Руководство по экономии денег для детей: какой счет соответствует вашей цели?

Родительство сопряжено с растущими затратами. Будь то немедленные нужды или планы на десятилетия вперёд, чёткая стратегия сбережений делает значительную разницу. Вызов заключается не только в решении сохранять или нет, но и в том, как копить деньги на детей так, чтобы это соответствовало вашим конкретным целям. Различные финансовые инструменты предлагают разные налоговые преимущества и гибкость — и правильный выбор для вашей цели — это настоящий ключ к успеху.

Понимание вашего временного горизонта и целей

Прежде чем погрузиться в конкретные счета, спросите себя: Для чего вы копите, и когда вам понадобятся эти деньги? Строите ли вы фонд на колледж? Планируете первую машину? Думаете о долгосрочном богатстве для будущих поколений? Ваш ответ определяет всё. Инвестиционный счёт с высоким ростом может иметь смысл для пенсии через 30 лет, а ликвидный сберегательный счёт — если вам нужны средства через 2-3 года.

Ежедневные расходы и краткосрочные покупки

Не все цели сбережений требуют специализированного инвестиционного счёта. Иногда детям просто нужны практичные инструменты для управления уже зарабатываемыми или получаемыми деньгами.

Детские текущие счета и дебетовые карты

Простой текущий счёт — совместный с родителем — даёт детям практический опыт управления наличными. Банки, такие как Chase, предлагают счета с 6 лет, а специализированные приложения, такие как Greenlight и Copper, выходят за рамки традиционного банкинга. Эти платформы позволяют родителям устанавливать лимиты расходов, отслеживать транзакции и помогать детям развивать финансовую грамотность. Для подростков, строящих кредитную историю, такие карты, как Step, позволяют создавать кредитный рейтинг и получать вознаграждения за покупки.

Высокодоходные сберегательные счета

Математика по высокодоходным сберегательным счетам удивительно привлекательна. Если традиционный счёт приносит 0,05% в год, то высокодоходный — 1% и более — и это накапливается. На сумму $5,000 — это $50 в год вместо $2.50. Банки, такие как CIT Bank, предлагают конкурентные ставки с минимальными требованиями к депозитам, что делает их идеальными для среднесрочных целей, например, для первоначального взноса на автомобиль.

Главное преимущество: эти средства всегда доступны, без налогов и штрафов. Основной недостаток: доходность не сравнится с долгосрочными инвестициями.

Долгосрочный рост и крупные жизненные события

Когда вы начинаете думать за рамками немедленных нужд, инвестиционные счета открывают налоговые преимущества, рассчитанные на рост в течение лет или десятилетий.

Опекунские счета (UGMA и UTMA)

Опекунские счета предлагают максимальную гибкость. Родитель или опекун управляет счётом до достижения ребёнком совершеннолетия (обычно 18, 21 или 25 лет, в зависимости от закона штата). Средства могут технически идти на любые расходы, приносящие пользу ребёнку — не только на образование.

Есть две структуры: UGMA-счета — есть во всех 50 штатах и хранят финансовые активы, такие как акции, облигации и ETF. UTMA-счета (доступны в 48 штатах) могут держать те же активы плюс физическую собственность, например, недвижимость или транспортные средства. Можно внести до $17,000 в год на человека ($34,000 на пару) без налоговых последствий за дарение. Приложения, такие как EarlyBird, упрощают создание UGMA-счёта, предлагая пять стратегических портфелей ETF с разным уровнем риска.

Один важный момент: поскольку эти подарки неотменяемы и оформлены на имя ребёнка, они учитываются при определении права на финансовую помощь при поступлении в колледж. FAFSA предполагает, что 20% активов опекунского счёта доступны для колледжа — по сравнению с только 5.64% для планов 529.

Счета с накоплениями на колледж

Обучение в колледже — крупнейшие расходы для семей. В учебном году 2022-23 средняя плата за обучение в государственных университетах достигла $10,423, а в частных — $39,723 в год. Специальные инструменты для накоплений на колледж созданы именно из-за этих цифр.

529 планы: налоговые преимущества

План 529 позволяет инвестировать после уплаты налогов деньги, которые растут полностью без налогов. Когда снимаются средства на квалифицированные расходы — обучение, проживание и питание, учебники, компьютеры или погашение федеральных студенческих кредитов — налогов не взимается.

Изначально предназначенные для колледжа, после налоговой реформы 2017 года 529 расширили своё применение. Теперь их можно использовать для оплаты частных школ K-12, магистратуры, профессиональных сертификатов и даже ученичеств. В 2024 году появилась новая возможность: SECURE 2.0 позволяет переводить до $35,000 из 529 в Roth IRA (при определённых условиях).

Вклад — это существенное преимущество. Нет годового лимита, но IRS позволяет сделать особый выбор: подарить пять лет по ежегодному исключению ($17,000 × 5 = $85,000) за один раз на человека или $170,000 — на пару. Если снять средства на необразовательные цели, придётся заплатить налог на доход и штраф 10% на прибыль.

Платформы, такие как Backer, упрощают процесс, позволяя бабушкам, дедушкам и родственникам вносить вклад в один и тот же план 529, а средства инвестируются в недорогие индексные фонды, охватывающие американские акции, международные акции и облигации.

Образовательные сберегательные счета (ESA / Coverdell)

ESA или счет Coverdell — более скромный вариант, с годовым лимитом взносов $2,000 с рождения до 18 лет. Есть ограничения по доходам: одинокие с доходом менее $95,000 и супруги менее $190,000 — полностью подходят. Средства должны быть использованы к 30 годам, и, как и 529, неиспользованные средства на образование облагаются налогом и штрафом 10%.

Предоплаченные планы обучения

Некоторые штаты позволяют родителям зафиксировать текущие цены на обучение через предоплаченный план, защищая от будущих повышения стоимости. Минус: этот подход снижает гибкость, если ребёнок не поступит в участвующий вуз.

Долгосрочное накопление богатства: пенсионные счета

Для родителей, планирующих через 30, 40 или 50 лет, раннее знакомство детей с пенсионными сбережениями использует силу сложных процентов. Удивительный факт: можно открыть Roth IRA ещё в младенчестве — при условии, что у ребёнка есть заработанный доход, оправдывающий взнос.

Опекунский Roth IRA

Опекунский Roth IRA управляется родителем от имени несовершеннолетнего с доходом от работы. Ребёнок может внести до $6,500 в год (лимит 2023 года), средства растут без налогов, а при выходе на пенсию — тоже без налогов. Взносы можно снимать в любое время без штрафа.

Почему Roth, а не традиционный? Большинство детей работают неполный рабочий день и попадают в низкую налоговую категорию. Вкладывать сегодня в условиях низких налогов — значит обеспечить десятилетия налоговой свободы. Это тот пенсионный счёт, который подходит практически всем работающим несовершеннолетним.

Брокеры, такие как E*Trade, упростили процесс, предлагая опекунские Roth IRA с нулевой комиссией за торговлю акциями и ETF. Можно создать собственный портфель из тысяч ценных бумаг или воспользоваться их робо-советником. Образовательные материалы помогают и родителю, и ребёнку понять основы инвестирования.

Опекунский традиционный IRA

Традиционный IRA принимает взносы до налогообложения, которые растут с отсрочкой налогообложения; налоги платятся только при выводе. Такой вариант редко подходит для несовершеннолетних — за исключением редких случаев, например, у детей-актеров, зарабатывающих значительные суммы, что помогает снизить текущий налоговый уровень.

Итог: создание вашей стратегии сбережений

Как эффективно копить деньги на детей? Всё сводится к тому: подберите тип счёта под ваш временной горизонт и цель. На ежедневные расходы и умеренные покупки менее чем за 5 лет подойдут текущий счёт или высокодоходный сберегательный. На колледж — план 529 для налоговой эффективности. Для долгосрочного богатства и пенсии — опекунские счета и IRA, которые растут десятилетиями.

Плюс в том, что у вас есть выбор — вы не привязаны к одному подходу. Семья может использовать план 529 для колледжа, Roth IRA для ранних инвестиций в пенсию и опекунский UGMA для гибкого долгосрочного роста. Начинайте рано, выбирайте правильный инструмент — и сложные проценты станут вашим самым мощным союзником.