Ось що ваш банк знімає з вашого рахунку у вигляді штрафів за перевищення кредитної лінії — і як це зупинити

Ваш банківський рахунок переходить у мінус, і раптом вам нараховують комісію. Якщо це звучить знайомо, ви не самі. Середній американець щороку витрачає понад $250 лише на комісії за перевищення кредитної лінії, і винуватцем часто є несподівано мала покупка.

Реальні цифри за банківськими перевищеннями кредитної лінії

Банки перетворили комісії за перевищення кредитної лінії на джерело доходу. За даними Бюро захисту споживачів у фінансовій сфері, фінансові установи заробили майже $15,5 мільярдів на таких комісіях у 2019 році. Це приголомшлива сума, яка безпосередньо витягується з рахунків клієнтів.

Ось що робить ситуацію ще гіршою: більшість комісій за перевищення кредитної лінії становлять $30 або більше за кожен випадок. Якщо ваш рахунок опускається нижче нуля кілька разів за один день через кілька транзакцій, ви можете отримати кілька нарахувань — потенційно витративши сотні доларів лише за 24 години.

Іронія? Транзакції, що викликають ці комісії, зазвичай дуже малі. Дослідження показують, що покупки за допомогою дебетової картки, що в середньому становлять лише $24 , часто викликають комісії за перевищення кредитної лінії, а ще ширші транзакції в середньому становлять $50. Ви платите високі штрафи за дрібні витрати.

Чому вас так часто штрафують цими комісіями

Перевищення кредитної лінії трапляється, коли транзакція переводить ваш баланс у мінус. У цей момент банк втручається і нараховує вам плату за «послугу» покриття цього дефіциту. Це структура комісій, яка непропорційно впливає на тих, хто живе від зарплати до зарплати.

Три конкретні способи уникнути комісій за перевищення кредитної лінії

1. Перейдіть до банку з іншою структурою зборів

Деякі фінансові установи відійшли від традиційних комісій за перевищення кредитної лінії. Банки, такі як Ally і Capital One, пропонують альтернативи, які варто розглянути, якщо комісії вашого поточного банку з’їдають ваш бюджет. Перехід не завжди простий, але він може заощадити вам сотні щороку.

2. Створіть резерв у своєму рахунку

Найпростіший спосіб запобігти — тримати додаткові гроші на поточному рахунку. Ця подушка захистить вас, коли несподівано з’являться витрати. Це не панацея, але значно зменшує ризик перевищення кредитної лінії, якщо у вас є грошовий потік для її підтримки.

3. Постійно контролюйте свої витрати

Реальний час — ваш найсильніший інструмент. Регулярно слідкуйте за балансом, прогнозуйте майбутні витрати і точно знайте, скільки можете витратити. Бюджетні додатки полегшують це, візуалізуючи, куди йдуть ваші гроші, встановлюючи ліміти і плануючи великі покупки заздалегідь. Чим активніше ви керуєте своїм рахунком, тим менше шансів потрапити у зону перевищення кредитної лінії.

Підсумок: комісії за перевищення кредитної лінії — це уникальний податок за неуважність. Перехід до іншого банку, підтримка резерву або ретельний контроль витрат — все це допомагає повернути сотні доларів щороку у ваш гаманець.