* * *### 重要ポイント* 現在、最高の金利（APY）を誇るCDの中で最大4.15%を稼ぐことができます。* 今すぐCDを開設することで、FRBが再び金利を引き下げた場合の将来の収益を保護する手段となります。* 当社のCD選択肢は、最短3か月から最長10年までの期間を提供しています。あなたは請求書支払いなど即時に資金にアクセスする必要がある支払い用の当座預金口座と、緊急資金として平均以上のAPYを稼ぐ高利回りの貯蓄口座を持っています。次に何をすべきでしょうか？賢い消費者は、市場の変動によって他の預金口座の金利が変動するリスクから資金を守るために、預金証書（CD）をいくつか開設することを選ぶかもしれません。当社のトップピックのCDでは、最大4.15%のAPYを獲得できます。さあ、詳しく見ていきましょう。* * ** * *編集者おすすめ：2026年2月の最優秀預金証書（CD）--------------------------------------------------------------------------------_フォーチュン_は、Curinosの銀行業界専門家と提携し、トップのCD金利を監視し、消費者に情報を提供しています。さまざまなニーズと期間に合わせたおすすめのCDをいくつかご紹介します。| **用途** | **金融機関** | **CD期間** | **APY** | **最低預入額** | 詳細を見る || --- | --- | --- | --- | --- | --- || 高金利 | ノーザンバンクダイレクト | 6か月 | 4.15% | 500ドル | ノーザンバンクダイレクトのオファーを見る || 最低預入額が少ない | E*TRADE | 9か月 | 4.10% | 0ドル | E*TRADEのオファーを見る || 3か月CD | ノーザンバンクダイレクト | 3か月 | 4.15% | 500ドル | ノーザンバンクダイレクトのオファーを見る || 6か月CD | ニューtekバンク | 6か月 | 4.10% | 0ドル | MoneyLionのオファーを見る || 1年CD | E*TRADE | 12か月 | 4.10% | 0ドル | E*TRADEのオファーを見る || 5年CD | サリー・メイ・バンク | 60か月 | 4.00% | 2,500ドル | Bankrateのオファーを見る || 10年CD | ファーストナショナルバンク・オブ・アメリカ | 120か月 | 3.80% | 1,000ドル | MoneyLionのオファーを見る || 高金利 | ノーザンバンクダイレクトのオファーを見る || --- | --- || **金融機関** | ノーザンバンクダイレクト || **CD期間** | 6か月 || **APY** | 4.15% || **最低預入額** | 500ドル || 最低預入額が少ない | E*TRADEのオファーを見る || **金融機関** | E*TRADE || **CD期間** | 9か月 || **APY** | 4.10% || **最低預入額** | 0ドル || 3か月CD | ノーザンバンクダイレクトのオファーを見る || **金融機関** | ノーザンバンクダイレクト || **CD期間** | 3か月 || **APY** | 4.15% || **最低預入額** | 500ドル || 6か月CD | MoneyLionのオファーを見る || **金融機関** | ニューtekバンク || **CD期間** | 6か月 || **APY** | 4.10% || **最低預入額** | 0ドル || 1年CD | E*TRADEのオファーを見る || **金融機関** | E*TRADE || **CD期間** | 12か月 || **APY** | 4.10% || **最低預入額** | 0ドル || 5年CD | Bankrateのオファーを見る || **金融機関** | サリー・メイ・バンク || **CD期間** | 60か月 || **APY** | 4.00% || **最低預入額** | 2,500ドル || 10年CD | MoneyLionのオファーを見る || **金融機関** | ファーストナショナルバンク・オブ・アメリカ || **CD期間** | 120か月 || **APY** | 3.80% || **最低預入額** | 1,000ドル |_2026年2月20日に内容を確認済み。_* * *高金利に最適-------------------### ノーザンバンクダイレクト| CD期間 | 6か月 || --- | --- || APY | 4.15% || 最低預入額 | 500ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1960年* 本社所在地：マサチューセッツ州ウーバーン* CEO：ジェームズ・モーン・ジュニアノーザンバンクダイレクトの6か月CDは、4.15%の高APYを誇り、最低預入額も500ドルと手軽に始められるため、資金を増やしたい初心者にもおすすめです。なお、シティバンクの3か月CDはやや高いAPYを提供しますが、場所によってAPYが変動するため、今回のトップには選ばれませんでした。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 詳細を見るノーザンバンクダイレクトのCD金利一覧はこちら。最低預入額が少ない------------------------------### E*TRADE| CD期間 | 9か月 || --- | --- || APY | 4.10% || 最低預入額 | 0ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1982年* 本社所在地：バージニア州アーリントン* CEO：テッド・ピックE*TRADEのCDは最低預入額が不要で、多くのCDが競争力のある利回りを提供しています。このカテゴリのトップは9か月のCDで、APYは4.10%。1年間の高い利回りを確保したいけれど、多額の資金を一度に預けたくない場合に適しています。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 3か月CDに最適---------------------### ノーザンバンクダイレクト| CD期間 | 3か月 || --- | --- || APY | 4.15% || 最低預入額 | 500ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1960年* 本社所在地：マサチューセッツ州ウーバーン* CEO：ジェームズ・モーン・ジュニア資金を長期間拘束せずに高い利率を得たい場合は、ノーザンバンクダイレクトの3か月CDがおすすめです。APYはトップクラスの4.15%で、最低預入額も500ドルと手頃です。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 6か月CDに最適---------------------### ニューtekバンク| CD期間 | 6か月 || --- | --- || APY | 4.10% || 最低預入額 | 0ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1963年* 本社所在地：フロリダ州マイアミ* CEO：バリー・スローン当社の最有力候補である高APYの6か月CDは、ニューtekバンクのものです。これは、現在の経済環境において非常に堅実な選択です。さらに、最低預入額が不要なため、資金を始めたばかりの方でも利息を得始められます。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 1年CDに最適-------------------### E*TRADE| CD期間 | 12か月 || --- | --- || APY | 4.10% || 最低預入額 | 0ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1982年* 本社所在地：バージニア州アーリントン* CEO：テッド・ピック12か月間資金を預ける予定なら、E*TRADEのこのCD（APY 4.10%）は資金を安全に保管する良い選択です。最低預入額も不要なので、多額の現金をすぐに用意できなくても始められます。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 5年CDに最適-------------------#### サリー・メイ・バンク| CD期間 | 60か月 || --- | --- || APY | 4.00% || 最低預入額 | 2,500ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1972年* 本社所在地：デラウェア州ニューアーク* CEO：ジョナサン・W・ウィッター長期的に資金を預けて安定したAPYを得たい場合は、サリー・メイの5年CDがおすすめです。最低預入額は2,500ドルです。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 10年CDに最適--------------------### ファーストナショナルバンク・オブ・アメリカ| CD期間 | 120か月 || --- | --- || APY | 3.80% || 最低預入額 | 1,000ドル |[オファーを見る](#)**会社概要*** 設立年：1955年* 本社所在地：ミシガン州イーストランシング長期投資を考えている方は、アメリカのファーストナショナルバンクの10年CDがおすすめです。APYは3.80%、最低預入額は1,000ドルです。_2026年2月20日に内容を確認済み。_### 詳細を見るファーストナショナルバンクのCD金利一覧はこちら。* * ** * *CDの完全ガイド---------------------CDの戦略を立てる際に理解しておきたい用語や戦略がいくつかあります。基本的な内容を紹介します。### 預金証書（CD）とは何ですか？CD（預金証書）は、一定期間資金を預ける代わりに固定金利を受け取る金融商品です。利息は通常、日次、月次、四半期ごとに支払われます。満期または期間終了後、預けた元本とこれまでに得た利息を引き出すことができます。期間中に引き出す場合、多くのCDは早期引き出しペナルティを課し、これは通常数日または数か月分の利息に相当します。満期時には自動的に更新されることが一般的です。更新したくない場合は、猶予期間中に資金を引き出す選択肢があります。### 良いCD金利とは何ですか？「良い」CD金利は主観的な部分もありますが、一般的には、利用可能な最高金利と資金を預けておく期間のバランスを取ることが重要です。例えば、5%のAPYを提供するCDがあったとしても、その預け入れ期間が5年であれば、その金利は必ずしも魅力的とは言えません。早く引き出したい場合や金利が上昇した場合に、低い利回りで長期間拘束されるリスクもあります。一般的に、国内平均を上回る金利のCDは良い選択です。複数の銀行の口座を比較し、希望する期間に対して最も高い金利を提供しているものを選びましょう。FDICは、さまざまな預金口座タイプの国内平均金利をこちらに公開しています。この記事執筆時点では、1か月のCDは0.22%、12か月のCDは1.55%の平均金利となっています。### CD金利はどう決まるのですか？CDの金利は、あなたの金融機関や銀行によって設定されます。ただし、いくつかの要因が影響します。これには、CDの期間（長期の方が短期より高い金利を提供することが多い）、CDの種類、最初に預ける金額（階層的な金利を提供する場合もあります）、連邦準備制度の基準金利、そして一時的なプロモーションやキャンペーンも含まれます。### CDのAPYとは何ですか？APY（年利換算利回り）は、複利の効果を考慮した1年間に得られる総利息を計算したものです。これにより、投資の総収益を比較しやすくなります。CDのAPYは、銀行や金融機関が提示する金利、複利の頻度（毎日、毎月、年次など）、およびCDの期間によって決まります。### CDの階段運用（CD ladder）とは何ですか？どう機能しますか？長期間のCDに資金を預けることに迷っている貯蓄者向けに、階段運用という戦略があります。これは、複数の異なる満期のCDに資金を分散させる方法です。例として、$3,000を投資する場合、1年、2年、3年の満期のCDにそれぞれ$1,000ずつ預けます。各CDが満期になると、その資金を再び3年満期のCDに再投資します。こうすることで、毎年資金にアクセスできる仕組みです。### CDの利息に税金はかかりますか？CDの利息は、IRSにより課税対象の所得とみなされます。預けた資金に対して得た利息は、連邦税および州税の対象です。金融機関は、$10を超える利息については1099-INTフォームを送付します。支払う税額は、得た利息の額とあなたの税率によります。早期に資金を引き出した場合、そのペナルティも1099-INTに記載されることがあります。### 預金証書（CD）は安全な投資とみなされますか？預金証書は、FDICまたはNCUAの保険が付いている金融機関によって保護されている限り、安全な投資とみなされます。これらの保険は、預金者一人あたり、銀行ごとに最大25万ドルまで預金を保証します。* * ** * *【毎日の金利レポートをチェック】* 2026年2月20日時点の最高高利貯蓄金利は最大5%。* 2026年2月20日時点の最高CD金利は最大4.15%。* 2026年2月20日時点の最新住宅ローン金利。* 2026年2月20日時点のリファイナンス住宅ローン金利レポート。* 2026年2月20日時点のARM住宅ローン金利レポート。* 2026年2月20日時点の金の価格。* 2026年2月20日時点の銀の価格。* 2026年2月20日時点のプラチナの価格。---### CDの種類預入金額や満期前の資金アクセスの希望などに応じて、さまざまなタイプのCDがあります。代表的なものをいくつかご紹介します。### ブローカー経由のCD（Brokered CDs）ブローカー経由のCDは、銀行や信用組合を通さずに、証券会社の口座を通じて購入・売却されるものです。これらのCDは通常、銀行が発行し、ブローカーが買い取り、顧客に高いAPYで提供します。また、早期引き出しペナルティを避け、二次市場で売却して資金にアクセスできる柔軟性もあります。ただし、その分金利リスクも伴います。金利が上昇した後に売却すると、低金利のCDは投資家にとって価値が下がるため、損失を被る可能性があります。一部のブローカーCDにはコール機能もあります。### コール可能CD（Callable CDs）コール可能CDは、発行者の金融機関が満期前にCDを終了できる機能を持ちます。これが起きると、投資家は元本とそれまでに得た利息を受け取ります。通常、金利が下がったときに金融機関がコールを行います。新たに発行されるCDの金利が低くなるためです。コールされた後は、より低い金利で再投資しなければならず、これを「再投資リスク」と呼びます。そのため、コール可能CDは一般的に、コール機能のないCDより高いAPYを提供します。### バンプアップCD（Bump-up CDs）バンプアップCDは、金利が上昇した場合に、APYを引き上げることができるタイプです。通常、期間中に1回または2回、金利の引き上げをリクエストできます。### ペナルティなしCD（No-penalty CDs）このタイプのCDは、満期前に資金を引き出してもペナルティが課されません。一般的なCDよりも少ないですが、APYも低めになることがあります。### ジャンボCD（Jumbo CDs）ジャンボCDは、最低預入額が通常10万ドル以上と高額ですが、その分、一般的なCDより高いAPYを提供します。### 変動金利CD（Variable-rate CDs）変動金利CDは、市場金利に連動してAPYが変動します。金利が下がると、受け取る利息も低くなるリスクがあります。### CDの収益予測：計算方法CDの収益を計算するには、次の式を使います：P(1+R/N)^(NT) = A- P：元本（初期預入額）- R：年利率（APY）- N：年あたりの複利回数- T：満期までの年数- A：最終的な価値（利息込み）例：$500の預入、APY 5.15%、月次複利（N=12）、1年満期（T=1）の場合計算式：500 × (1 + 0.0515/12)^(12×1) ≈ 526.37ドルこのように、月次複利で1年後に約526.37ドルになる見込みです。より正確な計算には、期間に応じてTの値を調整します。例えば、3か月なら0.25、6か月なら0.5です。以下は、$500預入、APY 5%の例です。| 複利方法 | 期間 | 最終値 || --- | --- | --- || 月次 | 6か月 | 512.63ドル || 日次 | 6か月 | 512.66ドル || 日次 | 12か月 | 525.63ドル || 月次 | 12か月 | 525.58ドル || 月次 | 18か月 | 538.86ドル || 年次 | 2年 | 551.25ドル |### プロのヒント投資ニーズに最適なCDを探すには、以下の金融機関の金利を確認しましょう： – ウェルズ・ファーゴ – キャピタル・ワン – チェース – バンク・オブ・アメリカ – ディスカバー・バンク – ノーザンバンクダイレクト – アリー・バンク – ニューtekバンク – ポピュラー・ダイレクト – シティバンク – サリー・メイ・バンク### 5%以上のCD金利は可能か？------------------------------2026年2月現在、フォーチュンチームは5%以上のCD金利は見ていません。金利は一般的に、連邦基金金利の変動に連動します。連邦金利が高いときは、CDの金利も高くなる傾向があります。これは、CDが流動性の低い預金商品であり、普通の当座預金や普通預金口座のように簡単に引き出せないためです。2025年に連邦準備制度が連続3回の金利引き下げを行ったことから、現状のCD金利が5%未満であるのは自然な流れです。2026年1月28日の最新会合でも、連邦金利は3.50%～3.75%のまま維持されました。ただし、4%以上に近い金利のCDも見つかる可能性はあり、今年後半のFRBの金利引き下げを見越して、今が投資の好機かもしれません。ただし、高い利回りは長期のCDに結びつくことが多く、満期前に引き出すとペナルティが発生し、利息の一部を失う可能性もあります。投資前に、資金を一定期間引き出さずに預けておけるかどうかを確認しましょう。---### CDの長所と短所--------------------高金利が魅力的な一方で、すべての人に適しているわけではありません。メリットとデメリットを見てみましょう。### 預金証書（CD）のメリット- 高いAPYと固定金利により、長期的により多くのリターンが期待できる- さまざまな期間設定があり、短期・長期の目標に合わせて選べる### 預金証書（CD）のデメリット- 流動性が低く、資金にアクセスするにはペナルティが必要- インフレ率が上昇した場合、利息収益が相殺される可能性がある### CDの代替案--------------------CDは他の預金口座と比べていくつかの違いがあります。これらの口座は、特定の目的や期間に合わせてより適している場合があります。* **資金へのアクセス：** CDは、満期まで資金を引き出せず、早期引き出しにはペナルティが伴います。満期前に引き出すと、ペナルティが課されるため、資金の流動性は低いです。* **APYの固定：** CDは一般的に、固定金利で高いAPYを提供します。これにより、長期間にわたり金利の変動リスクを避けられます。### 高利回り貯蓄口座との比較高利回り貯蓄口座は、従来の貯蓄口座と同じ仕組みです。信用組合や銀行の預金口座で、資金を預けて利息を得ることができます。通常、より高い金利を提供します。ただし、CDと異なり、資金へのアクセスが容易で、引き出しにペナルティはありません。### CDとマネーマーケット口座の比較マネーマーケット口座は、預金口座と当座預金口座の中間的な役割を果たします。高いAPYを提供しつつ、小切手やデビットカードでの引き出しも可能です。---* * ** * *よくある質問--------------------------### どのような場合に預金証書（CD）が最適な選択ですか？長期的な目標に向けて資金を預ける場合、特に満期まで資金を引き出さない予定があるなら、CDは最適です。早期引き出しペナルティや利息の没収を避けるために、満期前に資金を必要としないことを確認しましょう。### 今がCDを固定する良いタイミングですか？2025年末のFRBの金利引き下げ以降、金利はやや低下していますが、CDは預金口座よりも高いAPYを固定できる良い手段です。将来的にFRBが金利を下げる可能性があるため、今のうちに資金をCDに預けておくのも一つの戦略です。### 預金証書の最低預入額はいくらですか？金融機関によって異なり、ゼロから数千ドルまでさまざまです。### CDに追加で資金を預けられますか？一般的に、CDは一度預けたら満期まで動かさず、追加預入はできません。ただし、一部の金融機関では「追加預入可能」なCDもあります。預入額や頻度は口座によって異なります。### インフレ時にCDは有効ですか？高インフレ時には、金利を上げてインフレを抑制しようとします。CDは高金利を提供しますが、インフレ率が高いと実質的なリターンは相殺されることもあります。例：インフレが高いとき、FRBは金利を引き上げます。これにより、CDのAPYは高くなる一方、インフレによる実質的な価値の下落も考慮する必要があります。ただし、CDは普通預金や普通預金口座より高い金利を提供し、金利固定のため、インフレに対して比較的優位です。### 銀行と信用組合のどちらでCDを取得した方が良いですか？両者とも、FDICやNCUAの保険に加入していれば安全です。加入条件や金利は異なるため、比較検討しましょう。### 短期と長期のCD金利はどちらが良いですか？一般的に、長期のCDは短期より高い金利を提供します。ただし、逆イールド（逆転）局面では短期の方が高い金利になることもあります。投資目的や金利環境に応じて選択しましょう。### 現在のCD金利はどのくらい変動しますか？市場状況に応じて、銀行や信用組合は定期的に金利を更新します。通常、週に一度程度の頻度で更新されますが、数か月に一度のところもあります。### 7%のCD金利は存在しますか？一部の銀行や信用組合が、過去に7%のAPYを提供した例もありますが、非常に短期間の限定的なオファーであり、条件も厳しいです。現時点では、7%のAPYを提供するCDは一般的ではありません。---**2026年5月19日～20日にアトランタで開催されるフォーチュン職場革新サミットに参加しませんか？** 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2026年2月のベスト定期預金証書 (CDs)
重要ポイント
現在、最高の金利（APY）を誇るCDの中で最大4.15%を稼ぐことができます。
今すぐCDを開設することで、FRBが再び金利を引き下げた場合の将来の収益を保護する手段となります。
当社のCD選択肢は、最短3か月から最長10年までの期間を提供しています。
あなたは請求書支払いなど即時に資金にアクセスする必要がある支払い用の当座預金口座と、緊急資金として平均以上のAPYを稼ぐ高利回りの貯蓄口座を持っています。次に何をすべきでしょうか？賢い消費者は、市場の変動によって他の預金口座の金利が変動するリスクから資金を守るために、預金証書（CD）をいくつか開設することを選ぶかもしれません。
当社のトップピックのCDでは、最大4.15%のAPYを獲得できます。さあ、詳しく見ていきましょう。
編集者おすすめ：2026年2月の最優秀預金証書（CD）
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2026年2月20日に内容を確認済み。
高金利に最適
ノーザンバンクダイレクト
オファーを見る
会社概要
設立年：1960年
本社所在地：マサチューセッツ州ウーバーン
CEO：ジェームズ・モーン・ジュニア
ノーザンバンクダイレクトの6か月CDは、4.15%の高APYを誇り、最低預入額も500ドルと手軽に始められるため、資金を増やしたい初心者にもおすすめです。
なお、シティバンクの3か月CDはやや高いAPYを提供しますが、場所によってAPYが変動するため、今回のトップには選ばれませんでした。
2026年2月20日に内容を確認済み。
詳細を見る
ノーザンバンクダイレクトのCD金利一覧はこちら。
最低預入額が少ない
E*TRADE
オファーを見る
会社概要
設立年：1982年
本社所在地：バージニア州アーリントン
CEO：テッド・ピック
E*TRADEのCDは最低預入額が不要で、多くのCDが競争力のある利回りを提供しています。このカテゴリのトップは9か月のCDで、APYは4.10%。1年間の高い利回りを確保したいけれど、多額の資金を一度に預けたくない場合に適しています。
2026年2月20日に内容を確認済み。
3か月CDに最適
ノーザンバンクダイレクト
オファーを見る
会社概要
設立年：1960年
本社所在地：マサチューセッツ州ウーバーン
CEO：ジェームズ・モーン・ジュニア
資金を長期間拘束せずに高い利率を得たい場合は、ノーザンバンクダイレクトの3か月CDがおすすめです。APYはトップクラスの4.15%で、最低預入額も500ドルと手頃です。
2026年2月20日に内容を確認済み。
6か月CDに最適
ニューtekバンク
オファーを見る
会社概要
設立年：1963年
本社所在地：フロリダ州マイアミ
CEO：バリー・スローン
当社の最有力候補である高APYの6か月CDは、ニューtekバンクのものです。これは、現在の経済環境において非常に堅実な選択です。さらに、最低預入額が不要なため、資金を始めたばかりの方でも利息を得始められます。
2026年2月20日に内容を確認済み。
1年CDに最適
E*TRADE
オファーを見る
会社概要
設立年：1982年
本社所在地：バージニア州アーリントン
CEO：テッド・ピック
12か月間資金を預ける予定なら、E*TRADEのこのCD（APY 4.10%）は資金を安全に保管する良い選択です。最低預入額も不要なので、多額の現金をすぐに用意できなくても始められます。
2026年2月20日に内容を確認済み。
5年CDに最適
サリー・メイ・バンク
オファーを見る
会社概要
設立年：1972年
本社所在地：デラウェア州ニューアーク
CEO：ジョナサン・W・ウィッター
長期的に資金を預けて安定したAPYを得たい場合は、サリー・メイの5年CDがおすすめです。最低預入額は2,500ドルです。
2026年2月20日に内容を確認済み。
10年CDに最適
ファーストナショナルバンク・オブ・アメリカ
オファーを見る
会社概要
設立年：1955年
本社所在地：ミシガン州イーストランシング
長期投資を考えている方は、アメリカのファーストナショナルバンクの10年CDがおすすめです。APYは3.80%、最低預入額は1,000ドルです。
2026年2月20日に内容を確認済み。
詳細を見る
ファーストナショナルバンクのCD金利一覧はこちら。
CDの完全ガイド
CDの戦略を立てる際に理解しておきたい用語や戦略がいくつかあります。基本的な内容を紹介します。
預金証書（CD）とは何ですか？
CD（預金証書）は、一定期間資金を預ける代わりに固定金利を受け取る金融商品です。利息は通常、日次、月次、四半期ごとに支払われます。
満期または期間終了後、預けた元本とこれまでに得た利息を引き出すことができます。期間中に引き出す場合、多くのCDは早期引き出しペナルティを課し、これは通常数日または数か月分の利息に相当します。
満期時には自動的に更新されることが一般的です。更新したくない場合は、猶予期間中に資金を引き出す選択肢があります。
良いCD金利とは何ですか？
「良い」CD金利は主観的な部分もありますが、一般的には、利用可能な最高金利と資金を預けておく期間のバランスを取ることが重要です。例えば、5%のAPYを提供するCDがあったとしても、その預け入れ期間が5年であれば、その金利は必ずしも魅力的とは言えません。早く引き出したい場合や金利が上昇した場合に、低い利回りで長期間拘束されるリスクもあります。
一般的に、国内平均を上回る金利のCDは良い選択です。複数の銀行の口座を比較し、希望する期間に対して最も高い金利を提供しているものを選びましょう。
FDICは、さまざまな預金口座タイプの国内平均金利をこちらに公開しています。この記事執筆時点では、1か月のCDは0.22%、12か月のCDは1.55%の平均金利となっています。
CD金利はどう決まるのですか？
CDの金利は、あなたの金融機関や銀行によって設定されます。ただし、いくつかの要因が影響します。これには、CDの期間（長期の方が短期より高い金利を提供することが多い）、CDの種類、最初に預ける金額（階層的な金利を提供する場合もあります）、連邦準備制度の基準金利、そして一時的なプロモーションやキャンペーンも含まれます。
CDのAPYとは何ですか？
APY（年利換算利回り）は、複利の効果を考慮した1年間に得られる総利息を計算したものです。これにより、投資の総収益を比較しやすくなります。
CDのAPYは、銀行や金融機関が提示する金利、複利の頻度（毎日、毎月、年次など）、およびCDの期間によって決まります。
CDの階段運用（CD ladder）とは何ですか？どう機能しますか？
長期間のCDに資金を預けることに迷っている貯蓄者向けに、階段運用という戦略があります。これは、複数の異なる満期のCDに資金を分散させる方法です。
例として、$3,000を投資する場合、1年、2年、3年の満期のCDにそれぞれ$1,000ずつ預けます。各CDが満期になると、その資金を再び3年満期のCDに再投資します。こうすることで、毎年資金にアクセスできる仕組みです。
CDの利息に税金はかかりますか？
CDの利息は、IRSにより課税対象の所得とみなされます。預けた資金に対して得た利息は、連邦税および州税の対象です。
金融機関は、$10を超える利息については1099-INTフォームを送付します。支払う税額は、得た利息の額とあなたの税率によります。
早期に資金を引き出した場合、そのペナルティも1099-INTに記載されることがあります。
預金証書（CD）は安全な投資とみなされますか？
預金証書は、FDICまたはNCUAの保険が付いている金融機関によって保護されている限り、安全な投資とみなされます。これらの保険は、預金者一人あたり、銀行ごとに最大25万ドルまで預金を保証します。
【毎日の金利レポートをチェック】
2026年2月20日時点の最高高利貯蓄金利は最大5%。
2026年2月20日時点の最高CD金利は最大4.15%。
2026年2月20日時点の最新住宅ローン金利。
2026年2月20日時点のリファイナンス住宅ローン金利レポート。
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2026年2月20日時点の金の価格。
2026年2月20日時点の銀の価格。
2026年2月20日時点のプラチナの価格。
CDの種類
預入金額や満期前の資金アクセスの希望などに応じて、さまざまなタイプのCDがあります。代表的なものをいくつかご紹介します。
ブローカー経由のCD（Brokered CDs）
ブローカー経由のCDは、銀行や信用組合を通さずに、証券会社の口座を通じて購入・売却されるものです。
これらのCDは通常、銀行が発行し、ブローカーが買い取り、顧客に高いAPYで提供します。
また、早期引き出しペナルティを避け、二次市場で売却して資金にアクセスできる柔軟性もあります。ただし、その分金利リスクも伴います。金利が上昇した後に売却すると、低金利のCDは投資家にとって価値が下がるため、損失を被る可能性があります。
一部のブローカーCDにはコール機能もあります。
コール可能CD（Callable CDs）
コール可能CDは、発行者の金融機関が満期前にCDを終了できる機能を持ちます。これが起きると、投資家は元本とそれまでに得た利息を受け取ります。
通常、金利が下がったときに金融機関がコールを行います。新たに発行されるCDの金利が低くなるためです。コールされた後は、より低い金利で再投資しなければならず、これを「再投資リスク」と呼びます。そのため、コール可能CDは一般的に、コール機能のないCDより高いAPYを提供します。
バンプアップCD（Bump-up CDs）
バンプアップCDは、金利が上昇した場合に、APYを引き上げることができるタイプです。通常、期間中に1回または2回、金利の引き上げをリクエストできます。
ペナルティなしCD（No-penalty CDs）
このタイプのCDは、満期前に資金を引き出してもペナルティが課されません。一般的なCDよりも少ないですが、APYも低めになることがあります。
ジャンボCD（Jumbo CDs）
ジャンボCDは、最低預入額が通常10万ドル以上と高額ですが、その分、一般的なCDより高いAPYを提供します。
変動金利CD（Variable-rate CDs）
変動金利CDは、市場金利に連動してAPYが変動します。金利が下がると、受け取る利息も低くなるリスクがあります。
CDの収益予測：計算方法
CDの収益を計算するには、次の式を使います：P(1+R/N)^(NT) = A
例：$500の預入、APY 5.15%、月次複利（N=12）、1年満期（T=1）の場合
計算式：500 × (1 + 0.0515/12)^(12×1) ≈ 526.37ドル
このように、月次複利で1年後に約526.37ドルになる見込みです。
より正確な計算には、期間に応じてTの値を調整します。例えば、3か月なら0.25、6か月なら0.5です。
以下は、$500預入、APY 5%の例です。
プロのヒント
投資ニーズに最適なCDを探すには、以下の金融機関の金利を確認しましょう：
– ウェルズ・ファーゴ
– キャピタル・ワン
– チェース
– バンク・オブ・アメリカ
– ディスカバー・バンク
– ノーザンバンクダイレクト
– アリー・バンク
– ニューtekバンク
– ポピュラー・ダイレクト
– シティバンク
– サリー・メイ・バンク
5%以上のCD金利は可能か？
2026年2月現在、フォーチュンチームは5%以上のCD金利は見ていません。
金利は一般的に、連邦基金金利の変動に連動します。連邦金利が高いときは、CDの金利も高くなる傾向があります。これは、CDが流動性の低い預金商品であり、普通の当座預金や普通預金口座のように簡単に引き出せないためです。
2025年に連邦準備制度が連続3回の金利引き下げを行ったことから、現状のCD金利が5%未満であるのは自然な流れです。2026年1月28日の最新会合でも、連邦金利は3.50%～3.75%のまま維持されました。
ただし、4%以上に近い金利のCDも見つかる可能性はあり、今年後半のFRBの金利引き下げを見越して、今が投資の好機かもしれません。
ただし、高い利回りは長期のCDに結びつくことが多く、満期前に引き出すとペナルティが発生し、利息の一部を失う可能性もあります。投資前に、資金を一定期間引き出さずに預けておけるかどうかを確認しましょう。
CDの長所と短所
高金利が魅力的な一方で、すべての人に適しているわけではありません。メリットとデメリットを見てみましょう。
預金証書（CD）のメリット
預金証書（CD）のデメリット
CDの代替案
CDは他の預金口座と比べていくつかの違いがあります。これらの口座は、特定の目的や期間に合わせてより適している場合があります。
資金へのアクセス： CDは、満期まで資金を引き出せず、早期引き出しにはペナルティが伴います。満期前に引き出すと、ペナルティが課されるため、資金の流動性は低いです。
APYの固定： CDは一般的に、固定金利で高いAPYを提供します。これにより、長期間にわたり金利の変動リスクを避けられます。
高利回り貯蓄口座との比較
高利回り貯蓄口座は、従来の貯蓄口座と同じ仕組みです。信用組合や銀行の預金口座で、資金を預けて利息を得ることができます。通常、より高い金利を提供します。
ただし、CDと異なり、資金へのアクセスが容易で、引き出しにペナルティはありません。
CDとマネーマーケット口座の比較
マネーマーケット口座は、預金口座と当座預金口座の中間的な役割を果たします。高いAPYを提供しつつ、小切手やデビットカードでの引き出しも可能です。
よくある質問
どのような場合に預金証書（CD）が最適な選択ですか？
長期的な目標に向けて資金を預ける場合、特に満期まで資金を引き出さない予定があるなら、CDは最適です。早期引き出しペナルティや利息の没収を避けるために、満期前に資金を必要としないことを確認しましょう。
今がCDを固定する良いタイミングですか？
2025年末のFRBの金利引き下げ以降、金利はやや低下していますが、CDは預金口座よりも高いAPYを固定できる良い手段です。将来的にFRBが金利を下げる可能性があるため、今のうちに資金をCDに預けておくのも一つの戦略です。
預金証書の最低預入額はいくらですか？
金融機関によって異なり、ゼロから数千ドルまでさまざまです。
CDに追加で資金を預けられますか？
一般的に、CDは一度預けたら満期まで動かさず、追加預入はできません。ただし、一部の金融機関では「追加預入可能」なCDもあります。預入額や頻度は口座によって異なります。
インフレ時にCDは有効ですか？
高インフレ時には、金利を上げてインフレを抑制しようとします。CDは高金利を提供しますが、インフレ率が高いと実質的なリターンは相殺されることもあります。
例：インフレが高いとき、FRBは金利を引き上げます。これにより、CDのAPYは高くなる一方、インフレによる実質的な価値の下落も考慮する必要があります。
ただし、CDは普通預金や普通預金口座より高い金利を提供し、金利固定のため、インフレに対して比較的優位です。
銀行と信用組合のどちらでCDを取得した方が良いですか？
両者とも、FDICやNCUAの保険に加入していれば安全です。加入条件や金利は異なるため、比較検討しましょう。
短期と長期のCD金利はどちらが良いですか？
一般的に、長期のCDは短期より高い金利を提供します。ただし、逆イールド（逆転）局面では短期の方が高い金利になることもあります。
投資目的や金利環境に応じて選択しましょう。
現在のCD金利はどのくらい変動しますか？
市場状況に応じて、銀行や信用組合は定期的に金利を更新します。通常、週に一度程度の頻度で更新されますが、数か月に一度のところもあります。
7%のCD金利は存在しますか？
一部の銀行や信用組合が、過去に7%のAPYを提供した例もありますが、非常に短期間の限定的なオファーであり、条件も厳しいです。現時点では、7%のAPYを提供するCDは一般的ではありません。
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