Чи варто вам обрати співпозичальника або співпідписувача? Практичний посібник з отримання кращих умов кредиту

Коли ви подаєте заявку на кредит, додавання ще однієї особи до вашої заявки може справді змінити ситуацію. Але ось у чому справа — не всі співучасті створені рівними. У вас є два основних варіанти: залучити співпозичальника або співпідписувача. Вони звучать схоже, але юридичні та фінансові наслідки абсолютно різні. Розглянемо, яка з цих дій дійсно має сенс у вашій ситуації.

Основна різниця: хто що отримує

Модель співпозичальника

Співпозичальник — це фактично повний партнер у справі. Якщо ви і ваш партнер подаєте спільну заявку на іпотеку, ви обидва є співпозичальниками. Це означає:

• Ви обидва володієте активом (будинком, автомобілем, будь-чим, що ви фінансуєте)
• Ви обидва несете юридичну відповідальність за погашення кожного платежу
• Кредитор оцінює фінансовий профіль обох — доходи, кредитну історію, існуючі борги, все
• Обидва імена з’являються у кредитних документах і кредитних звітах

Уявіть це як бізнес-партнерство. Ви діляєтеся вигодами і зобов’язаннями порівну.

Налаштування співпідписувача

Співпідписувач — це більше страховка. Вони не отримують жодної частки власності або доступу до грошей, але ставлять своє ім’я на лінію. Ось що насправді відбувається:

• Тільки ви отримуєте кошти і володієте активом
• Співпідписувач — це чисто резервний варіант — якщо ви припините платити, вони стають відповідальними
• Кредитори перевіряють кредитний звіт співпідписувача і підтверджують їхній дохід так само, як і у співпозичальника, але вони не подають заявку на кредит самі
• Кредитний звіт обох фігурує у звітах, але співпідписувач не має ніякого контролю над тим, як ви використовуєте гроші

Це більше схоже на особисту гарантію, ніж на справжнє партнерство.

Як кредитори фактично оцінюють кредити співпозичальників

Припустимо, ви хочете купити нерухомість із партнером. У вас обох стабільна робота, але один із вас має нижчий кредитний рейтинг або більший борг. Ось що робить кредитор:

Вони дивляться на кредитні рейтинги обох заявників, доходи, борги і активи. Важливо! Більшість кредиторів надають більшу вагу нижчому балу при прийнятті рішення. Тобто, якщо у співпозичальника рейтинг 620, а у другого — 750, нижчий бал може знизити умови вашого кредиту.

Але є і плюси. Мати два доходи часто означає можливість отримати більший кредит або кращі відсоткові ставки, ніж ви б отримали самі. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів, а ваш співпозичальник — 60 000, кредитор може схвалити вам кредит на основі спільного доходу у 110 000 доларів, а не лише вашого.

Три основні кредитні бюро — Experian, Equifax і TransUnion — впливають на це рішення. Ваш рейтинг FICO або VantageScore визначає, наскільки ризикованим кредитор вважає вас.

Як працює співпідписування на практиці

Ви намагаєтеся отримати особистий кредит самостійно. Можливо, ваша кредитна історія зан shortа, або ви — самозайнята особа без багаторічної підтвердженої історії доходів. Ви просите довіреного друга співпідписати.

Ось процес подачі заявки:

Ви подаєте свій SSN, платіжні відомості, податкові декларації і підтвердження роботи. Кредитор робить кредитну перевірку і рахує ваш коефіцієнт боргу до доходу (DTI). Потім вони запитують у вашого співпідписувача той самий пакет — SSN, підтвердження доходу, кредитну перевірку, DTI.

Якщо схвалено, кредит тепер з’являється у кредитних звітах обох. З точки зору кредитора, ви обоє несете рівну відповідальність за погашення, хоча доступ до грошей маєте лише ви. Якщо ви пропустите платіж, кредитний рейтинг співпідписувача також постраждає.

Реальна ситуація: переваги співпозичання

Обрати шлях співпозичальника має свої реальні переваги:

• Кращі шанси на схвалення кредиту: два кваліфіковані заявники замість одного
• Більший ліміт позики: спільний дохід часто означає більше доступних грошей
• Менші відсоткові ставки: кредитори цінують нижчий ризик, і кілька доходів виглядають менш ризиковано
• Спільна власність: обидві сторони мають юридичне право на актив

Це чудово працює для одружених пар, що купують будинок, або партнерів, що відкривають кредитну лінію для бізнесу.

Реальні недоліки співпозичання

Але кредити із співпозичальником мають і свої наслідки:

• Взаємна фінансова відповідальність: якщо ваш співпозичальник припинить платити, вся відповідальність ляже на вас
• Обидва імена у кредитних звітах: будь-яка пропущена оплата шкодить обом кредитним рейтингам однаково
• Складнощі при розлученні: ви все одно несете спільну відповідальність за кредит навіть після розлучення
• Поганий рейтинг одного шкодить обом: якщо у співпозичальника погана кредитна історія, це може обмежити умови вашого кредиту

Саме тому співпозичання найкраще працює між людьми, які справді довіряють один одному у фінансових справах.

Плюси використання співпідписувача

Співпідписування має свої переваги:

• Ви зберігаєте повну власність: актив залишається лише за вами
• Гнучкість у підтвердженні кваліфікації: співпідписувач допомагає отримати схвалення, якщо інакше не вийде
• Покращення умов за відсотковими ставками: можливі кращі умови з сильним співпідписувачем
• Чітке розмежування інтересів: співпідписувач не має впливу на те, як ви використовуєте кошти

Студенти часто використовують співпідписувачів для приватних кредитів через відсутність кредитної історії. Самозайняті особи — щоб заповнити прогалини у підтвердженні доходу.

Реальна ціна співпідписування

Ось у чому ризик:

• Ви повністю відповідаєте за погашення: пропустите платіж — і кредитний рейтинг співпідписувача постраждає разом із вашим
• Впливає на їхню здатність позичати: кредит із співпідписом рахується у їхньому боргу до доходу для майбутніх заявок
• Немає захисту активу: ви відповідаєте за всі платежі, а вони — не отримують нічого від активу
• Кредитні пошкодження — взаємні: дефолт шкодить обом однаково

Співпідписування — це більший ризик для співпідписувача, ніж для вас. Вони беруть на себе фінансову відповідальність без жодних переваг.

Який варіант дійсно має сенс для вас?

Обирайте співпозичання, якщо:

• Ви подаєте заявку разом із кимось, з ким юридично або особисто пов’язані (чоловік, бізнес-партнер)
• Ви хочете спільну власність активу
• Обидва мають стабільний і порівнянний фінансовий стан
• Ви прагнете використати сумарний дохід для отримання кращих умов

Обирайте співпідписування, якщо:

• Ви — основний позичальник із обмеженою кредитною історією або підтвердженням доходу
• У вас є хтось, хто готовий підтримати вашу заявку без необхідності володіння активом
• Співпідписувач має хороший кредит і хоче допомогти вам отримати схвалення
• Ви хочете зберегти повну власність і контроль

Підсумок щодо кредитів із співпозичальником

Обидва варіанти мають схожу мету — допомогти вам отримати схвалення кредиту, яке інакше було б недосяжним. Але юридична структура, розподіл ризиків і фінансові наслідки кардинально різняться.

Кредити із співпозичальником означають повне партнерство і спільну відповідальність. Співпідписування — це більше резервний варіант. Ваш вибір має відповідати вашій реальній структурі стосунків і фінансовим цілям, а не лише тому, що зручно заповнити заявку.

Приймайте рішення, яке справедливо захищає обох і відповідає тому, хто дійсно отримує вигоду від кредиту.