もし銀行がフィンテックとの連携を支援するためにHelix by Q2のような技術プラットフォームを採用する場合でも、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与し続けるべきです。こうした方法で、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。
ショートカットなし：バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) 投資とコミットメントが必要
フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、銀行にとって魅力的であり、特にフィンテックが業界全体で新規銀行口座開設の増加と重要なシェアを占める中で、その価値は高まっています。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）」に取り組むことを選択しており、これにより当座預金や普通預金口座、デビットカード、個人ローンなどの金融商品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドでフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にリンクされ、ほとんど見えないホワイトラベルの形で運用されます。
フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用し、銀行は特に預金の増加を加速させる手段としてフィンテックの取り込み市場にアクセスできます。こうしたパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。
銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を達成しているように見えます。2022年のS&Pの調査によると、BaaSに関与している15の資産運用額が10億ドルから30億ドルの銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示しています。
全体の預金環境が横ばいまたはやや縮小傾向にある中で、実質的な預金増加を達成し、銀行の預金基盤の地理的多様化を図る見込みは、BaaSを銀行の成長の明らかな機会としています。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単で信頼できる預金」という理論上の見込みは、銀行が他の事業と同様にBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。
成功の可能性を最大化するためには、これらすべてがフィンテックと銀行の堅実なパートナーシップの文脈の中で行われる必要があります。
フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術を構築する場合も、追加の技術プラットフォームを利用する場合も、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるための財務的および人的リソースを割り当てる必要があります。
もし銀行がフィンテックとの連携を支援するためにHelix by Q2のような技術プラットフォームを採用する場合でも、そのクライアント関係を完全にその提供者に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、その技術プラットフォームとともに可視化され、関与し続けるべきです。こうした方法で、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時に技術プラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共有された利害関係を生み出します。
このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を意味し、投資を必要とします。これにより、銀行は単なる商品提供者ではなく、BaaSだけでなく、その関係性にも実質的に投資したコミットドパートナーとなることが保証されます。一般的に、最先端の技術を持たない銀行は、本質的に技術主導の業界において信頼性や専門知識を持ち得ません。また、フィンテックパートナーは銀行の既存の運営体制に無理に組み込むことはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS特有のリスク管理および運用機能を備え、フィンテックパートナーを支援しています。
銀行はまた、自社の提供商品範囲を明確に把握し、競争環境での優位性を持ち、洗練された運用プロセスによって支えられるコア商品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、預金商品に焦点を当てており、デビットカード付きの当座預金、従来の普通預金、FBOサービスを提供しています。また、「コンプライアンス・アズ・ア・サービス」も提供しています。内容は一貫していますが、その利用方法はパートナーによって異なります。各フィンテックの独自の商品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。
最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と規制要件、監督の対象となっていることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーとその銀行商品展開に対して実務的なアプローチと包括的な理解を持つことを正当に期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には規制と規制当局が追いつきます。フィンテックに関しては、銀行とフィンテックの関係は、銀行の他の運営と同じ程度の監督と監視の対象となり、規制当局は、フィンテックを通じて銀行が発行する商品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始時からリスク管理を重視し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。
これらすべてのことは、BaaSは銀行が預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、簡単な道や保証された成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、継続的な集中、運用の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致している必要があります。運用、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートするものでなければなりません。
「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで重要な信頼と評判を得ることはできません。技術と商品プラットフォーム、運用とリスク管理の仕組みを備えた者は、相互の利益を享受するチャンスがあります。