicionais acabam também por obrigar os aforradores a fazer levantamentos mínimos obrigatórios (RMDs). Isso pode ser um incómodo em vários aspetos.

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A grande vantagem das IRAs Roth é que os ganhos do investimento são isentos de impostos, assim como os levantamentos. As IRAs Roth também não incluem RMDs. O principal inconveniente das IRAs Roth é que não obtém uma vantagem fiscal sobre as suas contribuições.

Mas, na verdade, existe outro lado negativo, menos óbvio, de usar uma IRA Roth para construir poupanças de reforma. E é um ponto que muitas vezes é apontado como uma vantagem destas contas.

O risco oculto do acesso fácil

Se fizer um levantamento de uma IRA tradicional antes dos 59 e 1/2 anos, corre o risco de ser atingido por uma penalização de levantamento antecipado de 10%. Com uma IRA Roth, pode levantar as suas contribuições de capital a qualquer momento sem penalização, uma vez que não obteve uma vantagem fiscal sobre esse dinheiro.

Agora, tem de ter cuidado porque, se mexer na parte dos ganhos da sua IRA Roth antes dos 59 e 1/2 anos, essa penalização por levantamento antecipado pode aplicar-se. Caso contrário, obtém a flexibilidade para tratar a sua IRA Roth como uma espécie de fundo de emergência.

Mas isso nem sempre é uma boa coisa.

Quando as suas poupanças de reforma estão facilmente acessíveis, pode justificar com frequência ter de mexer nelas. O resultado? Pode acabar por ficar com um défice de poupanças de reforma nas suas mãos.

É uma coisa se usar a sua IRA Roth mais cedo para reparar o telhado que está a verter. Mas, assim que perceber como é fácil entrar, isso pode tornar-se um hábito.

Pode acabar por usar a sua IRA Roth para pagar umas férias ou comprar um novo sofá quando o seu já estiver demasiado gasto. E, ao contrário de uma conta poupança normal, não pode simplesmente devolver o dinheiro quando quiser. As IRAs Roth têm limites anuais de contribuição e, uma vez que tenha atingido o máximo, fica por aí para o resto do ano.

Tenha cuidado com uma IRA Roth

Como as IRAs Roth oferecem um mundo de benefícios para os aforradores na reforma, é uma boa ideia aproveitar. Mas, se vai financiar uma IRA Roth, diga a si próprio que esse dinheiro está fora dos limites para qualquer coisa que não seja para fins de poupança para a reforma. Se permitir que comece a mexer na sua IRA Roth antes da reforma, pode colocar-se em risco de reduzir as suas economias a um nível perigoso.

Além disso, se vai poupar numa IRA Roth, certifique-se de construir um fundo de emergência separado. Assim, se precisar de dinheiro de repente, pode levantá-lo de uma conta bancária — não da sua conta de reforma.

Com a atitude certa e reservas de caixa separadas, pode poupar numa IRA Roth de forma mais segura. Mas, se não colocar estas proteções no lugar, a decisão de poupar numa IRA Roth pode acabar por custar a sua segurança financeira na reforma.