Usia Anda Menentukan Tujuan Kekayaan Anda: Tolok Ukur Kekayaan Bersih untuk Setiap Generasi

Berapa kekayaan bersih pribadi Anda dibandingkan dengan rekan-rekan Anda? Pertanyaan ini menjadi semakin penting seiring Anda menjalani berbagai tahap kehidupan. Meskipun melihat kekayaan miliarder atau rata-rata kekayaan bersih nasional mungkin tampak memotivasi, membandingkan diri Anda dengan orang seusia menawarkan tolok ukur yang jauh lebih realistis dan dapat ditindaklanjuti. Bagaimanapun, seorang berusia 25 tahun dan berusia 55 tahun menghadapi kondisi keuangan, tingkat utang, dan potensi penghasilan yang sama sekali berbeda.

Memahami posisi keuangan Anda relatif terhadap kelompok usia Anda dapat membantu Anda menetapkan target tabungan yang bermakna dan mengidentifikasi apakah Anda berada di jalur menuju kemakmuran jangka panjang. Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve terbaru, yang diselesaikan pada akhir 2022, memberikan perspektif tepat ini. Data tersebut mengungkapkan disparitas signifikan dalam kekayaan rumah tangga di berbagai kelompok usia—dan beberapa wawasan mengejutkan tentang bagaimana utang dan waktu membentuk hasil keuangan.

Tangga Kekayaan: Di Mana Posisi Kelompok Usia Anda

Untuk mencapai persentil ke-90 kekayaan bersih di Amerika, rumah tangga harus mengumpulkan jumlah berikut berdasarkan usia:

• 18-29 tahun: $281.550
• 30-39 tahun: $711.400
• 40-49 tahun: $1.313.700
• 50-59 tahun: $2.629.060
• 60-69 tahun: $3.007.400
• 70+ tahun: $2.862.000

Angka-angka ini langsung diambil dari data Federal Reserve dan mewakili ambang batas untuk masuk ke 10 persen teratas dalam setiap kelompok usia. Perhatikan bahwa kekayaan cenderung mencapai puncaknya di rentang usia 60-69 tahun sebelum sedikit menurun—pola ini didorong oleh penarikan dana pensiun dan perubahan pengeluaran.

Alasan generasi yang lebih tua mendominasi 10 persen teratas cukup sederhana: waktu. Pertumbuhan majemuk dari investasi, kemajuan karier, pelunasan hipotek, dan alokasi aset strategis semuanya membutuhkan dekade untuk menghasilkan hasil yang berarti. Seseorang di usia 20-an belum memiliki kesempatan itu. Sebaliknya, rumah tangga yang lebih muda sering kali memikul utang pinjaman mahasiswa yang membesar-besarkan kewajiban mereka, bahkan saat karier mereka baru dimulai.

Pelajaran Utama: Kapan Anda Mulai Lebih Penting Daripada Di Mana Anda Mulai

Menariknya, rumah tangga yang paling berutang bukanlah profesional muda—melainkan orang-orang di usia 30-an dan 40-an. Ini mencerminkan kenyataan bahwa akumulasi utang sering kali meningkat pesat selama masa penghasilan puncak dan pembangunan keluarga (hipotek, biaya penitipan anak, pengeluaran pendidikan). Tapi inilah sisi positifnya: rumah tangga yang menjaga kebiasaan menabung disiplin sejak usia 20-an cenderung memiliki kekayaan bersih yang jauh lebih tinggi saat mereka mencapai usia 50-an.

Matematikanya kuat. Misalnya, Anda menginvestasikan $10.000 pada usia 25 tahun dengan rata-rata pengembalian 7% per tahun. Pada usia 55 tahun, investasi tunggal itu tumbuh menjadi sekitar $150.000 tanpa kontribusi tambahan. Mulai di usia 35, dan nilainya sekitar $76.000. Memulai 10 tahun lebih awal hampir menggandakan kekayaan Anda dari satu keputusan itu. Kalikan ini dengan karier yang penuh kontribusi konsisten, dan efek majemuknya menjadi sangat transformatif.

Cara Menaiki Tangga Kekayaan di Usia Anda

Bagi yang berusia 20-an dan 30-an:
Keuntungan Anda adalah waktu. Utang berbunga tinggi harus menjadi prioritas utama—melunasi kartu kredit yang membebankan bunga 20% setara dengan mendapatkan pengembalian 20% yang dijamin. Setelah utang konsumsi dikelola, maksimalkan akun yang mendapatkan manfaat pajak seperti 401(k), terutama jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi pencocokan. Ini adalah uang gratis yang seharusnya tidak Anda lewatkan. Kemudian arahkan sisa tabungan ke portofolio investasi yang terdiversifikasi, dengan bobot besar pada saham mengingat horizon waktu yang panjang.

Bagi yang berusia 40-an dan 50-an:
Ini adalah fase percepatan Anda. Anda kemungkinan sudah memiliki penghasilan tetap, mengurangi kewajiban pinjaman mahasiswa (untuk sebagian besar), dan harus secara agresif membangun tabungan pensiun. Properti sering kali memainkan peran utama bagi rumah tangga 10 persen teratas—bukan melalui spekulasi, tetapi melalui kepemilikan tempat tinggal utama di mana pembayaran hipotek membangun ekuitas. Terus maksimalkan akun pensiun dan mulai berpikir secara strategis tentang pergeseran alokasi aset menuju stabilitas yang lebih besar.

Bagi yang berusia 60-an dan seterusnya:
Fokus Anda beralih dari akumulasi ke pelestarian. 10 persen teratas di usia ini biasanya telah membangun portofolio yang terdiversifikasi yang menggabungkan saham, obligasi, ekuitas properti, dan aset lainnya. Meminimalkan pajak melalui perencanaan penarikan strategis dan melindungi aset dari risiko yang tidak perlu menjadi prioritas utama.

Intisari Membangun Kekayaan Bersih 10 Persen Teratas Berdasarkan Usia

Anda tidak memerlukan gaji enam digit atau warisan untuk mencapai 10 persen teratas dalam kelompok usia Anda. Anda membutuhkan rencana dan disiplin untuk menjalankannya. Rencana tersebut harus mengutamakan tiga prioritas secara berurutan: hapus utang berbunga tinggi, manfaatkan semua manfaat pensiun dari pemberi kerja, lalu secara sistematis investasikan sisa modal. Pelaksanaan membutuhkan kesabaran dan konsistensi—membosankan, ya, tapi efektif.

Tolok ukur kekayaan bersih 10 persen teratas dalam kelompok usia Anda bukan sekadar angka. Itu adalah target yang mencerminkan apa yang dapat dicapai dengan pilihan yang disengaja selama bertahun-tahun dan dekade. Apakah Anda mencapai target itu sangat bergantung pada kapan Anda mulai dan seberapa konsisten Anda melangkah maju.