Почему бедные в низших слоях не могут завершить начальное накопление капитала?

В «魏志» есть фраза: «Три поколения старейшин знают о одежде и пище, пять поколений — о питье и еде». Позже это распространилось как «Три поколения на службе, тогда можно понять, как носить одежду и есть».
Высокий рост последних десятилетий создал у многих иллюзию: начальное накопление капитала, кажется, можно завершить за одно поколение.
Но в нормальных условиях, за исключением очень немногих, начальное накопление — это дело нескольких поколений.
Во-первых, деньги.
Большинство людей не умеют играть с кредитным плечом, поэтому их начальное накопление — это просто сбережения собственных средств.
Но у бедных есть проблема: высокая доля жестких расходов. При доходе в 5000 рублей в месяц, из которых на еду, одежду, жилье уходит 4000, оставшиеся деньги приходится честно откладывать на медицину, пенсионные взносы и сбережения.
Затем, когда доход чуть увеличивается до 10000 рублей, уровень потребления растет под давлением окружения и социальных ожиданий (особенно у тех, кто мечтает о девушках), и остаток после расходов не увеличивается до 6000, а остается примерно 2000.
Ладно, продолжаем работать сверхурочно и брать дополнительные заказы, чтобы достичь дохода в 20000 рублей.
Это уже составляет примерно 0.1% — 2% населения (в зависимости от методики подсчета).
Большое начинается: покупка жилья, брак, рождение детей, воспитание. В возрасте тридцати с чем-то, когда доходы достигают пика, человек уже в долгах в 15-30 раз превышающих его годовой доход.
На бумаге кажется, что есть деньги: квартира и прочие активы стоят несколько миллионов рублей; но на самом деле это не считается завершением накопления, потому что вы полностью не можете начать инвестировать, у вас нет свободных денег, вы не пробовали ошибаться и находить бизнес-идеи, эти цифры — лишь ваши резервные сбережения (и при этом активы должны сохранять стоимость).
В конце концов, в старости, если повезет, у вас есть активы, которые можно передать следующему поколению, чтобы оно не было в долгах (а дальше — как повезет). Если не повезет — задача — просто обеспечить себе пенсию.
Это — норма для одного поколения, и даже для тех, кто находится чуть выше среднего уровня, — спокойная жизнь.
Так что с другой стороны: предположим, человек завершил накопление за свое поколение, каким он был бы?
Он должен быстро сократить период долгов по ипотеке и детям в молодости;
его чистый доход должен, скорее всего, выйти в топ-1%;
в среднем возрасте он должен начать получать доходы неот劳动ного характера, заниматься бизнесом и инвестировать, при этом избегая банкротства;
он должен сформировать бизнес, в котором хорошо разбирается, и он должен быть относительно высоко растущим, а в зрелом возрасте — находиться вблизи тренда;
и в конце — передать стабильные активы, решить потенциальные долги следующего поколения, а также помочь им через образование и социальные связи развить базовые навыки управления активами.
Это — максимум, что может сделать одно поколение для начального накопления капитала.
В древности это означало быть самодостаточным фермером или мелким землевладельцем, способным обеспечить образование ребенка; в современности — это топ-менеджеры, технические руководители, владельцы магазинов, арендодатели, чиновники среднего уровня, менеджеры государственных предприятий и т.п. Звучит просто, по пропорциям — примерно 5% населения.
А полностью прорыв за одно поколение — гораздо сложнее. Потому что деньги — это лишь самая очевидная часть начального накопления.
Помимо денег, важны навыки, связи и удача.
Истинная ценность начального накопления — не само накопление, а взрывной рост, который оно может обеспечить в последующих инвестициях. Деньги — это базовые ресурсы, связи — условия для входа, навыки — уровень игры, а удача — решающий фактор.
Чтобы полностью прорываться за одно поколение, нужно не только подготовить деньги за двадцать лет, но и найти наставника, освоить навыки игры.
И есть главный босс: даже если вы выиграли в игре, сможете ли вы обменять свои фишки?
Большая часть прибыли после успешных инвестиций должна превращаться в безопасные активы — это уровень знаний, превосходящий просто начальное накопление.
В целом, многие еще не осознают, насколько редким было быстрое экономическое развитие за последние тридцать лет.
Благодаря взрывному росту, почти каждый год происходило увеличение уровня урбанизации более чем на 1%, ежегодно в обществе увеличивались капитальные вложения — от двух триллионов до десятков триллионов рублей, в некоторые годы — даже сотни триллионов. Исторический процесс значительно сжался, что сильно ограничило личные усилия.
Это создало у многих иллюзию, что «начальное накопление» — это что-то вроде стремительного взлета, как у богатых наследников или успешных бизнесменов. Но по сути, в нормальных условиях, начальное накопление — это дело примерно трех поколений.
Бедные, которые могут обеспечить своим детям бездолговое будущее — уже считаются победителями. Но это не просто: низкий остаток, длинный рабочий день, большие долги по ипотеке и на детей, болезни, неожиданные расходы — все это снижает устойчивость к рискам, а слабые знания и социальные связи мешают участвовать в высокоростных проектах.
Поэтому не стоит зацикливаться на «начальном накоплении» — лучше тратить на себя, хотя бы вести жизнь с минимальными долгами.