ドイツ、2027年までに小切手を完全に廃止する予定

ドイツは紙の小切手に別れを告げようとしています。かつて日常の支払いの定番だった小切手は、今やほとんど廃止されており、政府は2027年末までに完全に廃止する計画です。これは米国で展開されつつある小切手のない世界の一端を垣間見るものです。

米国議会図書館の報告書は、ドイツがどれだけ進歩したかを示しています。現在、キャッシュレス決済に占める小切手の割合はわずか0.01％です。2007年には年間7500万枚以上の小切手が処理されていましたが、2024年にはその数は200万枚に減少しています。

この急激な減少に対応し、ドイツの中央銀行である連邦銀行（Bundesbank）は、自動化された銀行間小切手処理の技術インフラを停止し、小切手は稀な例外的なケースのみに限定すると発表しました。

代替支払い方法

紙の小切手が廃れる原因は何だったのでしょうか？それはクレジットカードではありません。ドイツではあまり普及していません。Statistaによると、2023年の時点でドイツのクレジットカードの流通枚数は658万枚に過ぎません。一方、デビットカードは1億4300万枚です。

現金の利用も依然として盛んですが、こちらも減少傾向にあります。2008年、連邦銀行は全取引の82.5％で現金が使われていると報告しましたが、2023年にはその割合は約半分にまで下がっています。

代わりに、連邦銀行は、主にSEPA（シングルユーロペイメントエリア）のリアルタイム送金などの代替支払い方法の普及を挙げています。2024年には、ドイツで約3億3500万件のSEPA即時送金が行われました。同時に、ドイツ政府は小切手処理の仕組みを解体しており、EUの支払いサービス提供者にはSEPA即時送金の提供が義務付けられています。

米国と同様に、ドイツの政府サービスも紙の小切手からの移行を進めています。ドイツ連邦雇用庁は最近、銀行口座を持たない市民に給付金を支払うためにプリペイド式のSocialCardsを導入し、従来の政府小切手に代わるものとしています。

米国での同様の動き

米国は、紙の小切手からの移行においてドイツをモデルとしようとしている可能性があります。アトランタ連銀のデータによると、2015年から2024年までに、消費者取引における小切手支払いは6％から2.5％に減少しました。

この減少は、連邦政府が2023年9月30日付で税金の還付やその他の支払いにおいて小切手の発行を停止する決定を下したことに先立つものであり、今後その消滅はさらに加速する見込みです。FEMAなどの一部の政府機関は、すでにFedNowなどの代替手段を通じて支払いを行い始めています。