Tại sao Nợ Chiến Lược lại phân biệt Người Giàu Với Những Người Khác

Khái niệm về nợ mang một định kiến trong giới tài chính cá nhân. Hầu hết các chuyên gia, bao gồm cả Dave Ramsey, đều khuyên loại bỏ tất cả các khoản vay nợ càng nhanh càng tốt. Tuy nhiên, Robert Kiyosaki, người có tài sản ròng của robert kiyosaki khoảng $100 triệu đô la, lập luận rằng những quan điểm truyền thống này khiến mọi người nghèo đi. Quan điểm của ông: hiểu và tận dụng nợ một cách chiến lược chính là cách những người siêu giàu xây dựng đế chế trong khi tầng lớp trung lưu vẫn mắc kẹt.

Sự khác biệt không nằm ở việc bạn có vay nợ hay không, mà ở việc bạn vay để làm gì.

Hai loại nợ: Ranh giới phân định

Kiyosaki phân chia nợ thành hai loại để xác định kết quả tài chính.

Nợ xấu dùng để tiêu dùng. Mua sắm qua thẻ tín dụng, vay mua xe cá nhân, và chi tiêu tiêu dùng—những nghĩa vụ này làm hao hụt dòng tiền mà không tạo ra lợi nhuận. Bạn trả lãi trong khi tiền của bạn biến mất.

Nợ tốt là vay để mua các tài sản tạo ra thu nhập. Khi bạn vay để mua bất động sản cho thuê, các doanh nghiệp có lợi nhuận, hoặc các khoản đầu tư tạo ra dòng tiền hàng tháng, số tiền vay về cơ bản tự trả lại chính nó. Tiền thuê của người thuê nhà trang trải khoản vay thế chấp của bạn. Thu nhập từ doanh nghiệp bù đắp các khoản thanh toán vay của bạn. Giá trị ròng của bạn mở rộng mà không cần dùng đến nguồn lực cá nhân.

Những người giàu hiểu rõ sự phân biệt này một cách bản năng. Họ không tránh nợ—họ sử dụng nó như một vũ khí chiến lược.

Cách tính toán thực tế hoạt động như thế nào

Hãy xem xét một tình huống thực tế mà Kiyosaki thường dạy. Bạn có 100.000 đô la tiền mặt sẵn sàng để đầu tư bất động sản.

Lựa chọn 1: Mua một bất động sản cho thuê trực tiếp mà không vay nợ. Bất động sản đó tạo ra $800 dòng tiền hàng tháng—khoảng 9% lợi nhuận hàng năm trên số tiền 100.000 đô la của bạn.

Lựa chọn 2: Chia số tiền 100.000 đô la thành năm khoản đặt cọc 20.000 đô la mỗi cái. Vay 80.000 đô la từ ngân hàng cho mỗi bất động sản. Bây giờ bạn kiểm soát năm bất động sản, mỗi cái tạo ra $800 dòng tiền hàng tháng—tổng cộng 4.000 đô la mỗi tháng.

Cách tính: 4.000 đô la chia cho khoản đầu tư 100.000 đô la của bạn bằng 18% lợi nhuận hàng năm. Bằng cách sử dụng đòn bẩy chiến lược, bạn đã nhân đôi lợi nhuận của mình trong khi mở rộng đáng kể cơ sở tài sản.

Phương pháp này hoạt động vì khoản nợ tự mang trọng lượng riêng của nó. Tiền thuê của người thuê nhà trang trải các khoản vay thế chấp. Dòng tiền của bạn vượt quá chi phí lãi vay. Đòn bẩy nhân tốc độ xây dựng của cải của bạn.

Cũng cùng nguyên tắc này áp dụng cho các thương vụ mua bán doanh nghiệp hoặc các khoản đầu tư trả cổ tức. Nợ tốt trở thành công cụ để tăng tốc chứ không phải gánh nặng quanh cổ.

Từ Nợ Xấu đến Vay Nợ Chiến Lược: Ba Bước

Chiến lược của Kiyosaki đòi hỏi một nền tảng quan trọng: có khả năng tiếp cận các điều khoản vay thuận lợi. Các ngân hàng không cung cấp lãi suất ưu đãi cho những người đang ngập trong nợ tiêu dùng. Bạn phải loại bỏ lớp nợ xấu trước khi có thể tiếp cận các cơ hội vay nợ tốt.

Bước 1: Lập bản đồ khả năng vay nợ của bạn

Xem xét dòng tiền hàng tháng của bạn. Trừ đi tất cả các khoản chi bắt buộc—tiền thuê nhà, bảo hiểm, thực phẩm, tiện ích—từ thu nhập của bạn. Dưới đây là phần còn lại, thể hiện khả năng tối đa hàng tháng để trả nợ.

Nếu bạn kiếm 4.000 đô la mỗi tháng với 3.000 đô la chi phí không thể tránh khỏi, bạn có thể dành 1.000 đô la mỗi tháng để đẩy nhanh việc trả nợ. Tính toán này sẽ cho bạn biết thời gian để thoát nợ. Có thể cân nhắc thêm nguồn thu nhập phụ để tăng khoản này.

Bước 2: Xây dựng lại nền tảng tín dụng của bạn

Khi bạn loại bỏ nợ xấu, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng lên. Điểm tín dụng cao hơn mở ra nhiều cơ hội vay hơn và lãi suất tốt hơn. Môi trường lãi suất cải thiện này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của bạn khi thực hiện chiến lược giàu có của Kiyosaki—chi phí vay thấp hơn đồng nghĩa với lợi nhuận ròng cao hơn từ các tài sản tạo ra thu nhập.

Bước 3: Đảm bảo các điều khoản vay tối ưu

Khi nợ xấu đã được xóa bỏ và hồ sơ tín dụng của bạn đã được củng cố, hãy so sánh nhiều đề nghị vay trước khi quyết định. Lãi suất giữa các ngân hàng có thể chênh lệch đáng kể. Yêu cầu bảng lãi suất từ nhiều ngân hàng để đảm bảo bạn chọn được điều khoản tốt nhất, tối đa hóa chênh lệch lợi nhuận giữa chi phí vay và lợi nhuận từ tài sản.

Rủi ro quan trọng mà không ai đề cập

Chiến lược nợ của Kiyosaki chứa một điểm yếu lớn mà các nhà phê bình, bao gồm cả Ramsey, nhấn mạnh. Mô hình này giả định rằng các tài sản tạo ra thu nhập của bạn sẽ tiếp tục sinh lợi vô thời hạn.

Điều gì xảy ra khi chúng không còn nữa?

Sự sụp đổ thị trường nhà đất 2008-09 đã minh chứng rõ ràng điều này. Các nhà đầu tư theo chiến lược của Kiyosaki—vay 100.000 đô la để mua năm bất động sản—đã đối mặt với thảm họa khi người thuê ngừng trả tiền và giá trị bất động sản sụp đổ. Họ vẫn còn nghĩa vụ thanh toán toàn bộ khoản vay trên các tài sản đã trở thành gánh nặng. Bán tháo buộc họ phải gánh chịu khoản lỗ lớn, xóa sạch mọi lợi ích từ nợ tốt.

Tình huống này làm rõ sự khác biệt giữa lợi nhuận lý thuyết và thực tế thị trường. Đòn bẩy chiến lược làm tăng lợi nhuận trong thời kỳ tăng trưởng. Trong thời kỳ suy thoái, chính đòn bẩy đó lại làm tăng thiệt hại.

Kết luận

Cách tiếp cận nợ của Robert Kiyosaki khác biệt cơ bản so với lời khuyên tài chính chính thống vì nó thừa nhận rằng việc tăng tốc giàu có đòi hỏi đòn bẩy chiến lược. Tài sản ròng của robert kiyosaki chứng minh rằng khái niệm này hoạt động quy mô lớn. Tuy nhiên, để thực hiện cần có ba điều kiện tiên quyết: loại bỏ nợ tiêu dùng, có điểm tín dụng tốt, và điều khoản vay thuận lợi.

Triết lý không phải là tất cả các khoản nợ đều tốt. Mà là phân biệt giữa nợ tiêu thụ và nợ tạo ra giá trị mới mở ra tiềm năng xây dựng của cải mà hầu hết mọi người chưa từng tiếp cận. Nếu không có sự phân biệt này, người nghèo vẫn nghèo không phải vì họ tránh nợ, mà vì họ vay nợ với mục đích sai lầm.