Загальні помилки HSA: Як люди допускають помилки з їхніми заощадженнями на медичне обслуговування у 2026 році

Розуміння вашої правомірності на HSA перед внесками

Перш ніж ви навіть подумаєте про фінансування вашого HSA, важливий крок, який багато хто ігнорує: перевірити, чи ви дійсно маєте право. Це може здаватися очевидним, але вимоги до правомірності змінюються щороку, і те, що ви кваліфікувалися минулого року, не означає, що ваша програма відповідає вимогам сьогодні.

У 2026 році, щоб брати участь у HSA, ваша медична страховка повинна відповідати певним критеріям. Ваша програма має мінімальний deductible у розмірі $1,700 для індивідуального покриття або $3,400 для сімейних планів. Крім того, максимальні суми витрат із кишені не можуть перевищувати $8,500 для самостійного покриття або $17,000 для сімейного. Внески, якщо ви не відповідаєте цим стандартам, можуть спричинити значні податкові штрафи — дорогою помилкою, якої цілком можна уникнути.

Одна з часто пропускаємих деталей: після реєстрації в Medicare вам заборонено робити нові внески до HSA, хоча ви можете продовжувати використовувати існуючі залишки для кваліфікованих витрат, таких як співоплати та deductible.

Стратегія внесків: розуміння лімітів 2026 року та максимізація

HSA пропонує щось унікальне — потрійну податкову перевагу. Внески здійснюються без оподаткування, доходи від інвестицій зростають без податків, а зняття коштів для кваліфікованих медичних витрат залишається без податків. Це робить максимізацію внесків особливо цінною, якщо у вас є фінансова можливість.

На 2026 рік ліміти внесків зростають. Люди віком до 55 років можуть внести до $4,400 для індивідуального покриття або $8,750 для сімейного. Якщо вам 55 або більше, ви маєте право на додатковий внесок для догляду за собою у розмірі $1,000, за умови, що вам виповнилося 55 до 31 грудня цього року.

Однак багато хто недооцінює цю можливість і недофінансовує свої HSA, просто тому, що не усвідомлює, що ці ліміти можуть зростати з роками. Як і IRA та 401(k)s, HSA отримує регулярні коригування політики, що розширюють вашу можливість заощаджень із податковими перевагами.

Мислення інвестора: припиніть ставитися до HSA як до поточного рахунку

Ось де люди роблять фундаментальну стратегічну помилку: вони використовують свій HSA як інструмент для негайних витрат, а не як довгостроковий інвестиційний засіб.

Так, ви можете знімати кошти, коли виникають кваліфіковані медичні витрати. Але якщо ваш грошовий потік дозволяє оплачувати поточні медичні рахунки із зарплати, залишаючи ваш HSA недоторканим, ви втрачаєте основну перевагу. Справжня сила HSA полягає в його здатності накопичувати багатство через податково-вільне зростання інвестицій протягом десятиліть.

Уявіть так: кожен долар, що залишається інвестованим у ваш HSA, зростає без податків, створюючи вторинний пенсійний рахунок із неперевершеною гнучкістю. Чим довше ваш баланс залишається незмінним, тим більше ваших податково-вільних прибутків накопичується. Ця перевага зникає в момент, коли ви починаєте використовувати HSA як звичайний поточний рахунок, витрачаючи його на витрати.

Стратегічне використання вашого HSA

Шлях до максимізації вашого HSA включає три свідомі кроки: перевірте право перед внесками, поповнюйте до максимальної межі, коли можливо, і утримуйтеся від передчасних зняттів. Будьте в курсі щорічних змін правил і сприймайте ваш HSA як інвестиційний потужний інструмент, а не просто поточний рахунок, щоб створити значний податково-вільний капітал для охорони здоров’я — будь то найближчим часом або у вашій пенсії.

Різниця між тими, хто робить помилки з HSA, і тими, хто досягає успіху, полягає у стратегії та часі. Розумійте правила, максимізуйте внески і тримайте свої гроші інвестованими.