Para além da velocidade: Como as tecnologias de liquidação automatizada melhoram a conformidade nas transações transfronteiriças

A forma como os pagamentos transfronteiriços são realizados está a mudar drasticamente a dinâmica global dos pagamentos internacionais. As expectativas dos clientes, a pressão regulatória e o crescimento massivo dos negócios globais são algumas das razões por trás desta mudança. As empresas estão agora a receber pagamentos que são rápidos, transparentes e que seguem sistemas de conformidade sem criar gargalos.

A automação — uma funcionalidade das tecnologias blockchain utilizadas na liquidação transfronteiriça — aumenta a eficiência dos pagamentos e reforça os três pilares principais: conformidade, transparência e auditabilidade. A UniPayment integra liquidações automatizadas para construir liquidações seguras e conformes nos sistemas de pagamento modernos.

O problema de conformidade nos pagamentos transfronteiriços, de forma geral

A transferência de fundos internacional enfrenta uma série de desafios estruturais, como padrões fragmentados de mensagens, dados de remessa inconsistentes, reconciliação manual, tempos de liquidação lentos e regras regulatórias locais divergentes. Estes problemas frequentemente criam as seguintes fricções:

(1) Dados fracos para verificações de sanções e KYC
(2) Alta intervenção humana para investigações e reporte de atividades suspeitas
(3) Lacunas na auditoria que podem ser penalizadas pelos reguladores. Iniciativas globais, como o Roadmap do G20, visam tornar os pagamentos transfronteiriços mais baratos, rápidos e transparentes, mas ainda assim apresentam algumas lacunas na sua implementação. As empresas precisam de uma solução melhor.

O que entendemos por tecnologias de liquidação automatizada

As tecnologias de liquidação automatizada abrangem um conjunto de capacidades que podem ser implantadas isoladamente ou em conjunto, incluindo:

• AST utiliza padrões como ISO 20022 para enviar pagamentos claros e consistentes com detalhes do pagador. Geralmente inclui detalhes ricos de remessa, garantindo a triagem precisa das transações, verificação do destinatário e correspondência automática de faturas, reduzindo a intervenção manual. À medida que a indústria migra para ISO 20022, as empresas obtêm dados de maior qualidade que suportam diretamente decisões de conformidade automatizadas.
• Plataformas de pagamento e camadas de orquestração que automatizam tudo, desde o roteamento, normalização e reconciliação de pagamentos transfronteiriços. Menos exceções significam transações menos ambíguas, e a ativação de verificações de conformidade ad hoc melhora a eficiência operacional geral.
• Liquidação em tempo real e conectividade bancária via API aceleram a liquidação de pagamentos, reduzindo falhas, riscos e outros erros. Monitoramento automatizado de transações e deteção de anomalias com IA registam rapidamente transações suspeitas em tempo real e evitam fraudes. Como o sistema consegue verificar em tempo real as informações de ambas as partes contra listas globais de sanções, bases de dados de pessoas politicamente expostas (PEP) e listas negras específicas de jurisdições, elimina todos os atrasos. Assim, reduz significativamente o risco de processar pagamentos ilícitos ou de alto risco.
• Motores de conformidade integrados usam diversos fatores, como formatos, regras, aprendizagem automática e listas de sanções para gerir verificações KYC, AML, monitorização de transações e relatórios regulatórios, garantindo verificações precisas com informações claras e completas junto dos reguladores mundiais. Formatos de dados mais ricos reduzem falsos positivos em até 30%, economizando tempo na verificação de erros.
• Registos de auditoria seguros que podem ser verificados com encriptação e, em alguns casos, armazenados em sistemas semelhantes a blockchain para evitar manipulação.
• Registos de auditoria à prova de manipulação, com carimbo de data/hora, registados por sistemas automatizados, satisfazendo requisitos regulatórios ao responder rapidamente e com precisão a auditorias e pedidos de reguladores.

Incorporar verificações de conformidade no processo de liquidação permite decisões em tempo real sem comprometer os controles regulatórios. As folhas de roteiro da indústria antecipam que a maioria dos pagamentos transfronteiriços ao retalho estará disponível em uma hora, tornando a conformidade integrada essencial.
A UniPayment, como exemplo, apresenta funcionalidades importantes para a conformidade.
A UniPayment posiciona-se como uma gateway de pagamentos tudo-em-um para comerciantes e corretores globais, oferecendo canais de cartão e criptomoedas, conversão de FX em tempo real, contas comerciais nomeadas e liquidações mais rápidas. A plataforma oferece etapas integradas de AML/KYC e licenciamento global, reduzindo o risco regulatório para clientes que operam em várias jurisdições. A integração da UniPayment em plataformas de trading mais amplas demonstra como uma liquidação incorporada e conforme pode ser entregue a utilizadores finais de alto volume. Estas capacidades ilustram como um fornecedor pode reduzir a carga de conformidade enquanto acelera os fluxos transfronteiriços.

Exemplos práticos e resultados

Exemplo 1: aumento na reconciliação de um exportador B2B
Um exportador de médio porte troca de transferências MT para mensagens ISO 20022 mais um hub de pagamentos, permitindo a correspondência automática de IDs de remessa com faturas. O resultado, em seis meses, é uma redução de 70% no esforço manual de reconciliação, menos pagamentos mal atribuídos e uma diminuição mensurável no tempo gasto em investigações de conformidade pós-liquidação. Os dados estruturados também reduziram entradas ambíguas de remessa que anteriormente obrigavam verificações AML mais aprofundadas. (Este resultado espelha benefícios documentados na indústria com a adoção do ISO 20022.)

Exemplo 2: verificação em tempo real de sanções para um corretor
Uma corretora integra um motor de verificação automatizado no percurso de liquidação, usando APIs bancárias para comparar pagadores e beneficiários com listas de sanções atualizadas antes da liberação. Transações suspeitas são automaticamente pausadas e retidas para revisão de conformidade. Isto reduz o tempo de revisão, permitindo pagamentos rápidos enquanto mantém registos de retenção prontos para auditoria.

Exemplo 3: orquestração de pagamentos com a UniPayment para liquidação multi-rail
Uma plataforma de trading global incorpora a UniPayment para aceitar pagamentos por cartão e criptomoedas, realizar conversão de FX e liquidar em contas comerciais nomeadas, enquanto a UniPayment aplica verificações AML/KYC e controles regulatórios locais. A abordagem integrada reduz a necessidade do cliente de manter múltiplas relações bancárias e centraliza os controles de conformidade num fluxo único e auditável.

Indicadores-chave de desempenho a acompanhar

• Taxa de processamento direto, com objetivo de ser o mais alta possível.
• Volume de exceções por cada 10.000 transações, acompanhando a tendência após automação.
• Taxa de falsos positivos em alertas AML, com objetivo de diminuir com modelos ajustados.
• Tempo médio para encerrar um caso de conformidade, reduzido através da automação.
• Liquidações lentas: cumprir metas do G20/Fed para liquidações mais rápidas.

Riscos e formas de mitigá-los

• Questões regulatórias: mitigar com revisão legal local e regras adaptáveis.
• Erros de modelo: evitar com supervisão humana e testes regulares.
• Privacidade de dados: proteger com encriptação, minimização de dados e armazenamento local.
• Dependência de fornecedor: optar por soluções flexíveis, baseadas em padrões, oferecidas pela UniPayment.

Conclusão

As tecnologias de liquidação automatizada simplificam as transações transfronteiriças, tornando-as mais rápidas, seguras e conformes. Ao aproveitar mensagens mais ricas, orquestração de pagamentos e liquidação em tempo real, as empresas podem reduzir trabalho manual, diminuir taxas de exceção e cumprir requisitos regulatórios. Isto permite às empresas escalar operações de forma eficiente, minimizando riscos. Para ter sucesso, deve-se priorizar padrões, incorporar conformidade e medir e melhorar continuamente os resultados.