2 трильйони, 30%! "密码" для зростання корпоративного бізнесу в річному звіті Ping An Bank приховано в цих двох числах

У 2025 році, коли доходи та прибутки знизилися одночасно, фінансова сфера Пінань Банку з майже 2 трильйонами юанів у ланцюгах постачання та трансграничних операціях із зростанням понад 30% стала рідкісним джерелом зростання для його корпоративного сегменту.

Автор｜Команда аналітики Huamao Rong Finance

Видавець｜Торговельне фінансування

На тлі загального зниження доходів на 10,4% та звуження чистої процентної маржі до 1,78%, корпоративний бізнес став ключовою опорою. Зростання корпоративних кредитів склало 3,5%, кількість корпоративних клієнтів перевищила 966 000.

Ясно, що високий темп зростання веде до однієї стратегії. У умовах слабкості галузевих кредитів необхідно глибоко інтегрувати цифрові технології у сфери промислових транзакцій, шукаючи диференційовані шляхи прориву. Це — перша практична перевірка стратегії «зосередження на корпоративному секторі» у глибоких водах.

Цифрова основа: від підсилення каналів до реконструкції екосистеми

Вибуховий розвиток транзакційного банкінгу Пінань Банку базується на його заздалегідь побудованій цифровій інфраструктурі. Наприкінці 2025 року кількість підписаних групових клієнтів цифрової платформи фінансових ресурсів досягла 4409, що на 48,2% більше ніж наприкінці попереднього року. Швидке зростання цієї бази користувачів закладає основу для подальшого залучення бізнес-обсягів.

Платформа забезпечила міжбанківське пряме з’єднання з понад 490 банками всередині країни та за кордоном, створюючи ефективну мережу для очищення коштів.

Ще важливішою є здатність до співпраці. Платформа з’єднує понад тисячу постачальників програмного забезпечення та сервісів, таких як Kingdee, Yonyou, для модульної реалізації сервісів цифрової трансформації підприємств. У 2025 році співпраця з одним із транснаціональних гігантів у галузі виробництва стала перехідним етапом від функціональної реалізації до системної інтеграції.

Діджитал-центри банку глибоко інтегровані з глобальними ERP та системами ланцюга постачань клієнтів. Потоки капіталу та промислові потоки можуть координуватися у реальному часі.

Ця глибока інтеграція безпосередньо підвищує ефективність та точність управління ризиками. Система автоматичного розгляду транзакцій у трансграничних операціях має точність розпізнавання понад 93%. У сфері фінансування ланцюгів постачань її ключова логіка ризик-менеджменту полягає у переході від залежності від «кредиту суб’єкта» до перевірки «кредиту транзакції».

Фінансування ланцюгів постачань: проникнення у сценарії за масштабом майже 2 трильйони юанів

Обсяг фінансування ланцюгів постачань у 2025 році майже досяг 2 трильйонів юанів — це не просто накопичення масштабів. Головна ідея — за допомогою цифрових технологій глибоко проникнути у повний ланцюг «виробництво, постачання, збут» ключових підприємств, безшовно інтегруючи фінансові послуги у реальні торгові сценарії.

Банк інноваційно поєднує три основні кредитні виміри: «суб’єкт, транзакція, товар». Забезпечує комплексні рішення для промислових ланцюгів та корпоративних груп.

При обслуговуванні одного з провідних виробників нових енергетичних автомобілів Пінань Банк продемонстрував справжнє «проникнення у сценарії». За допомогою API безпечно отримує ключові торгові дані, і фінансова підтримка безпосередньо інтегрується у замовлення постачальників та запаси дилерів. Це охоплює весь цикл — від «замовлення — виробництво — доставка — повернення коштів».

Конкурентна перевага цієї моделі — низький рівень дефолтів у корпоративному бізнесі, що становить лише 0,87%. У умовах слабкого кредитного попиту фінансування ланцюгів постачань, базоване на реальній торгівлі та саморозрахункових характеристиках, має нижчий кредитний ризик.

Банк розширив контроль за ризиками, перемістивши його у реальний час на логістику, інформаційний потік та потік капіталу. У 2025 році система автоматичного управління ризиками була оновлена, створено універсальний «супермаркет» змінних ризикових ознак. Зібрано понад 27 000 ризикових ознак, глибоко інтегрованих у процеси за допомогою штучного інтелекту.

Однак слабким місцем цієї моделі є передумова її безперебійної роботи — цілісність, достовірність і своєчасність даних. У періоди економічного підйому, коли всі ланки ланцюга виконують зобов’язання, дані мають високий рівень довіри.

При цьому, у разі сповільнення економіки, зниження кредитного «водовиду» ключових підприємств або затримки платежів для самозбереження, кредитна модель, заснована на окремих транзакціях, може зіткнутися з проблемами «спотворення даних» та «розриву ланцюга». Чи зможе вона залишатися ефективною протягом усього кредитного циклу — ще не доведено.

Трансграничне фінансування: диференційоване позиціонування із зростанням понад 30%

Зростання трансграничного фінансування на 30,1% відбувалося у період переформатування глобальної торгівлі та поглиблення міжнародної ролі юаня. Стратегія Пінань Банку — диференційовано позиціонуватися за допомогою технологій. «Миттєве зарахування та виплата за поточними рахунками» значно підвищують ефективність відкриття рахунків і транзакцій.

Глибше — через пряме підключення до митних «єдиного вікна» та інших інфраструктурних систем. Це фактично розміщення системи на «першій лінії» перевірки реальності торгівлі. Мета — здобути контроль над правилами цифрової торгівлі та доступом до даних у майбутньому.

У 2025 році банк отримав статус головного банку для одного з провідних трансграничних електронних комерційних майданчиків. Конкуренція вже не зводиться до рівня процентних ставок, а зосереджена на комплексних цифрових рішеннях для мультивалютних платежів, валютного хеджування та фінансування ланцюгів постачань. Це — прояв «технологічної позиції» у конкурентній боротьбі.

Голова банку Ці Гуанхен у виступі з приводу результатів зазначив: «Усі банки посилюють корпоративний бізнес, конкуренція стає все жорсткішою». Бар’єри у трансграничних операціях вже не лише у мережевій інфраструктурі, а й у контролі за потоками даних, міжюридичній відповідності та здатності до переробки кредитної репутації за допомогою блокчейну.

Пінань Банк перетворює свої технологічні ресурси у «боєздатні системи». Його системи штучного інтелекту для попередження ризиків та платформа торговельного фінансування на базі блокчейну стають інструментами для захоплення частки ринку у «кривавому морі».

Стратегічна сталість: зростання та якість під загрозою

Вражаючі показники у сфері ланцюгів постачань і трансграничних операцій чітко демонструють перші результати стратегії «зосередження на корпоративному секторі». Однак довгострокова стабільність цього зростання під питанням.

Перш за все, виникає проблема співвідношення між масштабами та створенням цінності. Маржа у фінансуванні ланцюгів постачань низька, залежить від обертів масштабів. Витрати на технології та відповідність високі, тому важливо, щоб зростання масштабів перетворювалося у відповідний прибуток, капітальну віддачу та додатковий дохід.

По-друге, внутрішній тиск на якість зростання. Хоча корпоративні кредити зросли в цілому, рівень дефолтів підвищився з 0,70% до 0,87%. Це свідчить про тиск на якість активів. У цьому контексті важливо, чи зможуть високошвидкісні бізнес-операції зберегти ефективність моделей управління кредитним ризиком у циклі економіки.

Крім того, зовнішні ризики — геополітичні зміни, зміни міжнародних правил, наприклад, раптові регуляторні обмеження щодо трансграничних даних — можуть безпосередньо впливати на бізнес, що залежить від цифрових процесів і глобальної торгової мережі.

Нарешті, баланс між інвестиціями у цифрові технології та їх результатами. Створення глобальних можливостей управління ризиками даних і підтримка широкої партнерської мережі вимагає високих технологічних витрат. До кінця червня 2025 року застосування контейнерних хмарних сервісів перевищило 82%, а охоплення штучним інтелектом — понад 94%.

Ці технологічні інвестиції мають на меті знизити вартість окремих транзакцій і підвищити точність управління ризиками, щоб підтримати масштабне розширення з низькою маржею. Чи перетворяться ці витрати у довгострокову конкурентну перевагу та прибутковість — вирішить, чи стане стратегія диференціації успішною.

Хоча високий темп зростання у сферах ланцюгів постачань і трансграничних операцій демонструє перші результати, довгострокова стабільність залишається під загрозою через питання якості зростання, відповідності прибутковості та технологічної віддачі. Практика Пінань Банку фактично зосереджена на зниженні витрат, підвищенні ефективності та управлінні ризиками у вже існуючих транзакціях, прагнучи до максимальної ефективності у «мікро-прибуткових» масштабах. Це свідчить про короткостроковий потенціал «оптимізації ефективності».

Проте цей підхід також ставить перед галуззю більш глибокі питання: коли традиційна модель прибутковості від процентних доходів зійде нанівець, де має зосереджуватися «цінність» банків? Чи слід продовжувати поглиблювати роботу з існуючими клієнтами, постійно зменшуючи операційні та ризикові витрати за допомогою технологій? Або потрібно виходити за межі традиційної ролі кредитного посередника, використовуючи глибше розуміння даних галузі для створення нових сервісів — управління ризиками, оптимізація фінансів, галузеве співробітництво?

Головне випробування для Пінань Банку — чи зможе він перетворити переваги у сфері даних транзакцій у створення «більш необхідних» сервісів, що забезпечать справжню цінову владу та сталий прибуток.

Це — не лише стратегічне питання самого банку, а й виклик для всієї банківської галузі у період глибокої цифрової трансформації.

На початку «П’ятирічки XV», у період модернізації промислової системи та розвитку нової якості виробництва, фінансова сфера відіграє ключову роль. У цьому контексті 12-та щорічна конференція з фінансування ланцюгів постачань у Китаї 2026 року має зібрати провідних експертів для обговорення стратегічних питань, таких як роль державних підприємств у ланцюгах, нові підходи до трансграничних фінансових послуг у контексті міжнародної ролі юаня тощо. Мета — знайти шляхи точного фінансування реальної економіки та підтримки промислового оновлення.

Конференція зосередиться на найактуальніших практиках і інноваціях: від цифрової проникності у сферу товарних прав до нових моделей фінансування для енергетичних металів; від створення «індустріально-фінансово-даних» замкнутих циклів у міських інвестиціях і парках до аналізу диференційованих ризик-менеджментів у сфері електронної комерції; від відповідей на нові виклики регулювання до переосмислення ролі даних у управлінні ризиками — усі теми будуть присвячені цифровій трансформації, індустріальним змінам і регуляторним тенденціям.

Це — платформа для пошуку нових відповідей на актуальні питання. Ви почуєте передові інтерпретації політики, досвід провідних компаній і зможете глибоко обмінятися ідеями з учасниками екосистеми. Від пошуку диференційованих стратегій для регіональних малих і середніх банків до спільного балансу між інноваціями та відповідністю — у цьому діалозі народжуються нові ідеї. Паралельно відбудеться церемонія нагородження «Китайської галузевої премії з фінансування ланцюгів постачань 2026», яка віддає шану найкращим практикам у цій галузі. Запрошуємо вас приєднатися до нас 8 квітня 2026 року у Пекіні, щоб разом з колегами намалювати новий розвитковий контур галузі.

Це важлива подія для обміну досвідом у сфері фінансування ланцюгів постачань. Щиро запрошуємо вас взяти участь і долучитися до розвитку галузі.

Велика кількість інформації, точний аналіз — у додатку Sina Finance APP