Cạm Bẫy Thuế 3.000 đô la: Tại sao khoản hoàn thuế của bạn lại khiến bạn mất tiền suốt cả năm

Cục hoàn thuế lớn đó đang về tài khoản của bạn có thể cảm giác như một khoản thưởng, nhưng sự thật không thoải mái là: đó là tiền của chính bạn mà bạn đã gửi cho IRS miễn phí. Trung bình khoản hoàn thuế năm 2025 dao động quanh mức $3,000—nghĩa là nếu bạn đang ăn mừng một khoản hoàn lớn, thực ra bạn đang ăn mừng một khoản vay không lãi suất mà bạn đã mở rộng cho chính phủ.

Bạn Đã Khấu Trừ Quá Nhiều Chưa? Những Dấu Hiệu Cảnh Báo

Trước khi đi vào các giải pháp, hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi này: Bạn có nhận được khoản hoàn thuế đều đặn không? Lương của bạn có bất ngờ nhỏ dù bạn kiếm được thu nhập khá không? Nếu bạn nhận về $1,000 trở lên mỗi năm, phép tính rất đơn giản—bạn đang gửi quá nhiều tiền cho IRS mỗi kỳ trả lương.

Christopher Stroup, CFP và chủ sở hữu của Silicon Beach Financial, chỉ ra rằng “những khoản hoàn thuế quá lớn, lương không đều sau thưởng và mức lương thực nhận thấp bất ngờ” là những dấu hiệu rõ ràng nhất. Vấn đề càng trở nên phức tạp đối với những người có nhiều nguồn thu nhập, các cặp đôi làm việc hai nghề, và bất kỳ ai có khoản bồi thường cổ phần như RSUs(.

Nguyên Nhân Gốc Rễ: Các Mẫu Đơn Lỗi Thời, Các Khoản Trừ và Các Khoản Miễn Thuế Bị Bỏ Qua

Hầu hết người Mỹ không bao giờ xem lại mẫu W-4 mà họ đã điền nhiều năm trước. Đó là sai lầm số một. Một mẫu khấu trừ đã lỗi thời không tính đến những thay đổi trong cuộc sống—kết hôn, có con, thăng chức, thưởng, hoặc thu nhập phụ đều làm thay đổi nghĩa vụ thuế của bạn.

Nhưng W-4 chỉ là một phần của câu đố. Người Mỹ thường bỏ lỡ các khoản tín dụng và khoản khấu trừ giá trị có thể giảm đáng kể hóa đơn thuế của họ. “Người ta thường bỏ lỡ tín dụng tiết kiệm, tín dụng chăm sóc con và người phụ thuộc, khoản khấu trừ lãi vay sinh viên và các khoản đóng góp HSA hoặc IRA,” Stroup giải thích. Người thuê nhà bỏ qua các khoản tín dụng nhà ở cấp bang, chủ nhà bỏ qua các khoản khấu trừ năng lượng tiết kiệm và bảo hiểm thế chấp, và nhiều người quên luôn các khoản đóng góp từ thiện qua lương hoặc quyên góp cổ phiếu.

Đối với những người có RSU hoặc thu nhập thưởng, thách thức còn lớn hơn. Các loại bồi thường này có thể đẩy bạn vào các mức thuế cao hơn bất ngờ, đòi hỏi phải lên kế hoạch cẩn thận về cách báo cáo RSU trên tờ khai thuế để tránh bất ngờ trả quá nhiều.

Vấn Đề RSU: Tại Sao Bồi Thường Cổ Phần Làm Phức Tạp Việc Khấu Trừ

RSU tạo ra một cơn ác mộng về khấu trừ đặc biệt. Khi RSU vest, chúng tạo ra nghĩa vụ thuế ngay lập tức—nhưng nhiều người không điều chỉnh W-4 của mình cho phù hợp. “Nếu bạn nhận bồi thường cổ phần, hãy thực hiện một cuộc xem xét giữa năm vì RSU và thưởng có thể đẩy bạn vào các mức thuế cao hơn mà không cảnh báo,” Stroup khuyên. Hiểu cách báo cáo RSU trên tờ khai thuế chính xác đòi hỏi phải nắm rõ cả các tác động thuế ngày vest và các sự kiện bán sau đó, làm cho việc điều chỉnh khấu trừ chủ động trở nên cần thiết.

Ba Kiểm Tra Giữa Năm Giúp Phát Hiện Việc Trả Quá Nhiều Trước Tháng 4

Bạn không cần đợi đến mùa thuế để điều chỉnh. Stroup đề xuất lấy ba dữ liệu đơn giản sau:

Kiểm tra khấu trừ từ phiếu lương của bạn tính đến thời điểm hiện tại. So sánh số tiền đã khấu trừ thực tế với tổng nghĩa vụ thuế dự kiến của bạn bằng công cụ ước tính thuế của IRS.

Phát hiện bất kỳ khoảng cách nào giữa khấu trừ và nghĩa vụ dự kiến. Nếu bạn khấu trừ 30% nhưng nghĩa vụ thực tế chỉ là 22%, bạn đã bị thiếu hụt dòng tiền rồi.

Xem xét lịch trình thưởng và vest RSU. Bất kỳ khoản thu nhập lớn nào đến trong nửa cuối năm đều cần tính lại. Hiểu cách báo cáo RSU đúng thời điểm trên tờ khai giúp bạn ước lượng nhu cầu khấu trừ trước nhiều tháng.

Cách Sửa: Cập Nhật W-4 Đúng Cách

Giải pháp nhanh nhất thường cảm thấy quá đơn giản. Một chỉnh sửa W-4 phản ánh đúng các khoản tín dụng, người phụ thuộc và thu nhập thực tế có thể ngay lập tức tăng khoản tiền về tay hàng tháng của bạn. “Một điều chỉnh năm phút phản ánh các khoản tín dụng, người phụ thuộc và thu nhập ngoài có thể đưa hàng trăm đô la trở lại ngân sách hàng tháng của bạn mà không làm tăng khả năng phải nộp thuế vào cuối năm,” Stroup nói.

Bạn nên cập nhật khi nào? Bất cứ khi nào có thay đổi trong cuộc sống—kết hôn, có con, chuyển việc, thu nhập phụ mới, hoặc các khoản RSU lớn. Đừng chờ đến tháng Một. Nếu thưởng hoặc vest RSU đến giữa năm, hãy điều chỉnh ngay để làm mượt dòng tiền đến tháng 12.

Công Cụ Tốt Hơn Portal Nhân Sự Của Bạn

Hầu hết mọi người dựa hoàn toàn vào hệ thống HR của nhà tuyển dụng để hướng dẫn khấu trừ. Bạn có các lựa chọn tốt hơn. Công cụ ước tính khấu trừ của IRS chính xác nhất vì nó tính đến nhiều công việc, tín dụng, người phụ thuộc và nguồn thu nhập thứ hai. Các nền tảng trả lương lớn cũng cung cấp các công cụ tính sẵn.

Đối với những người có thu nhập biến động, thưởng hoặc bồi thường cổ phần, “một dự báo thuế đầy đủ với cố vấn tập trung vào lập kế hoạch sẽ cho kết quả chính xác hơn,” Stroup lưu ý. Điều này đặc biệt hữu ích khi lập kế hoạch cách báo cáo RSU trên tờ khai thuế, vì thời điểm và số lượng cấp RSU ảnh hưởng lớn đến chiến lược thuế hàng năm.

Cạm Bẫy Khấu Trừ Cho Người Làm Tự Do

Freelancer và người làm nghề tự do đối mặt với một vấn đề khác. Thu nhập không đều khiến họ dễ dàng trả quá nhiều phòng vệ hoặc ước lượng quá thấp. Các cuộc xem xét giữa năm về thu nhập thực tế giúp tránh bất ngờ tháng 4 và ổn định dòng tiền. Nhớ rằng: thuế tự doanh vẫn áp dụng bên cạnh thuế thu nhập, làm tăng thêm độ phức tạp.

Các lợi ích nhà ở và hưu trí bạn quên mất

Tình hình sống của bạn có thể mang lại ưu đãi thuế mà bạn có thể chưa khai thác. Người thuê nhà đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng cấp bang dựa trên chi phí nhà ở địa phương. Chủ nhà có thể khấu trừ phí bảo hiểm thế chấp, nâng cấp tiết kiệm năng lượng, điểm vay lại, và thậm chí các khoản đóng góp HSA hoặc hưu trí bổ sung giúp giảm thu nhập chịu thuế đáng kể.

Đừng Để IRS Chiếm Tiền Của Bạn

Khấu trừ không phải là “cài đặt rồi quên”. Các kiểm tra mùa vụ đơn giản giúp giữ cho nghĩa vụ thuế của bạn dự đoán được và ngăn dòng tiền hàng tháng bị giảm không cần thiết. Sửa đổi W-4, khai thác các khoản khấu trừ và tín dụng bị bỏ lỡ, và hiểu cách báo cáo RSU trên tờ khai thuế nếu bạn có cổ phần—chỉ ba bước này có thể trả lại hàng trăm đô la vào ngân sách hàng tháng của bạn. Khoản tiền lớn thực sự không phải là khoản hoàn thuế. Đó là việc kiểm soát lương của bạn ngay bây giờ.