Có thực sự tiết kiệm khi đổi TWD sang JPY không? 4 phương pháp tiết kiệm chi phí được tiết lộ

台幣兌日圓來到4.85，你準備換了嗎？

2025年12月的現在，日幣匯率創近期高位。相比年初的4.46，日圓已升值8.7%，這意味著現在換日幣，光是匯兌收益就已相當可觀。到底現在適不適合換日幣，以及怎麼換才最節省成本？我們把台灣換日幣銀行的所有方式一次講清楚。

為什麼要換日幣？不只是出國玩

在台灣換外幣，日幣永遠排在前三名。但你知道嗎？需求遠超過旅遊需求。

日常生活層面，去日本東京、大阪購物時，很多店家其實還是只收現金（信用卡普及率才60%），北海道滑雪、沖繩度假更是如此。代購日本藥妝、服飾或動漫周邊的人，常需要直接用日幣支付。此外，計畫到日本留學或打工度假的人，通常會提前換匯避免臨時匯率波動。

金融投資角度就更有意思了。日圓是全球三大避險貨幣之一（另兩個是美元和瑞士法郎），日本經濟長期穩定、債務相對低。2022年俄烏衝突時，日圓一週升8%，足以緩衝股市跌10%的衝擊。對台灣投資者來說，換日幣等於多了一層對沖台股波動的保護。

而且日本央行長期維持超低利率（僅0.5%），使日圓成為借貸便宜的「融資貨幣」。許多套利交易者借低息日圓，轉身換美元投資（美日利差高達4.0%），等風險升高時再平倉買回日幣賺取價差。

現在換日幣划算嗎？短期波動，長期看漲

簡單答案：是的，但得分批操作。

根據最新數據，日圓目前處於較大波動區間。美國已進入降息周期，這對日圓構成支撐。更重要的是，日本央行（BOJ）升息在即—總裁植田和男最近的鷹派言論推高市場預期至80%，預計12月19日會議升息0.25基點至0.75%（30年新高），日債殖利率已創17年高點1.93%。

USD/JPY從年初160高點跌至現在154.58，短期可能回震至155，但中長期預測會在150以下。換句話說，日圓升勢可期。

對投資者來說，日圓作為避險資產適合對沖，但短期套利交易平倉風險可能帶來2-5%震盪，分批進場、不要一次性全換是保險做法。

台灣換日幣銀行有4種方式，怎麼選才省錢？

換日幣不只是跑銀行那一招。光是方式不同，光是價差就可能讓你多付好幾杯手搖飲的錢。以下是4種真實方案，拿5萬台幣換匯估算成本。

方式1：銀行臨櫃直接兌換—最傳統，但最貴

帶著台幣現金走進銀行分行或機場櫃檯，當場換回日圓現鈔。操作簡單，但銀行用「現金賣出匯率」（比即期匯率差1-2%），整體成本最高。

以臺灣銀行2025年12月10日牌價為例，現金賣出匯率約0.2060台幣/日圓（即1台幣換4.85日圓）。部分銀行還加收臨櫃手續費100-200元。

優點：安全可靠、面額齊全（1,000/5,000/10,000日圓都有）、現場有人協助。
缺點：匯率差、營業時間限制（平日9:00-15:30）、可能收手續費。
預估成本：虧損1,500-2,000元（以5萬台幣計）。
適合對象：不熟悉網路操作、臨時急用（如機場突然想換點現金）。

最新銀行比較（2025年12月10日）：

• 臺灣銀行：現金賣出0.2060、免手續費
• 兆豐銀行：現金賣出0.2062、免手續費
• 中國信託：現金賣出0.2065、免手續費
• 玉山銀行：現金賣出0.2067、每筆100元
• 永豐銀行：現金賣出0.2058、每筆100元

方式2：線上換匯存外幣帳戶—靈活分批，適合投資客

透過銀行App或網路銀行，把台幣轉成日圓存入外幣帳戶，用「即期賣出匯率」（比現金賣出優惠約1%）。若要提領日圓現鈔，再去臨櫃或外幣ATM提，但要付匯差手續費（約100元起）。

這招最大優勢是24小時操作、可分批買進平均成本。例如看到匯率好時分次進場，逐步累積日圓部位，避免一次性全換遭遇高點。

玉山銀行App換匯後提領現鈔，手續費就是即期與現金匯率差額，最低100元。

優點：隨時操作、可平均成本、匯率比臨櫃好。
缺點：需先開外幣帳戶、提領現鈔另計手續費。
預估成本：虧損500-1,000元（以5萬台幣計）。
適合對象：有外匯經驗、長期持有日圓、或想投資日圓定存（目前年利率1.5-1.8%）的人。

方式3：線上結匯，機場提領—出國前的最優解

不用開外幣帳戶，直接在銀行官網填寫幣別、金額、想要的提領分行和日期，完成匯款後帶著身分證和交易通知書去臨櫃領現金。臺灣銀行和兆豐銀行都提供這服務，還可以預約機場分行領取—再也不用臨時在國外找ATM。

臺灣銀行的「Easy購」線上結匯免手續費（用台灣Pay付款只要10元），匯率還優惠約0.5%。桃園機場有14個臺灣銀行據點，其中2個24小時營業，出發前一天預約當天領都沒問題。

優點：匯率優惠、手續費常免除、機場直接取款超方便。
缺點：需事先預約（至少1-3天）、提領時間限銀行營業時段、分行不可更改。
預估成本：虧損300-800元（以5萬台幣計）。
適合對象：計畫性強的旅客，出國前想直接在機場拿現金。

方式4：外幣ATM隨時提—最靈活，但據點有限

帶著晶片金融卡，在銀行外幣ATM按幾下按鈕就能提日圓，24小時隨時操作，從台幣帳戶扣款只要跨行費5元。支援日圓等主流幣別，但據點有限（全國約200台），且面額固定為1,000/5,000/10,000日圓。

永豐銀行外幣ATM單日提領上限15萬台幣等值，無換匯手續費。注意日本的國際ATM提領服務將於2025年底調整，須用Mastercard或Cirrus國際卡。

優點：即時提領、高度靈活、跨行費低。
缺點：據點少、面額固定、高峰期現鈔可能售罄。
預估成本：虧損800-1,200元（以5萬台幣計）。
適合對象：沒時間跑銀行、臨時需要現金的人。

最新提領上限（2025年12月起）：

• 中國信託：本行金融卡等值台幣12萬元/次、12萬元/日
• 台新銀行：本行金融卡等值台幣15萬元/次、15萬元/日
• 玉山銀行：本行金融卡等值台幣5萬元/次、15萬元/日

4種方式成本速查表

小貼士：如果預算5-20萬，我們特別推薦「線上結匯＋機場提領」或「線上換匯＋外幣ATM」的混搭法，既節省成本又保有靈活性。

換了日幣之後，不要讓錢躺著

換完日幣也別讓它無息躺在帳戶。根據目前市場，有4個常見出口可考慮：

1. 日圓定存—穩健型。玉山、臺灣銀行等開外幣帳戶後線上存入，最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%。

2. 日圓保單—中期持有。國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率2-3%，適合不想頻繁操作的人。

3. 日圓ETF—成長型。元大00675U追蹤日圓指數，可在券商App買零股定投，年管理費僅0.4%。

4. 外匯交易—波段操作。在外匯交易平台直接交易USD/JPY或EUR/JPY，捕捉匯率波動。優點是多空雙向、24小時開盤、少許資金即可操作，缺點是需要一定知識和風險承受度。

日圓雖避險強，但也有雙向波動。日本央行升息利多，但全球套利平倉或地緣衝突（台海、中東）可能壓低。投資前務必評估自己的風險承受能力。

常見問題一次解答

Q：現金匯率和即期匯率差在哪？

現金匯率是銀行針對實體現鈔的買賣匯率，當場交付、方便攜帶，但通常比即期匯率差1-2%，加手續費成本更高。即期匯率是外匯市場兩個工作日（T+2）內交割的匯率，主要用於電子轉帳，特點是接近國際市場價、匯率更優惠，但需等待結算。

Q：1萬台幣換多少日幣？

用公式計算：日幣金額 = 台幣金額 × 當前匯率。以臺灣銀行現金賣出匯率4.85計，1萬台幣換約48,500日圓。若用即期賣出匯率4.87，則換約48,700日圓，差額約200日圓（約台幣40元）。

Q：臨櫃換匯要帶什麼？

身分證 + 護照。外國人要帶護照 + 居留證。若是公司身分需商業登記證明。未滿20歲需家長陪同及同意書。大額換匯（超10萬台幣）可能需填資金來源申報。若事先線上預約，還須帶交易通知書。

Q：外幣ATM提領有上限嗎？

有的。2025年10月起多家銀行強化防詐，第三類數位帳戶日限降至10萬台幣。一般金融卡單次5-12萬台幣不等、單日上限12-15萬台幣，建議分散提領或用本行卡避跨行費。

結語

日幣早就不只是旅遊用的「零用錢」。它兼具避險功能與小額投資價值，是對沖台股波動的利器。無論你明年準備去日本玩，還是想趁台幣貶值壓力轉進日幣避險，只要掌握「分批換匯 + 換完不躺平」的兩大原則，就能把成本壓到最低、收益放到最大。

新手建議從「台銀線上結匯 + 機場提領」或「外幣ATM」開始，再根據需求把日圓轉進定存、ETF 或波段交易。這樣一來，不只出國玩得划算，還能在全球市場震盪時多一層保護。