私たちの多くは、銀行に対して比較的基本的な見方を共有しています。銀行はお金を預ける場所、定期預金などの基本的な投資を行う場所、クレジットカードに申し込む場所、またはローンを受ける場所です。しかし、この平凡な見方の背後には、私たちの日常の銀行業務をより広範な金融システムに結びつける高度に規制された仕組みがあります。商業銀行について、どのように設立されているのか、そしてそれらが経済全体において果たす大きな役割について詳しく学びましょう。### 重要なポイント* 銀行は、私たちの日常の銀行業務をより広範な金融システムに結びつける高度に規制された仕組みです。* アメリカ合衆国内には数千の商業銀行があります。* 1990年代後半まで、投資銀行は企業の株式発行を支援し、商業銀行は主に預金と貸付に関心を持っていました。これはグラス・スティーガル法によるものです。* 1990年代後半以降、グラス・スティーガル法の執行能力は弱まり、事実上廃止されました。---### いつ銀行は商業銀行と呼ばれるのか？ -------------------------------------1933年から1999年まで、グラス・スティーガル法のおかげで銀行を区別するのは比較的簡単でした。企業の株式発行を支援していれば投資銀行、預金と貸付を主な業務としていれば商業銀行とされていました。しかし、1990年代後半以降、グラス・スティーガル法の白黒の区別を強制する能力は弱まり、事実上廃止されました。それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別はほとんど意味を持たなくなっています。例えば、2024年3月31日時点で、JPモルガン・チェース銀行は資産規模で米国最大の商業銀行です。一方、2012年には同銀行はFacebookの新規株式公開（IPO）の主要引受人の一つでした。### 重要商業銀行は、個人や企業に対してさまざまな金融サービスを提供し、簡単な金融業務を行えるようにしています。良いか悪いかは別として、証券の発行や証券への積極的な投資は、商業銀行が行えないとされる行動の定義から外れました。代わりに、すべての商業銀行が共有する行動に目を向けることができます。### 商業銀行の主な活動 * 預金を受け入れる* 貸し出しを行う* 支払いを処理する* 銀行為替や小切手を発行する* 預金保管箱を提供するもちろん、これらの活動には他にも多くの行動や細分化されたカテゴリーがあります。商業銀行は、保険契約の仲介や投資アドバイスの提供など、他のサービスも行うことがあります。また、多種多様なローンやクレジットカード、オーバードラフトなどの信用手段も提供しています。これらの活動の共通点は、個人や企業に対して金融サービスを提供することを目的としている点です。### 2年以内にゼロから運用開始へ ---------------------------------------商業銀行の設立過程を理解するには、その設立方法を見る価値があります。JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴ、シティバンクのような大手銀行はよく知られ、世界的な規模を持っていますが、アメリカだけでも数千の商業銀行があります。その数は多いように見えますが、規制手続きや資本要件のため、商業銀行の設立と運営は長いプロセスです。州によって規則は異なりますが、米国では、設立グループは数百万ドルのシード資本を確保してプロセスを開始します。この資本は、銀行業界での経験を持つ経営陣と取締役会を結集します。### ビジョンの策定 取締役会と経営陣が決まったら、場所を選び、銀行の全体的なビジョンを作成します。その後、設立グループは計画とともに、取締役会や経営陣の情報を規制当局に送付します。規制当局はこれを審査し、銀行に認可を与えるかどうかを決定します。審査には数千ドルの費用がかかり、計画は修正のために返送されることもあります。### 運用開始までの道のり 認可が下りた場合、銀行は1年以内に運用を開始しなければなりません。次の12か月間で、FDICの保険料を支払い、スタッフを確保し、設備を購入し、さらに2回の規制検査を受けて、初めて営業開始となります。### 時期について この全体のプロセスには変動がありますが、最初の規制当局への申請前の準備も含めて、数年単位の時間がかかります。預金された資金を活用して消費者向けローンを行い収益を上げる段階に到達するには、数百万ドルの資本が必要です。その一部は民間から調達し、最終的には株式公開を通じて返済されることもあります。理論上、認可された銀行は100％私的資金で運営することも可能ですが、多くの銀行は株式を公開します。株式が流動性を持つため、投資家への支払いが容易になるからです。そのため、IPOを計画に含めることは、初期段階の投資家を惹きつけやすくします。### 商業銀行と大局 ----------------------------------------商業銀行の立ち上げ過程は、これらの銀行が経済において果たす役割を予見させます。商業銀行は基本的に、良いリターンを求めて投資資本を集める仕組みです。銀行（建物、人員、プロセス、サービス）は、より多くの資本を引き込み、管理者や取締役会が最良と考える方法で配分する仕組みです。資本を効率的に配分することで、銀行はより収益性を高め、株価も上昇します。この観点から、銀行は前述の消費者へのサービスだけでなく、投資家に対しても資本配分のフィルターとして機能します。両方の役割を果たす銀行は成功しやすく、一方または両方の役割を果たさない銀行は最終的に失敗する可能性があります。失敗した場合、FDICが介入し、預金者を保護し、銀行の資産をより成功した銀行の手に渡すことになります。---### メインストリートの銀行と商業銀行の違いは？ --------------------------------------------あなたが利用している銀行はほぼ間違いなく商業銀行です。あなたの銀行は、シティバンクやウェルズ・ファーゴのような全国的なチェーン店よりも地域に根ざしているかもしれませんが、それでも預金口座や貯蓄口座などを提供し、預けたお金を株式や証券に投資しています。### なぜ商業銀行の預金はFDIC保険の対象なのか？ --------------------------------------------つい最近まで、銀行の預金はFDICの保険対象ではありませんでした。これは、もし銀行が倒産した場合、多くの人が預金を失うことを意味していました。大恐慌時には多くの銀行が倒産しました。今では、預金が保険で守られているため、たとえあなたの利用している銀行が倒産しても、お金は安全です。FDICの保険は、預金者一人あたり一つの銀行ごとに最大25万ドルまでの預金をカバーします。### 商業銀行がなくなったらどうなるか？ --------------------------------------------要約すると、もし商業銀行が突然消えたら、経済は崩壊します。クレジットカードやデビットカードは使えなくなり、個人と企業間の自動支払いも停止し、企業は投資資本を失い、私たちの知る世界は停止します。### まとめ -------------------私たちの多くは、毎日、デビットカードの購入やオンライン決済、ローン申請などを通じて商業銀行と関わっています。これらの基本的なサービスを提供するだけでなく、商業銀行は利益を追求した資本配分、すなわち投資のビジネスも行っています。商業銀行の投資の定義では、これはローンを行い、返済可能な人々に信用を拡大することを意味します。今日では、商業銀行は証券や、公開支援を行う証券の発行にも投資できます。しかし、これらの活動は通常、商業銀行内の投資部門に委ねられています。結局のところ、商業銀行は顧客に良いサービスを提供し、投資家に良いリターンをもたらすことで、成功を続ける必要があります。
商業銀行の経済における役割
私たちの多くは、銀行に対して比較的基本的な見方を共有しています。銀行はお金を預ける場所、定期預金などの基本的な投資を行う場所、クレジットカードに申し込む場所、またはローンを受ける場所です。しかし、この平凡な見方の背後には、私たちの日常の銀行業務をより広範な金融システムに結びつける高度に規制された仕組みがあります。商業銀行について、どのように設立されているのか、そしてそれらが経済全体において果たす大きな役割について詳しく学びましょう。
重要なポイント
いつ銀行は商業銀行と呼ばれるのか？
1933年から1999年まで、グラス・スティーガル法のおかげで銀行を区別するのは比較的簡単でした。企業の株式発行を支援していれば投資銀行、預金と貸付を主な業務としていれば商業銀行とされていました。しかし、1990年代後半以降、グラス・スティーガル法の白黒の区別を強制する能力は弱まり、事実上廃止されました。
それ以来、商業銀行と投資銀行の古い区別はほとんど意味を持たなくなっています。例えば、2024年3月31日時点で、JPモルガン・チェース銀行は資産規模で米国最大の商業銀行です。一方、2012年には同銀行はFacebookの新規株式公開（IPO）の主要引受人の一つでした。
重要
商業銀行は、個人や企業に対してさまざまな金融サービスを提供し、簡単な金融業務を行えるようにしています。
良いか悪いかは別として、証券の発行や証券への積極的な投資は、商業銀行が行えないとされる行動の定義から外れました。代わりに、すべての商業銀行が共有する行動に目を向けることができます。
商業銀行の主な活動
もちろん、これらの活動には他にも多くの行動や細分化されたカテゴリーがあります。商業銀行は、保険契約の仲介や投資アドバイスの提供など、他のサービスも行うことがあります。また、多種多様なローンやクレジットカード、オーバードラフトなどの信用手段も提供しています。これらの活動の共通点は、個人や企業に対して金融サービスを提供することを目的としている点です。
2年以内にゼロから運用開始へ
商業銀行の設立過程を理解するには、その設立方法を見る価値があります。JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴ、シティバンクのような大手銀行はよく知られ、世界的な規模を持っていますが、アメリカだけでも数千の商業銀行があります。
その数は多いように見えますが、規制手続きや資本要件のため、商業銀行の設立と運営は長いプロセスです。州によって規則は異なりますが、米国では、設立グループは数百万ドルのシード資本を確保してプロセスを開始します。この資本は、銀行業界での経験を持つ経営陣と取締役会を結集します。
ビジョンの策定
取締役会と経営陣が決まったら、場所を選び、銀行の全体的なビジョンを作成します。その後、設立グループは計画とともに、取締役会や経営陣の情報を規制当局に送付します。規制当局はこれを審査し、銀行に認可を与えるかどうかを決定します。審査には数千ドルの費用がかかり、計画は修正のために返送されることもあります。
運用開始までの道のり
認可が下りた場合、銀行は1年以内に運用を開始しなければなりません。次の12か月間で、FDICの保険料を支払い、スタッフを確保し、設備を購入し、さらに2回の規制検査を受けて、初めて営業開始となります。
時期について
この全体のプロセスには変動がありますが、最初の規制当局への申請前の準備も含めて、数年単位の時間がかかります。預金された資金を活用して消費者向けローンを行い収益を上げる段階に到達するには、数百万ドルの資本が必要です。その一部は民間から調達し、最終的には株式公開を通じて返済されることもあります。
理論上、認可された銀行は100％私的資金で運営することも可能ですが、多くの銀行は株式を公開します。株式が流動性を持つため、投資家への支払いが容易になるからです。そのため、IPOを計画に含めることは、初期段階の投資家を惹きつけやすくします。
商業銀行と大局
商業銀行の立ち上げ過程は、これらの銀行が経済において果たす役割を予見させます。商業銀行は基本的に、良いリターンを求めて投資資本を集める仕組みです。銀行（建物、人員、プロセス、サービス）は、より多くの資本を引き込み、管理者や取締役会が最良と考える方法で配分する仕組みです。資本を効率的に配分することで、銀行はより収益性を高め、株価も上昇します。
この観点から、銀行は前述の消費者へのサービスだけでなく、投資家に対しても資本配分のフィルターとして機能します。両方の役割を果たす銀行は成功しやすく、一方または両方の役割を果たさない銀行は最終的に失敗する可能性があります。失敗した場合、FDICが介入し、預金者を保護し、銀行の資産をより成功した銀行の手に渡すことになります。
メインストリートの銀行と商業銀行の違いは？
あなたが利用している銀行はほぼ間違いなく商業銀行です。あなたの銀行は、シティバンクやウェルズ・ファーゴのような全国的なチェーン店よりも地域に根ざしているかもしれませんが、それでも預金口座や貯蓄口座などを提供し、預けたお金を株式や証券に投資しています。
なぜ商業銀行の預金はFDIC保険の対象なのか？
つい最近まで、銀行の預金はFDICの保険対象ではありませんでした。これは、もし銀行が倒産した場合、多くの人が預金を失うことを意味していました。大恐慌時には多くの銀行が倒産しました。今では、預金が保険で守られているため、たとえあなたの利用している銀行が倒産しても、お金は安全です。FDICの保険は、預金者一人あたり一つの銀行ごとに最大25万ドルまでの預金をカバーします。
商業銀行がなくなったらどうなるか？
要約すると、もし商業銀行が突然消えたら、経済は崩壊します。クレジットカードやデビットカードは使えなくなり、個人と企業間の自動支払いも停止し、企業は投資資本を失い、私たちの知る世界は停止します。
まとめ
私たちの多くは、毎日、デビットカードの購入やオンライン決済、ローン申請などを通じて商業銀行と関わっています。これらの基本的なサービスを提供するだけでなく、商業銀行は利益を追求した資本配分、すなわち投資のビジネスも行っています。商業銀行の投資の定義では、これはローンを行い、返済可能な人々に信用を拡大することを意味します。
今日では、商業銀行は証券や、公開支援を行う証券の発行にも投資できます。しかし、これらの活動は通常、商業銀行内の投資部門に委ねられています。結局のところ、商業銀行は顧客に良いサービスを提供し、投資家に良いリターンをもたらすことで、成功を続ける必要があります。