デビット手数料上限引き上げになったら、誰が得をするのか？

ドッド-フランク法が銀行業界の規制境界を再設定してから10年以上経過した今、2人の共和党上院議員がその主要な閾値の見直しを目指している。この動きは、コミュニティバンク、クレジットユニオン、そして彼らのフィンテックパートナーに数百万ドルのデビットカード収益を追加でもたらす可能性がある。

ブルームバーグによると、テッド・クルーズ上院議員（テキサス州共和党）とケイティ・ブリット上院議員（アラバマ州共和党）が提案したこの法案は、コミュニティバンクがデビットインターチェンジ手数料の上限を回避できるよう、現在の資産閾値100億ドルをインフレに連動させるものだ。

この提案は、「コミュニティバンク救済法」と名付けられ、資格を持つ銀行と提携するクレジットユニオンやフィンテック企業にも恩恵をもたらす。

ドッド-フランク法のダービン修正は、資産が100億ドル以上の銀行に対し、デビットカードのインターチェンジ手数料を21セント＋取引額の0.05％に制限した。当時の2010年に施行された際、その閾値を超えた銀行は約80行だったと上院議員は指摘している。現在では、その数は約130行に増加し、ウィルミントンのライブオーク銀行やオクラホマシティのバンクファーストなどの地域銀行も含まれている。

この法案の対になる立法案は、下院のアンドリュー・バー議員（ケンタッキー州共和党）によって提出される予定だ。

クレジットユニオンとフィンテック企業にメリット

アメリカのクレジットユニオン協会はこの提案を迅速に支持し、より高い免除閾値が会員に利益をもたらすと述べている。

「クレジットユニオンはより多くの会員にサービスを提供し、経済の動きに追随することで成長しているが、多くは本来より大きな金融機関向けに設計された制限に巻き込まれている」と、アメリカのクレジットユニオン協会の会長兼CEOスコット・シンプソンは述べている。「閾値をインフレに連動させることは必要な救済措置であり、コミュニティベースのクレジットユニオンの公平性を回復するものだ。」

ChimeやDaveなどのフィンテック企業も新しい上限の恩恵を受ける見込みだ。これらの企業は、小規模な銀行と提携してデビットインターチェンジ収益を得ており、これは彼らのビジネスモデルの重要な要素だ。免除対象の銀行の範囲が拡大すれば、市場は大きく広がる。

時代遅れの制限

この法案は、2010年の施行時にさかのぼってインフレ調整を適用する。数年にわたる高インフレの後、その新しい上限は150億ドル以上の資産に引き上げられる見込みだ。

「インターチェンジ収入はデビットプログラムにとって非常に重要であり、10億ドルの資産上限は、小規模な銀行が大手と競争しやすくするために設けられたものだった」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクター、ドン・アプガーは述べている。「ダービン法が成立してから15年が経ち、何事もそうだが、10億ドルの価値は昔ほどの価値を持たなくなっている。上限は、時間とともに増加する式に連動させるのが理にかなっている。」