Usia yang Tepat untuk Mulai Berinvestasi: Panduan Lengkap Anda tentang Rekening Investasi Pemuda

Ketika Anda memikirkan tentang membangun kekayaan, usia jauh lebih penting daripada yang Anda sadari. Pertanyaan kunci bukan hanya apakah orang muda dapat berinvestasi—tetapi memahami pada usia berapa mereka diizinkan, dan bagaimana menempatkan mereka untuk pertumbuhan maksimal. Memulai lebih awal dalam jalur membangun portofolio investasi mengubah segalanya, berkat satu kekuatan yang kuat: pengembalian majemuk yang memperbesar uang Anda selama dekade.

Sebelum 18: Apa yang Perlu Diketahui Anak di Bawah Umur tentang Investasi Saham

Bisakah anak-anak berinvestasi sebelum mencapai usia dewasa? Jawabannya iya—tetapi dengan syarat. Jika Anda di bawah 18 tahun dan ingin membuka rekening pialang secara mandiri, Anda tidak beruntung. Anda harus mencapai usia 18 tahun untuk mempertahankan kendali penuh atas keputusan investasi dan rekening tanpa keterlibatan orang tua.

Namun, ini tidak berarti anak di bawah umur tidak bisa masuk ke pasar. Banyak struktur rekening yang memungkinkan anak muda mulai berinvestasi dengan pengawasan orang dewasa. Perbedaan utama antara rekening ini sering terletak pada kepemilikan dan kendali: Apakah anak memiliki investasi tersebut, atau orang dewasa? Apakah anak dapat membuat keputusan sendiri, atau orang dewasa yang memegang kendali?

Tiga Pilihan Utama Rekening untuk Investor Muda

Rekening Pialang Bersama: Kepemilikan Sama, Pengambilan Keputusan Bersama

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Anak dan orang dewasa sama-sama memiliki investasi
• Keputusan Investasi: Keduanya dapat membuat pilihan
• Usia Minimum: Tidak ada batasan ketat (meskipun broker mungkin menetapkan standar mereka sendiri)

Rekening pialang bersama adalah jalur paling fleksibel untuk berinvestasi. Setiap orang dewasa—orang tua, wali, kerabat, atau bahkan teman keluarga terpercaya—dapat membuka satu rekening bersama anak. Keduanya memiliki aset dan berwenang membuat keputusan investasi, meskipun secara alami, orang dewasa sering membimbing pilihan awal, secara bertahap memberdayakan remaja saat mereka menunjukkan pengetahuan.

Jenis rekening ini sangat cocok karena fleksibilitasnya. Saat remaja beranjak dari usia 10 hingga 17 tahun, orang dewasa dapat mengubah mereka dari yang tidak membuat keputusan sama sekali menjadi yang mengelola persentase yang semakin besar—akhirnya mendukung otonomi hampir penuh saat mereka mencapai 18 tahun.

Kelemahannya? Rekening bersama tidak memiliki keuntungan pajak. Pajak keuntungan modal dikenakan berdasarkan tarif federal orang dewasa dan periode kepemilikan. Meski begitu, rekening ini menawarkan fleksibilitas maksimal dalam berinvestasi di saham, obligasi, dana, dan sekuritas lain.

Contoh Praktis: Fidelity Youth™ Account, tersedia untuk remaja usia 13-17 tahun, berfungsi sebagai rekening bersama tanpa komisi perdagangan, tanpa minimum rekening, dan tanpa biaya bulanan. Remaja dapat membeli saham pecahan mulai dari hanya $1, termasuk sebagian besar saham AS, ETF, dan dana bersama.

Rekening Pialang Wali: Kepemilikan Anak, Kendali Orang Dewasa

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Anak memiliki investasi
• Keputusan Investasi: Wali (biasanya orang tua) yang membuat semua pilihan
• Usia Minimum: Tidak ada batasan ketat (tergantung broker)

Seorang wali (biasanya orang tua, tetapi bisa juga orang dewasa bertanggung jawab) membuka dan mengelola rekening wali atas nama anak. Anak secara hukum memiliki semua aset di dalamnya—uang tunai, saham, obligasi, semuanya—tetapi tidak dapat menarik atau mengalihkan dana tanpa persetujuan wali. Wali memegang penuh wewenang investasi sampai mencapai “usia dewasa,” yang biasanya diatur oleh hukum negara pada usia 18 atau 21.

Setelah mencapai usia dewasa, anak mendapatkan akses penuh dan kendali. Saat itulah mereka beralih dari investor yang diawasi menjadi investor mandiri sepenuhnya.

Keuntungan Pajak: Rekening wali menawarkan manfaat pajak yang signifikan melalui apa yang dikenal sebagai “pajak anak.” Jumlah tertentu dari penghasilan tidak kena pajak (dividen, keuntungan modal) tidak dikenai pajak setiap tahun, sementara bagian lain dikenai pajak hanya pada tarif yang lebih rendah untuk anak. Di atas batas ini, tarif pajak orang tua berlaku—tapi ini tetap seringkali menghemat uang dibandingkan kepemilikan langsung oleh orang tua.

Dua Varian Rekening Wali:

• UGMA (Uniform Gifts to Minors Act): Terbatas pada aset keuangan (saham, obligasi, ETF, dana bersama, asuransi). Diadopsi di semua 50 negara bagian.
• UTMA (Uniform Transfers to Minors Act): Lebih luas—dapat memegang aset keuangan plus properti nyata (real estate, kendaraan). Diadopsi di 48 negara bagian (South Carolina dan Vermont tidak termasuk).

Keduanya biasanya membatasi strategi berisiko tinggi seperti trading opsi, futures, atau margin trading.

Contoh Praktis: Acorns Early (bagian dari tingkat Premium Acorns seharga $9/bulan) memungkinkan orang tua membuka rekening wali untuk anak. Fitur “Round-Ups” membulatkan pembelian harian ke dolar terdekat dan menginvestasikan selisihnya—cara mudah mengumpulkan modal investasi dari waktu ke waktu.

Roth IRA Wali: Pertumbuhan Bebas Pajak untuk Pekerja Muda

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Anak memiliki investasi
• Keputusan Investasi: Wali (orang dewasa) yang memutuskan
• Usia Minimum: Tidak ada batasan ketat (tergantung broker)
• Persyaratan Kelayakan: Anak harus memiliki penghasilan dari pekerjaan

Bagi remaja yang bekerja—baik melalui pekerjaan musim panas, mengasuh anak, mengajar, atau pekerjaan paruh waktu—Roth IRA wali membuka potensi kekayaan jangka panjang yang luar biasa. IRS mengakui “penghasilan dari pekerjaan,” memungkinkan kontribusi hingga jumlah yang lebih kecil dari penghasilan tersebut atau batas kontribusi tahunan (saat ini $7.000 untuk di bawah 50 tahun, berlaku mulai 2026).

Berbeda dengan Traditional IRA (di mana kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak saat ini, tetapi penarikan di masa pensiun dikenai pajak), Roth IRA bekerja sebaliknya. Anda menyetor dolar setelah pajak, tetapi semua pertumbuhan dan penarikan di masa depan tetap sepenuhnya bebas pajak (dengan pengecualian terbatas sebelum usia 59½).

Mengapa Ini Penting untuk Remaja: Orang muda biasanya memiliki penghasilan kecil dan membayar pajak minimal—atau tidak sama sekali. Dengan mengunci kontribusi Roth sekarang pada tarif pajak rendah mereka, mereka menjamin puluhan tahun pertumbuhan majemuk yang sepenuhnya bebas pajak. Bayangkan remaja berusia 15 tahun membuka Roth IRA wali dengan $2.000 dari pekerjaan musim panas. Jika tumbuh rata-rata 7% per tahun, nilainya bisa lebih dari $1 juta saat usia 65 tahun, tanpa pernah membayar pajak federal atas keuntungannya.

Contoh Praktis: Produk IRA untuk Anak di E*Trade memungkinkan orang tua membuka IRA Tradisional atau Roth untuk anak di bawah 18 tahun yang memiliki penghasilan dari pekerjaan. Platform ini menawarkan perdagangan saham dan ETF tanpa komisi, serta sumber belajar berupa artikel, video, kelas, dan webinar.

Rekening yang Dibuka Orang Tua untuk Anak yang Lebih Muda

Selain rekening yang bisa langsung digunakan anak, orang tua memiliki opsi tersendiri yang dirancang khusus untuk menabung atas nama anak:

529 Plans: Keuntungan Pajak untuk Pendidikan

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Orang tua/dewasa yang memilikinya
• Keputusan Investasi: Orang tua/dewasa yang memutuskan
• Usia Minimum: Tidak ada (orang tua mengelola sejak lahir)

529 plan adalah kendaraan tabungan yang memiliki keuntungan pajak untuk biaya pendidikan. Kontribusi (dengan uang setelah pajak) tumbuh tanpa dikenai pajak, dan penarikan untuk “biaya yang memenuhi syarat” tidak dikenai pajak. Biaya yang memenuhi syarat meliputi kuliah, biaya sekolah menengah, biaya pelatihan, buku, komputer, dan asrama (jika terdaftar minimal setengah waktu).

Fleksibilitasnya meningkat: dana 529 kini dapat dipindahkan ke anggota keluarga lain jika penerima manfaat awal tidak kuliah, atau diroll-over ke Roth IRA (hingga batas tertentu). Penarikan tidak memenuhi syarat dikenai pajak dan penalti 10%—kecuali jika penerima manfaat meninggal, menjadi cacat, menerima penunjukan akademi militer, atau mendapatkan beasiswa bebas pajak.

Education Savings Accounts (ESA/Coverdell): Perencanaan Pendidikan Fleksibel

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Orang tua/dewasa yang memilikinya
• Keputusan Investasi: Orang tua/dewasa yang memutuskan
• Usia Minimum: Tidak ada (orang tua mengelola sejak lahir)

Juga disebut “Coverdell ESA,” rekening trust wali ini membiayai biaya pendidikan dasar, menengah, atau perguruan tinggi. Kontribusi (dengan uang setelah pajak) tumbuh tanpa dikenai pajak, tetapi penarikan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat harus dilakukan sebelum usia 30. Batas penghasilan berlaku: pengajuan tunggal di bawah $95.000 (dengan fase keluar sampai $110.000) dan pasangan menikah di bawah $190.000 (fase keluar sampai $220.000) dapat menyumbang maksimal $2.000 per tahun per siswa sampai usia 18. Benefisiari dengan kebutuhan khusus dapat menerima kontribusi melebihi usia 18.

Rekening Pialang Pribadi Orang Tua

Struktur Rekening:

• Kepemilikan: Orang tua
• Keputusan Investasi: Orang tua
• Usia Minimum: Tidak berlaku

Orang tua dapat menggunakan rekening pialang mereka sendiri untuk berinvestasi demi anak—fleksibilitas penuh, tanpa batas kontribusi, tanpa batasan penggunaan. Kekurangannya: tidak ada keuntungan pajak dibandingkan 529 atau ESA.

Perbandingan Singkat Jenis Rekening

Investasi Apa yang Masuk Akal untuk Anak Muda?

Dengan dekade di depan, investor muda harus memprioritaskan instrumen yang berorientasi pertumbuhan:

Saham Individu

Membeli saham individu berarti membeli kepemilikan sebagian perusahaan. Jika perusahaan berkembang, nilai saham biasanya naik. Jika bermasalah, nilainya turun. Keuntungannya? Belajar tentang perusahaan, meneliti berita, berdiskusi strategi dengan teman membuat investasi menjadi menarik. Risiko? Posisi terkonsentrasi bisa mengalami penurunan tajam jika satu perusahaan berkinerja buruk.

Dana Bersama (Mutual Funds)

Dana bersama mengumpulkan modal investor untuk membeli puluhan, ratusan, bahkan ribuan sekuritas sekaligus. Investasi $1.000 di satu saham bisa hilang sepenuhnya jika saham itu anjlok. Tapi, investasi $1.000 di dana bersama yang memegang ratusan saham berarti kerugian satu perusahaan terbatas dampaknya—modal tersebar di banyak posisi.

Kekurangannya: biaya pengelolaan tahunan (dikenakan langsung dari kinerja dana) mengurangi pengembalian. Pilih dana dengan hati-hati agar biaya efisien.

ETF dan Index Funds

ETF meniru dana bersama dalam diversifikasi tetapi berbeda mekanisme: diperdagangkan di bursa sepanjang hari (seperti saham), sedangkan dana bersama settle sekali sehari. Kebanyakan ETF dikelola secara pasif—mengikuti indeks tertentu, bukan dikelola aktif oleh manusia. Struktur pasif ini biasanya menurunkan biaya dan sering mengungguli pengelolaan aktif dari waktu ke waktu.

Index funds, khususnya, menjadi kendaraan yang sangat baik untuk investor muda dengan $1.000 di berbagai saham dan obligasi. Biaya lebih rendah dan horizon waktu panjang menciptakan kondisi ideal untuk pertumbuhan.

Mengapa Memulai dari Usia Muda Mengubah Segalanya

Keuntungan Majemuk

Baik melalui rekening bersama, rekening wali, maupun Roth IRA, prinsip yang sama berlaku: pengembalian majemuk. Begini cara kerjanya:

Investasikan $1.000 di rekening berbunga dengan tingkat 4% per tahun. Setelah tahun pertama, Anda mendapatkan $40 (4% dari $1.000). Tapi, di tahun kedua, Anda mendapatkan 4% dari $1.040—bukan hanya dari $1.000. Pendapatan tahun kedua totalnya $41,60. Di tahun ketiga: $1.124,86. Keuntungan menghasilkan keuntungan sendiri, menciptakan siklus pertumbuhan eksponensial.

Jika ini diterapkan selama 50 tahun dari usia 16 sampai 66. Investasi awal $1.000, tanpa kontribusi tambahan dan dengan rata-rata pengembalian 7% per tahun, tumbuh menjadi sekitar $113.000. Tambahkan kontribusi reguler kecil, dan angka itu akan jauh lebih besar. Mulai di usia 25? Anda meninggalkan puluhan ribu. Mulai di usia 35? Perbedaannya menjadi ratusan ribu.

Membentuk Kebiasaan Keuangan Seumur Hidup

Berinvestasi muda bukan hanya soal uang—ini soal identitas. Remaja yang membangun pola “tabungan” sejak dini, rutin menyisihkan uang untuk tujuan jangka panjang, membawa disiplin itu ke masa dewasa. Saat beralih ke kehidupan mandiri—membayar sewa, mengelola utilitas, belanja kebutuhan—berinvestasi secara alami menjadi bagian dari anggaran sebagai prioritas yang tidak bisa ditawar, sama seperti pengeluaran penting lainnya.

Menghadapi Siklus Pasar

Pasar saham berputar: periode kenaikan bergantian dengan penurunan. Demikian pula keuangan pribadi—penghasilan meningkat di beberapa tahun, pengeluaran meningkat di tahun lain. Investor muda dengan dekade di depan bisa melewati siklus ini tanpa panik. Penurunan pasar di usia 16 memiliki waktu 40+ tahun untuk pulih sebelum pensiun. Penurunan di usia 55 bisa berdampak permanen pada jadwal pensiun.

Rentang waktu yang panjang ini juga memungkinkan penyesuaian tabungan secara fleksibel saat situasi berubah tanpa mengganggu tujuan jangka panjang.

Kesimpulan: Batas Usia untuk Berinvestasi

Ringkasnya:

• Kemandirian penuh: 18 tahun. Pada usia 18, Anda bisa membuka dan mengendalikan rekening pialang, IRA, dan kendaraan investasi lain sepenuhnya sendiri.
• Dengan keterlibatan orang tua: Usia berapapun. Anak di bawah umur bisa berinvestasi melalui rekening bersama, rekening wali, atau IRA wali—memberikan mereka kepemilikan nyata dan, dalam beberapa kasus, kekuasaan pengambilan keputusan.
• Rekening orang tua saja: Usia berapapun. Orang tua dapat membuka 529, ESA, atau rekening pialang biasa untuk anak, mengendalikan aset dan keputusan sampai dewasa.

Semakin awal Anda memulai—baik sebagai remaja yang membuat keputusan bersama orang tua, maupun melalui rekening wali yang dikelola orang tua—semakin cepat kekuatan pertumbuhan majemuk bekerja. Dan pertumbuhan majemuk yang didorong selama dekade mengubah kontribusi kecil menjadi kekayaan besar. Itu bukan sekadar teori. Matematika pertumbuhan eksponensial membuktikannya secara pasti. Mulai muda, berinvestasilah secara konsisten, dan biarkan waktu menjadi aset terbesar Anda dalam membangun kekayaan.