中央银行数字货币(CBDC) (: 你需要知道的事情

你能想象一个未来,你的政府直接控制你每一笔币的消费方式吗?中央银行数字货币(CBDC)可能会让这一切成为现实。

CBDC到底是什么?

中央银行数字货币(CBDC)是你国家的法定货币的电子版本(美元、欧元、人民币),由你国家的中央银行直接发行和控制。这不是一种新的币,而是对已经存在的货币的数字化转型。

与比特币或其他加密货币不同,CBDC是:

  • 中央化的(由政府控制)
  • 由国家支持
  • 完全受监管
  • 被视为法定货币

为什么中央银行对CBDC如此执着?

这份执念背后有明显的原因:

1. 现金正在消亡 - 人们更喜欢用手机支付。中央银行希望保持相关性,而不依赖私人支付公司。

2. 真实的金融包容性 - 有17亿人没有银行账户,但大多数人拥有手机。中央银行数字货币(CBDC)可以让他们在不去银行的情况下存钱和汇款。

3. 更便宜的国际转账 - 今天向国外发送汇款是缓慢且昂贵的(中介费,佣金)。通过中央银行数字货币(CBDC),资金可以以更低的成本直接在国家之间流动。

4. 改善的货币政策控制 - 政府可以编程那些如果不花费就会过期的货币,或者只在某些领域有效的债券。更高的精准度,更少的浪费。

5. 制止加密货币 - 当稳定币和比特币获得采用时,政府感到恐慌。中央银行数字货币(CBDC)是他们的回应:“我们想要自己的稳定数字币。”

两种类型的中央银行数字货币(CBDC)

零售CBDC → 对你和我而言。就像银行的应用程序,但由国家直接支持。你可以用它来买咖啡或给朋友汇款。

中央银行数字货币(CBDC) 大宗交易 → 仅适用于银行和金融机构。后台运作以快速结算大额交易。

它们在技术上是如何运作的?

有两个主要模型:

**直接模式:**你直接与中央银行拥有一个账户。他们发行并管理一切。

间接模型 (两层): 中央银行创建币,但商业银行管理应用和账户。大多数国家更喜欢这种方式,因为它重用现有的基础设施。

也有两种存储方式:

基于代币: 像你拥有的数字货币,类似于实物现金。提供更多隐私。

基于账户: 与您的验证身份相关联。隐私较少,国家控制较多。

黑暗面:人们为什么感到紧张?

极端金融监控

每笔交易都经过一个中央系统。政府可以确切地看到你何时、何地以及以何种方式花费你的钱。虽然这可以防止欺诈和逃税,但也为对你的个人财务进行大规模监控打开了大门。

冻结你的钱的能力

在极端情况下,政府当局可能会简单地切断你对钱的访问。不同政见 → 没钱。这是任何实体都不应该拥有的权力。

###潜在银行危机 如果人们对中央银行数字货币(CBDC)的信任超过对传统银行的信任,他们可能会将资金大规模转移到政府的数字钱包。银行将失去提供贷款所需的资金。在金融危机期间,这可能会导致银行系统崩溃。

复杂技术

如果使用起来太复杂,很多人就会落后。如果遭受网络攻击或出现故障…将瞬间影响到数百万。

中央银行数字货币(CBDC) vs. 稳定币 vs. 加密货币: 战斗

中央银行数字货币(CBDC) 稳定币 加密货币
发行者 中央银行 (国家) 私营企业 去中心化网络
控制 中央化 部分中央化 无单一控制
稳定性 国家保证 依赖于储备 (风险) 波动
隐私 低 (潜在监控) 高 (根据设计)
审查 可能 可能 抵抗

全球CBDC状态 ( 2025年7月 )

根据大西洋理事会的说法,目前有130+个国家正在开发或探索中央银行数字货币(CBDC):

已启用:

  • 沙美元 (巴哈马)
  • JAM-DEX (Jamaica)
  • e-Naira (尼日利亚)

在试点中:

  • e-CNY (中国) → 最先进的
  • 数字卢比 (印度)
  • 数字卢布 (俄罗斯)

仍在调查中:

  • 加拿大, 新西兰, 尼泊尔

接下来会发生的事

中央银行数字货币(CBDC)是货币的未来,但有一个令人不安的问题:我们愿意为了便利而放弃多少控制权?

如果运作良好,它们可以改善支付,包含数百万没有银行账户的人,并降低国际转账的成本。但如果被滥用,它们可能成为有史以来最强大的金融控制工具。

这不是一个技术性辩论。这是政治性的。我们都应该参与其中。

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