Ошибки на сумму $11,600, которые вы можете допускать в своих сбережениях на пенсию

Если вы собираетесь копить на пенсию (а вам стоит это делать, поскольку вам понадобятся доходы для дополнения социального обеспечения), то стоит воспользоваться налоговыми льготами по пути. Именно поэтому пенсионные планы, такие как традиционные IRA и 401(k), так популярны.

С традиционным IRA или 401(k) вы можете финансировать свои сбережения на предварительно облагаемой налогом основе, что позволяет вам платить налогов в IRS меньше каждый год, когда вы делаете взносы. Кроме того, инвестиционные доходы в этих счетах откладываются на налоговые выплаты, поэтому вам не нужно платить налоги из года в год. Вместо этого вы платите налоги только тогда, когда наступает время делать снятия.

Источник изображения: Getty Images.

Но говоря о снятиях, одна из вещей, которую традиционные IRA и 401(k) не позволяют делать, — это решать, когда снимать деньги со своих сбережений. Как только вы достигнете определенного возраста (либо 73, либо 75 лет, в зависимости от вашего года рождения), снятия становятся обязательными.

Они известны как обязательные минимальные распределения или RMD, и единственный способ избежать их — разместить свои пенсионные сбережения в план Roth. Но если уже поздно, чтобы перейти на Roth, убедитесь, что RMD всегда у вас на виду, потому что несвоевременное их выполнение может обойтись дорого.

Пропущенное RMD может серьезно ударить по вашим финансам

Сумма, которую нужно снять в виде RMD, меняется из года в год. Она рассчитывается исходя из баланса вашего пенсионного счета и ожидаемой продолжительности жизни.

Если вы не выполните RMD вовремя, вам обычно грозит штраф в размере 25% от суммы, которую вы не сняли. Например, RMD в размере 10 000 долларов может обойтись вам в 2 500 долларов, если вы его пропустите.

Vanguard сообщает, что в 2024 году почти 7% держателей IRA пропустили RMD. А средняя сумма RMD, которую должны были снять вкладчики, составляла 11 600 долларов.

Если посчитать, штраф в 25% от этой суммы составит 2 900 долларов. Это много денег, которые можно потерять без особой причины. А если у вас большие RMD, штрафы за их пропуск могут быть еще выше. Поэтому важно избегать такой ситуации.

Знайте, когда нужно выполнять RMD, и планируйте их заранее

Вам разрешено отложить первый RMD до 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполнится 73. Но в целом, RMD должны быть выполнены до 31 декабря каждого года.

Это довольно легко запомнить. Но если вы хотите избежать штрафа за пропущенный RMD из-за забывчивости, настройте автоматические снятия.

Большинство финансовых учреждений позволяют вам установить автоматические RMD. Обычно вы можете выбрать получение денег ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Автоматизация RMD может стать вашим билетом к избеганию дорогостоящего штрафа, поэтому стоит проверить, есть ли такая возможность.

Тем временем, если вы уже пропустили RMD, постарайтесь исправить эту ошибку как можно скорее. IRS обычно снижает штраф с 25% до 10%, если вы выполните RMD в течение двух лет после пропуска.

Но даже штраф в 10% может стать значительной потерей, если ваш RMD большой. Поэтому лучше автоматизировать процесс, чтобы не рисковать штрафами вообще.