本当に退職に向けて準備はできていますか？ほとんどの労働者はその準備が整っていません

重要なポイント

• 一般的に、どの年齢層も広く使われている退職基準の少なくとも25％を貯蓄できていない。
• 45歳から54歳の労働者は、貯蓄目標に対して最も遅れをとっている。
• しかし、遅く始めても、追いつきツールや複利を活用すれば差を縮めることができる。

国立退職保障研究所（NIRS）の新しい分析によると、どの年齢層も専門家が推奨する金額の4分の1も貯蓄できていません。

この非営利団体は、米国国勢調査の21歳から64歳の労働者のデータを調査し、フィデリティが公表した広く使われている基準と実際の退職貯蓄額を比較しました。その結果、退職間近のアメリカ人でさえ推奨目標には大きく届いていないことが判明しました。

労働者の貯蓄額と専門家の推奨額の比較

NIRSの調査は、米国国勢調査の所得とプログラム参加調査（SIPP）のデータを分析し、401(k)やIRAなどの確定拠出型退職金制度の貯蓄と純資産の合計を調査しました。

研究者は、実際の残高をフィデリティの所得倍率基準と比較しました。フィデリティの年齢別ガイドラインは、次のように労働者に目標金額を示しています。

• 30歳：年収とほぼ同額
• 35歳：年収の2倍
• 40歳：年収の3倍
• 45歳：年収の4倍
• 50歳：年収の6倍
• 55歳：年収の7倍
• 60歳：年収の8倍

これらの基準は大まかな目標ですが、すべての年齢層が大きく不足しています。

これが重要な理由

多くの労働者が広く引用されている基準に大きく遅れている場合、それは個人の誤りだけでなく、構造的なギャップを示している可能性があります。自分の現状を理解することで、時間がまだあるうちに戦略を調整することができます。

なぜピーク時の収入層が最も遅れているのか

45歳から54歳の労働者は、最も遅れをとっています。彼らはピークの収入期にあるにもかかわらず、確定拠出型退職金制度の貯蓄目標のわずか16％しか達成していません。

以下は、年齢別に確定拠出退職金と総資産が貯蓄目標とどの程度比較されているかを示す中央値の割合です。

退職金口座の残高は基準に比べて低いですが、総資産ははるかに高いです。それでも、45〜54歳の層は、退職専用の貯蓄が若い層よりもさらに遅れています。

何が資金を奪い合っているのか？

• 住宅ローンの支払い
• 子供の大学授業料
• ケア責任
• 消費者ローンや学生ローン
• ピーク時の生活費のインフレ

高収入者であっても、短期的な義務感に追われて長期的な貯蓄を優先できないことがあります。

アドバイス

高収入だからといって、退職資金が増えるわけではありません。意図的に拠出率を上げないと、支出は収入とともに増加しがちです。

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退職貯蓄が遅れている場合の対処法

不足しているからといって退職が不可能になるわけではありませんが、今調整する必要があります。

50歳以上の労働者は追い込み拠出を行えます。2026年には、401(k)に追加で8000ドル拠出可能です。

雇用主のマッチを最大限活用することも重要です。マッチを完全に受け取らないのは、報酬の一部を放棄しているのと同じです。雇用主提供のプランにアクセスできない労働者には、一部の州で自動的に退職貯蓄口座に登録される自動IRAプログラムもあります。

遅く始めた場合でも、複利は依然として重要です。拠出額を増やす、口座を統合する、多様な戦略内で資産配分を調整することで、長期的な結果を大きく改善できます。