Планируете оформить социальное обеспечение в 62 года? Вот что должен знать каждый будущий пенсионер

Понимание реальной стоимости ранних выплат

Когда вам исполняется 62 года, вы становитесь правомочным для подачи заявления на социальное обеспечение по возрасту или пособия супругов. Однако право на получение и умное оформление заявления — это две совершенно разные вещи. Перед подачей заявления важно понять, как политика Администрации социального обеспечения может существенно повлиять на ваш ежемесячный доход и долгосрочную финансовую безопасность.

Самый важный факт: ранняя подача заявления на социальное обеспечение сопровождается значительными штрафами. Если вы решите получать пенсию в 62 года вместо ожидания полного пенсионного возраста (FRA), ваши ежемесячные выплаты будут постоянно уменьшены на целых 30%. Для тех, кто рассматривает пособия супругов, снижение может достигать до 35%. Ваш полный пенсионный возраст зависит от года рождения — если вы родились в 1960 году или позже, ваш FRA составляет 67 лет.

Штрафная структура работает по месяцам. Каждый месяц, когда вы откладываете подачу заявления до достижения FRA, штраф за раннюю подачу уменьшается постепенно. Как только вы достигнете FRA, вы получите полную ежемесячную выплату, основанную на вашем полном трудовом стаже. Если у вас есть возможность подождать еще дольше, есть еще один стимул: кредиты за отсроченное выход на пенсию. Откладывая подачу заявления после FRA до 70 лет, ваша выплата увеличивается примерно на 2/3% в месяц, или примерно на 8% в год.

Это не означает, что подача заявления в 62 года — всегда неправильный выбор. Для людей с ограниченной продолжительностью жизни или тех, кто сталкивается с трудностями без немедленного дохода, это может быть правильным решением. Но если вы ожидаете более долгую пенсию или у вас есть другие источники дохода, ожидание может привести к значительно более высоким пожизненным выплатам.

Скрытая угроза: как доход от работы уменьшает ваши выплаты

Вот правило, которое многих застает врасплох: тест доходов для социального обеспечения. Эта норма применяется специально к тем, кто подает заявление до достижения FRA и продолжает работать. Если ваш доход от работы превышает определенный порог, Администрация социального обеспечения удержит часть ваших выплат.

На 2026 год порог установлен на уровне $24,480 в год. Превысите эту сумму — и вы потеряете $1 выплаты за каждый $2 доллар, заработанный сверх этого лимита. Теоретически это может полностью устранить вашу ежемесячную выплату, в зависимости от вашего заработка и размера пособия.

Хорошая новость? Эти деньги не теряются навсегда. Когда вы достигнете FRA, Администрация пересчитает ваши выплаты, учитывая все ранее удержанные суммы. Однако это не дает немедленного облегчения, когда вам нужны деньги для оплаты ежемесячных счетов.

Ваши варианты при предполагаемой ситуации включают: сокращение рабочих часов, чтобы оставаться ниже порога дохода; работу на большее количество часов, чтобы компенсировать удержанные выплаты; или пересмотр вашего графика подачи заявления до полного выхода на пенсию или достижения FRA.

Время имеет значение: узнайте месяц начала ваших выплат

У Администрации социального обеспечения есть особое правило относительно времени начала права, которое удивляет многих заявителей. Вы должны быть 62 лет полностью в течение календарного месяца, чтобы получить выплаты в этом месяце. Но в чем подвох? Агентство использует необычное определение «полностью месяца».

Если ваш день рождения приходится на 1 или 2 число месяца, вы становитесь правомочным на выплаты в месяц, когда вам исполняется 62. Однако, если вы родились в любой день с 3 по 31 число, ваш первый месяц права — это месяц после вашего дня рождения.

Рассмотрим пример: человек, родившийся 2 марта, может подать заявление на выплаты за март. Но человек, родившийся 3 марта, станет правомочным только в апреле (с выплатой, обработанной в мае). Эта разница существенно важна при планировании вашего годового бюджета и денежного потока.

Поскольку вы можете подать заявление на социальное обеспечение за до четырех месяцев до желаемой даты начала выплат, разумно подавать заявление заранее. Это создаст запас времени на случай возможных задержек в обработке.

Принятие решения: от mysocialsecurity.com к действию

Перед тем как принять решение о подаче заявления, оцените время начала выплат в разные возрастные периоды. Разница между подачей в 62 года, вашим FRA или ожиданием до 70 лет может составить десятки тысяч долларов за весь период пенсии. Рассмотрите возможность использования вашего аккаунта на mysocialsecurity.com, где можно оценить выплаты при разных возрастах подачи и просмотреть полную историю заработков.

Учтите ваши личные обстоятельства: состояние здоровья, другие источники пенсии, ситуация с супругом и текущий статус занятости. Каждый сценарий предполагает разный оптимальный возраст подачи. Хотя универсального «правильного» ответа нет, существуют стратегии, которые работают лучше в зависимости от вашей ситуации.

Потратив время на понимание этих трех ключевых факторов — постоянного штрафа за раннюю подачу, теста доходов, который может дополнительно снизить выплаты, и конкретных правил по времени в зависимости от месяца рождения — вы будете готовы принять уверенное решение, которое максимально увеличит ваши пожизненные выплаты по социальному обеспечению.