A razão oculta pela qual deve evitar uma Roth IRA

As IRAs Roth são frequentemente consideradas a melhor ferramenta de poupança para a reforma. E é fácil perceber porquê.

Com uma IRA Roth, o seu dinheiro cresce totalmente livre de impostos. Isto significa que, se contribuir com 100.000€ para uma IRA Roth e ela crescer para 1 milhão de euros, pode ficar com 900.000€ de ganhos sem que o IRS leve uma parte.

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As IRAs Roth também permitem retiradas isentas de impostos na reforma. E, nessa fase da vida, não ter que partilhar parte dessa renda com o IRS é uma grande vantagem.

Por fim, as IRAs Roth não obrigam os poupadores a fazer distribuições mínimas obrigatórias. Isto dá-lhe mais liberdade com o seu dinheiro.

Agora, uma grande razão pela qual algumas pessoas evitam as IRAs Roth é que querem o benefício fiscal imediato que vem com o financiamento de uma conta de reforma tradicional. E, se ganha mais e está numa faixa de imposto mais elevada, isso faz sentido.

Mas há outra grande razão para evitar poupar numa IRA Roth. E não tem nada a ver com impostos.

É uma questão de risco comportamental

Se retirar dinheiro de uma IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, geralmente enfrentará uma penalização de 10% por retirada antecipada, a menos que se qualifique para uma exceção (como fazer uma retirada limitada para comprar uma casa pela primeira vez). Mas com uma IRA Roth, não precisa de se preocupar com penalizações por retirada antecipada, desde que apenas retire as contribuições principais do plano, e não os ganhos.

Com uma IRA tradicional, o seu dinheiro entra isento de impostos. Mas com uma IRA Roth, não há benefício fiscal nas suas contribuições. E, por isso, o IRS permite que retire as suas contribuições principais sem penalizações.

Em teoria, isso pode parecer uma coisa boa. Na prática, pode ser algo muito perigoso.

É uma coisa retirar cedo da sua IRA Roth para lidar com uma verdadeira emergência financeira. Mas, se souber que pode aceder às suas contribuições a qualquer momento, pode ser tentado a fazê-lo por motivos não emergenciais, como melhorar a sua casa ou tirar férias.

Claro que também poderia retirar cedo de uma IRA tradicional e pagar apenas a penalização de 10%. Mas essa penalização costuma ser uma grande barreira para fazer retiradas antecipadas. Como isso não acontece com uma IRA Roth, a preocupação é que possa retirar repetidamente o seu dinheiro cedo, levando a uma insuficiência de fundos quando a sua carreira chegar ao fim.

Seja honesto consigo mesmo

Se é uma pessoa naturalmente poupadora e séria na construção de uma poupança para a reforma, talvez não seja do seu feitio retirar da sua IRA Roth para fins que não sejam de reforma. Mas precisa de ser honesto consigo mesmo sobre se terá realmente força de vontade para não mexer no dinheiro da sua IRA Roth antes da reforma, antes de abrir uma dessas contas.

Se acha que precisa de mais motivação para manter as suas poupanças de reforma intocáveis, então uma IRA tradicional pode ser uma escolha melhor. E, embora perca alguns benefícios associados à IRA Roth, uma IRA tradicional pode levar a uma poupança muito maior no total.