Розуміння федеральних студентських кредитів: основна різниця між субсидованими та несубсидованими варіантами

Ринок студентських боргів

Більше 44 мільйонів американців мають студентські кредити, причому більша частина цього навантаження припадає на федеральні позики від Міністерства освіти США. Найбільша частка — майже 1,5 трильйона доларів — припадає на прямі кредити, які є федеральними позиками, створеними для допомоги студентам на всіх рівнях (бакалаврат, магістратура та професійна освіта) у фінансуванні їхньої освіти. Але не всі прямі кредити однакові. Розрізнення між субсидованими та несубсидованими студентськими позиками є одним із найважливіших аспектів, які позичальники повинні розуміти, оскільки це безпосередньо впливає на загальну вартість погашення.

Субсидовані позики: коли уряд покриває ваші відсотки

Прямі субсидовані позики доступні виключно студентам бакалаврату і є більш вигідним варіантом позики для тих, хто має право. Ось що робить їх особливими: поки ви навчаєтесь (щонайменше на половинному бюджету), федеральний уряд платить відсотки, які інакше накопичувалися б на вашому боргу. Ця перевага поширюється протягом шести місяців після випуску та під час будь-яких затверджених періодів відстрочки.

Проблема? Ви повинні довести фінансову потребу для отримання цих позик. Безкоштовна заявка на федеральну допомогу студентам (FAFSA) визначає вашу право на основі доходів вашої сім’ї, активів та інших фінансових обставин. Поточна ставка відсотка для субсидованих позик (2023-2024 навчальний рік) становить 5,50%, і ця ставка залишається фіксованою протягом усього періоду погашення.

Несубсидовані позики: більший доступ, вищі витрати

Несубсидовані прямі позики розповідають іншу історію. Доступні для студентів бакалаврату, магістратури та професійної освіти — а також для батьків через позики Parent PLUS — ці позики не вимагають доведення фінансової потреби. Цей доступ має свою ціну: відсотки починають накопичуватися з моменту видачі позики, і уряд не платить жодної копійки.

Поки ви навчаєтесь, ви не зобов’язані платити ці накопичені відсотки. Однак, після випуску або виходу з навчання будь-які несплачені відсотки «капіталізуються» — тобто додаються до основної суми боргу. З того моменту ви фактично платите відсотки на відсотки, що суттєво збільшує загальну суму погашення.

Поточні ставки для несубсидованих позик варіюються залежно від типу позичальника: студенти бакалаврату платять 5,50%, студенти магістратури та професійної освіти — 7,05%, а позики Parent PLUS мають ставку 8,05%.

Реальна різниця у вартості: конкретний приклад

Щоб проілюструвати, чому ця різниця важлива, розглянемо цей сценарій: студент-першокурсник, який позичає $5,000 під 5,50% відсотка, за чотири роки навчання накопичить понад $1,000 відсотків. Коли ці відсотки капіталізуються при випуску, новий борг стає понад $6,000. Ви потім платите відсотки на цю більшу суму ще протягом наступних 10 років (або довше, залежно від плану погашення), що значно збільшує кінцеву вартість, порівняно з початковими $1,000 накопичених відсотків.

Скільки ви реально можете позичити?

Обмеження позик залежать від кількох факторів: вашого навчального року, типу позики, студентської класифікації (залежний чи незалежний), а також від того, чи здобуваєте ви магістерські або професійні ступені. Ось розподіл:

Залежні студенти бакалаврату (Dependent Students):

• Перший рік: до $3,500 у субсидованих позиках; всього $5,500 у прямі позики
• Другий рік: до $4,500 у субсидованих позиках; всього $6,500 у прямі позики
• Третій рік і далі: до $5,500 у субсидованих позиках; всього $7,500 у прямі позики
• Максимум за все життя: $31,000, з яких лише $23,000 — субсидовані позики

Незалежні студенти бакалаврату (Independent Students):

• Перший рік: до $3,500 у субсидованих позиках; всього $9,500 у прямі позики
• Другий рік: до $4,500 у субсидованих позиках; всього $10,500 у прямі позики
• Третій рік і далі: до $5,500 у субсидованих позиках; всього $12,500 у прямі позики
• Максимум за все життя: $57,500, з яких лише $23,000 — субсидовані позики

Магістратура та професійна освіта:

• Максимум за все життя: $138,500 у прямі позики, з яких $65,500 — субсидовані позики

Позики Parent PLUS:

• Обмежень по сумі немає; батьки можуть позичати до повної вартості навчання

Субсидовані vs. Несубсидовані: зробіть свій вибір

При виборі між цими варіантами економіка очевидна: субсидовані позики коштують значно менше з часом через покриття урядом відсотків. Однак вони мають менші ліміти позик і вимагають підтвердження фінансової потреби — бар’єр для багатьох студентів.

Несубсидовані позики пропонують універсальний доступ і вищі ліміти позик, але їх справжня вартість значно перевищує початкову ставку через капіталізацію відсотків. Більшість студентів у кінцевому підсумку користуються саме несубсидованими позиками, оскільки субсидовані варіанти не покривають їхніх повних потреб у позиках.

Одна з стратегій, яку застосовують деякі позичальники: добровільно платити частину заборгованості по несубсидованих позиках ще під час навчання. Хоча це рідко, такий підхід може значно зменшити загальні витрати, запобігаючи капіталізації відсотків спочатку.

Як почати: процес FAFSA

Доступ до федеральних студентських позик починається з заповнення FAFSA, яке можна зробити онлайн на fafsa.gov. Ця заявка збирає інформацію про фінансовий стан вашої сім’ї для визначення вашої право на допомогу. Залежні студенти повинні включити фінансову інформацію батьків; незалежні — лише свою.

Після подання ви отримаєте Звіт про студентську допомогу, що підсумовує надану інформацію. Коли обрана вами школа отримає вашу FAFSA, вони надішлють пропозицію фінансової допомоги, що деталізує ваш повний пакет — який може включати федеральні позики (обох типів), гранти, програми працевлаштування та альтернативи приватних позик.

Основний висновок

Як субсидовані, так і несубсидовані студентські позики — це федеральні прямі позики, що пропонують однакові гарантії та гнучкі плани погашення. Вибір залежить від вашої ситуації: якщо вам доступні субсидовані позики, вони заощадять гроші. Якщо ні — несубсидовані позики залишаються найзручнішим шляхом до федерального позичання — просто плануйте з урахуванням наростаючих витрат через капіталізацію відсотків.